沒工作沒薪轉可以貸款嗎？無薪轉貸款方法、條件整理，4訣竅增加過件率！

沒工作或是從事無薪轉的職業，在貸款時若未選對合適的管道與貸款方法，很容易因財力證明不符要求，被銀行婉拒；參考本文介紹的6個無薪轉貸款方法，結合4個無薪轉貸款訣竅，就算你是無法提供薪資證明的自營商、領現族或接案者，也有機會順利申貸，取得所需資金。

一、沒工作沒薪轉可以貸款嗎？

以下我們分別就「沒工作」與「沒薪轉」的情況，為你解析能否貸款：

• 沒工作：正常情況下，沒工作、沒收入貸款過件的難度非常高。但如果你有其他收入來源（如股票投資、房屋租金），在部分貸款機構，這些收入是可以打折認列的，若基數非常大（持有數百、數千張股票或有數間房子可收租），還是有核貸的可能性。
• 沒薪轉：有工作收入，但無法提供薪資轉帳證明的自營商、領現族與接案者，因為不是「無業」，相較沒工作者，貸款申請更有機會被核准。不過須注意，特定種類的貸款方式（如銀行信用貸款）因無須提供擔保品，特別看重申請人的收入穩定性，對於無薪轉族群就不是特別友善。

二、無薪轉怎麼貸款？4借款方法條件整理？

我們會建議，無薪轉族群應優先選擇汽機車貸款、房屋抵押貸款、微企／商行貸款等「擔保品貸款」，相較無擔保的信用貸款，會更容易過件；若真無任何財產可抵押擔保，再考慮嘗試諮詢銀行信貸。以下為你說明各種無薪轉貸款的申請條件，與各貸款方案的額度、利率。

無薪轉貸款選擇1、汽車抵押貸款

汽車抵押貸款又稱汽車借款，簡單來說就是「用車借錢」；舉好事貸汽車貸款方案為例，借款額度最高可達車價130%，利率7%～14%，只要有車、有工作收入，就算無法提供薪資轉帳證明，也有機會過件取得資金。

無薪轉貸款選擇2、房屋抵押貸款

房屋抵押貸款的種類非常多元，常見的「用房借錢」方法有原屋融資、房屋增貸、轉增貸、理財型房貸與二胎房貸；無薪轉族群若想用房子抵押借款，可優先與銀行諮詢，無法過件或對核貸結果不滿意，再考慮好事貸額度最高500萬、利率7%～14%的二胎房貸方案。

無薪轉貸款選擇3、微企貸款／商行貸款

好事貸提供的微型企業貸款、商行貸款，是專為中小企業主、無薪轉自營商設計的資金週轉方案，只要滿足有收入、名下有房、擁有或設立一間獨資商行／獨資公司，就有機會用7%～14%的貸款利率，取得額度最高300萬的週轉資金。

無薪轉貸款選擇4、個人信用貸款

對於無法證明「自己有穩定收入」的無薪轉族群來說，想順利通過銀行信貸審核並不容易，但在以下幾個條件下，無薪轉者仍有機會透過信用貸款取得資金：

• 選擇特定銀行申貸：部分純網銀業者有提供專為無薪轉族群設計的信貸方案，主要是藉由「財力評估模型」判斷借款人的還款能力，就算沒辦法提供薪轉證明、收入領現金、兼職派遣，也有機會通過信貸審核。
• 爭取信用卡友信貸：不少銀行業者會針對持有信用卡的客戶，提供預先審好額度、利率條件的「卡友貸」，因為銀行已經評估過你的財力狀況，這類信貸通常不用額外提供財力證明，非常適合無薪轉族群申辦。

三、無薪轉貸款被拒絕？4訣竅增加過件率

沒有固定收入、無薪資證明的人，申請貸款不易通過，申貸時不妨參考以下段落，提供抵押擔保品、貸款保證人，或所得清單、財產清單、營業稅單等加分文件，搭配定期存款，創造穩定金流往來，對於提高貸款成功率有不小的幫助。

