沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商／勞工貸款管道推薦

向銀行申請貸款時，常被要求出示「薪資轉帳」證明，來證明自己有還款能力，如果提不出收入證明，貸款有很高的機率遭到婉拒，沒有固定收入的老闆們，或是收入領現的勞工族群，怎樣辦貸款比較容易成功？哪些貸款管道是你可以嘗試的選項？無收入證明貸款管道大推薦，你一定要知道。

一、貸款一定要看薪資證明嗎？

不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。

為什麼無固定收入、無薪資證明會很難貸款？自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。

二、常見的無收入證明族群有哪些人？

通常提不出收入證明的族群包含這三大類：

1.自營商／老闆

只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍、直播主(如果沒有公司的話)、團爸團媽、一人公司…等等，都屬於自營商。

2.無一定雇主的勞工

包含接案人員，自由工作者、工地、保母、外送員、計程車司機…等等，沒有固定的老闆，但有不定時的收入，做多少拿多少，這樣的人不在少數，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。

3.一定雇主的領現族

有固定的工作地點及雇主，只是領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，如許多小餐廳的員工、小公司、工程行，企業社的員工…等等，雖然收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳這一步驟，銀行無法確認借款人每月薪水是否穩定如實領到，也不敢輕易放貸。

三、無固定收入怎樣比較容易申貸成功？

沒有固定收入、無薪資證明的人，申請貸款不易通過，但是透過以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：

1.提供所得清單

所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。

2.提供財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權（如地上權、抵押權、智慧財產權等），可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。

3.每月固定存款，最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。

4.自營商提供財務報表／營業稅單

如果是無收入證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。

如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：

1. 401報表需為最近六個月之稅單
2. 403、405稅單需為最近一季之稅單
3. 401、403稅單需有國稅局申報收件章

5.提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可，有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來，也有機會爭取到較佳的貸款條件。

銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。

四、自營商或無收入證明勞工可選擇的貸款管道

1.銀行

最安心的貸款管道就是銀行，利率較低，申貸也有保障，但銀行因法規關係與維護放款品質之故，會嚴審客戶的條件，除了收入之外，目前負債狀況也是基本考量，在財力不明確的情況下，能夠申請到額度可能不夠。

• 優點：利率低、貸款安心

• 缺點：審核嚴格，可貸額度低

2.股票上市融資公司

一般所說的股票上市融資公司，指的是股票有上市的大型融資公司。目前市面上的大型融資公司，辦理貸款業務多已有數十年，和銀行一樣有固定的流程與規範，審核卻相對寬鬆許多，利率雖比銀行稍高，也還在法定範圍內，不用明確的財力證明也能順利申貸。

• 優點：審核寬鬆、辦理快速

• 缺點：利率比銀行高

3.民間貸款

廣義來說，只要不是跟金融機構的借款，都統稱為民間貸款，因為上市融資公司比較有規模，且政府也有意立專法管制，因此狹義來說，民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道。

民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。

• 優點：貸款條件彈性，取得資金快

• 缺點：利率計算方式不明，相關手續費用高

五、無收入證明貸款常見問題

• Q銀行有專屬於企業主的貸款嗎？
• 老闆不好當，部分銀行也提供企業主專屬的貸款方案，下面幫大家統整企業主貸款方案。
  
  銀行企業主貸款方案表

  銀行名稱	額度	利率	相關費用
  玉山銀行	300萬	5.28%起	8000元
  富邦銀行	100萬	5.99%起	9000元
  台中商銀	300萬	5.8%起	9000元
  上海銀行	80萬	4.52~8.59%	9000元
  新光銀行	120萬	6.88~14.88%	9000元

• Q銀行貸款除了看財力證明還會看什麼？
• 除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。

• Q沒有工作收入的人也可以貸款嗎？
• 包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內，都被歸類為沒有工作收入的族群，難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎？股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件，退休人員可提供退休金存摺，或是其他擔保品，家庭主婦則可以主張全家一起還貸款，用其他家庭成員的收入來做為財力證明。

• Q沒有工作收入的人也可以辦信用卡嗎？
• 沒有工作收入的人，可提出存款證明，或增加保證人，還是可以申辦信用卡。

• Q沒有財力證明可以貸款嗎？
• 銀行貸款會看財力證明，考量到部分民眾的特殊狀況，銀行會有不同的替代方案，但若薪轉證明、薪資單都拿不出來，是否就無法貸款呢?在無財力證明的情況下，通常可以選擇向條件較為寬鬆的融資公司辦理貸款。

• Q沒有薪轉勞保怎麼借錢？無薪轉證明可以貸款嗎？
• 銀行貸款審核條件較嚴格，無薪轉、勞保得過件率較低，那麼沒有薪轉勞保有辦法借錢嗎？通常可以向融資公司提出申請，只要擁有房屋、機車、汽車等擔保品，皆有機會辦理融資貸款。

雖然沒有收入證明貸款較困難，但只要能維持個人或企業的良好信用，在第一關審核就已加分，如果能夠保持穩定的現金流向，也能增添銀行放貸的信心，這邊再教大家一個小訣竅：通常銀行只會看近半年的財力文件，所以至少要創造半年內的穩定財力，就有助提高成功率。