有些網紅的粉絲或訂閱超過十萬，每個月的AdSense收入比上班族還高，為什麼辦貸款還是被拒絕？這是許多YouTuber與網紅（KOL）辦銀行貸款常遇見的困境。其實在網路時代，流量確實等於金錢，但是在傳統銀行眼中，網紅卻常被歸類為高風險族群，雖然你有還款能力，卻因為提不出一般的財力證明而頻頻碰壁。本文將揭露銀行貸款審核的潛規則，教你用3招將點閱率轉換成核貸率，幫助你成為受銀行歡迎的VIP客戶。
一、為什麼你的「百萬流量」在銀行眼中一文不值？
銀行審核貸款的核心原則是「穩定」而非「爆發力」。即使你某個月業配大賺50萬，銀行更寧願將錢借給每個月固定領4萬元的公務員。因此，對銀行來說，網路工作者申請貸款有以下三大缺點：
1.收入起伏過大
YouTuber的收入高度依賴點閱率與業配。對於重視負債比（DBR22）的銀行來說，不穩定的現金流，將難以計算為每個月的還款能力，因此容易被視為高風險違約的族群之一。
2.證明文件不足
銀行最認可的財力證明是薪資轉帳與年度扣繳憑單。大多數網路創作者屬於接案性質，拿的是勞務報酬單，甚至許多收入來自海外，導致帳面上容易被判定為無業或是低收入。
3.職業代碼不明
銀行職業評分系統中，網紅、直播主往往沒有專屬類別，常被歸屬於無業或自由業。這將導致一開始的信用評分，就比普通上班族低，核貸機率當然就不會太高。
二、3招實戰攻略：將「流量」翻譯成銀行看得懂的「財力」
想突破銀行的貸款限制，你就必須使用銀行的語言進行溝通。以下教你申請銀行貸款的3大絕招，幫助你提升信用分數，順利取得週轉資金：
第1招：收入公司化（成立工作室／公司）
若是你的年收入達到一定的規模，建議申請成立工作室或公司行號。
- 優點：將個人收入轉為公司營收，即可透過401報表（銷售額與稅額申報書）作為正式的財力證明。
- 效果：在銀行眼中，你從無業民眾轉為企業負責人，貸款過件率與額度將大幅提高。
第2招：金流薪資化（自行提撥薪資）
成立工作室後，可以利用以下作法形成薪轉證明。
- 作法：固定在每個月的同一天（如5號），將固定金額從公司帳戶轉入個人帳戶，並在備註欄中註明為「薪資」。
- 效果：匯款持續6個月以上，這筆金流將被銀行視為固定薪資收入，能代替作為薪資轉帳證明。
第3招：資產具象化（以房換資金）
若是名下擁有房產，建議可以利用二胎房貸取得資金。
- 作法：相較於信用貸款（無擔保貸款），以房子作為擔保品的二胎房貸，會有較高的機率取得資金。
- 效果：以房屋作擔保的二胎房貸，可以貸出比信貸更高的額度。這是許多YouTuber擴充工作室、添購器材時，會利用的貸款方式。
三、銀行還是拒貸？好事貸懂你的流量價值
如果嘗試過上述方法，銀行依然婉拒，那麼好事貸二胎將是你的最佳後盾。作為上市櫃融資公司的直屬經銷商，好事貸提供比照銀行的安全申貸流程，審核標準卻更為彈性，讓你的流量變現能力也能成為核貸的關鍵。好事貸有下列三項優點：
1.看重變現力大於職業
好事貸理解現今新興的工作型態，我們不只看職業代碼，更看重你的實際收入。只要你可以提出合理的收入證明（如存摺入帳紀錄），就可以納入貸款審核的財力評估。
2.房屋鑑價額度不保守
不同於銀行房屋鑑價受限於區域與屋齡，最高只能到90%；好事貸二胎房貸成數，最高可達房屋鑑價的100%，額度最高500萬。
3.審核撥款迅速免排隊
銀行貸款審核流程冗長，通常需要7~14個工作天。好事貸採取專人服務，資料備齊後送審3~5個工作天即可撥款，適合急需資金的人申請。
| 比較項目 | 銀行 | 好事貸 |
|---|---|---|
| 職業認定 | 嚴格，偏好軍公教與百大企業 | 彈性，看重實際收入與變現能力 |
| 收入證明 | 必須有薪轉證明、扣繳憑單 | 存摺往來、營收證明皆可認定 |
| 貸款成數 | 保守，最高成數房屋鑑價90% | 充足，最高成數可達房屋鑑價100% |
| 審核速度 | 慢，約7~14個工作天 | 快，最快3天撥款 |
四、找代辦比銀行拒貸更可怕
許多被銀行婉拒貸款的網路工作者，因為急需資金週轉而找上民間代辦公司，而這往往就是財務惡夢的開始。主要理由有以下二點：
1.高額費用啃食你的流量
代辦公司通常會收取貸款金額10%~30%的高額手續費。假設你貸了100萬，可能只有70萬進口袋，剩下的30萬都被代辦拿走，但你卻要揹負100萬的本金與利息。這意味著你辛苦拍片換來的流量價值，就這樣被代辦硬生生啃食掉了一大塊。
2.破解代辦三大常見話術
- 貸款保證過件：貸款審核權在銀行或融資公司手上，代辦無權決定。因此「保證過件」的話術，通常是為了騙取你的個資或申辦費用。
- 美化信用紀錄：聲稱可以幫你製作假財力證明。但這涉及「偽造文書罪」，一旦被發現，除了將成為銀行永久黑名單外，也需要背負刑事責任。
- 特殊貸款管道：合法的上市櫃融資公司，都有專屬簽約的經銷商（如好事貸），因此不需要透過神秘管道申請貸款。所謂的特殊管道，往往就是指高利貸。
五、YouTuber貸款常見QA
不可以。目前台灣大多數銀行不認列虛擬貨幣為有效財力證明，這是因為虛擬貨幣價格波動大且具匿名性，對銀行來說風險高。建議若有貸款需求，可以將虛擬貨幣兌換為法定貨幣存入銀行，轉化成現金存款證明。
大部分銀行不承認。因為AdSense屬於海外匯入款項，並非國內一般認定的薪資轉帳。建議可以將這筆收入，穩定、長期的匯入同一個銀行帳戶，累積6個月以上匯款紀錄，銀行才有可能視為財力證明。
銀行非常重視勞保紀錄，建議網路創作者可以加入「自媒體工會」。另外，保持良好信用卡持卡紀錄（全額繳清、不預借現金），也能彌補沒有勞保的扣分。
對於YouTuber與KOL而言，除了掌握流量密碼，更要學會與銀行溝通的金融語言。透過本文說明，建立正規的財力證明，你就能擺脫銀行眼中高風險的刻板印象，從銀行婉拒的對象翻身成為優質客戶。若你追求更彈性的資金額度，同時拒絕代辦業者的層層剝削，好事貸二胎房貸將是你資金調度最安全的防線。
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