1.提供抵押擔保品

貸款時若能提供有價值的動產、不動產作為抵押擔保品，能大幅降低銀行對於「錢借出去會不會討不回來」的疑慮，補足無法提供薪轉證明的風險；這也是為何我們會優先推薦無薪轉族群，優先選擇申辦「抵押貸款」而非無擔保的信用貸款。

2.提供貸款保證人

貸款保證人的功用，是說服銀行「這筆錢借出去，一定會有人還」，無薪轉者若能提供有穩定薪轉、職業受銀行喜愛（如：四師、公務員）、信用評分600分以上的保證人，為自己的貸款擔保，審核時會非常加分，自然也更容易過件。

3.提供貸款加分文件

自營商、自由接案者等無薪轉族群，若能提供以下介紹的加分文件，對於貸款過件率提升亦有幫助：

• 提供所得清單：外送員、計程車司機、接案者等族群，雖然沒有固定薪轉，但其獲取收入的來源（如：外送平台、車隊、案主），通常會依規定向國稅局申報支出款項；無薪轉族群可進入國稅局網站，或透過 MyData平台，申請這份有著「個人全年度收入明細」的所得清單，作為貸款財力證明。
• 提供財產清單：與所得清單不同，財產清單（財產清冊）記錄了個人名下的所有財產，包含房子、土地、車輛、有價證券與其他財產權（如地上權、智慧財產權等）；提供財產清單作為貸款財力證明，可讓銀行知道借款人有多少資產，降低銀行的放款疑慮。
• 提供財務報表／營業稅單：自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，供銀行檢視公司的營運狀況；若公司體質健全、營業額、獲利穩定，銀行會更樂意出借款項，就算無固定薪轉，也有機會爭取到不錯的貸款額度。

4.穩定存款創造金流

銀行審核貸款案件，最看重的是借款人「是否有穩定收入」，自營商、接案者等收入不固定的族群雖然沒辦法拿出正牌的薪轉紀錄，仍可透過「定期存款」製造穩定金流，間接告訴銀行，自己具備一定的還款能力。不過需要注意，這類存款本質上仍非正式收入，申貸時僅有加分作用，銀行未必會全數認列。

四、無薪轉貸款該注意什麼？

無薪轉族群申請貸款時，需要留意借貸管道是否受法規保障，確認借貸流程透明，品牌可信任，再評估是否有合適的貸款方案；若選擇找銀行申貸，別忘了留意送件次數，才不會不小心因頻繁送件導致聯徵多查，影響銀行核貸意願。

1.管道安全性第一、過件率第二

無薪轉族群申辦貸款時，很容易為了追求過件率，忘記留意管道潛藏的借貸風險；舉例來說，坊間存在許多號稱「來就借」的私人借款機構，看似無薪轉也可以輕鬆取得資金，實則隱藏極高的貸款利率（高於法定上限16%）與手續費用（高達借款金額5%～15%）。若想避開類似的無薪轉貸款陷阱，借貸實應時刻謹記「安全性第一、過件率第二」。

2.搭配自身條件選擇合適貸款方法

多方比較，挑選出可信任的貸款管道後，可先於諮詢階段，簡單告知貸款業務自身的財力條件（如：是否有房、有車），同時確認工作沒有薪轉，是否仍有機會過件；舉好事貸的申貸流程為例，房貸經理會依據客戶提供的資訊，給予最實在的申貸建議，讓客戶自行評估，要如何採取行動。

3.避免短期頻繁送件導致聯徵多查

如果幾經評估，打算優先找銀行管道辦理無薪轉貸款，務必留意不要「短期頻繁送件（1個月內送件3次以上）」，才不會讓信用報告上出現聯徵多查註記，觸發銀行的風險管控機制，變成銀行眼中急需用錢、求貸無門的高風險客戶。

五、其他關於無薪轉貸款的常見Q&A

自營商、領現族等無薪轉族群貸款難度高，但只要選對合適的申貸管道，備妥其他種類的收入證明文件、財力資料，提供保證人、高價值擔保品，還是有機會突破貸款不易的困境。