房貸試算準確嗎？ 掌握4大關鍵因素，教你算出最划算的房貸方案

買房是人生大事之一，因為牽涉到龐大資金，所以必須審慎評估財務狀況，並挑選合適的房貸方案，而「房貸試算」就是最佳的評估利器。本文將告訴你房貸試算的好處有哪些，以及推薦好用的試算工具，幫助你在買房之路上可以更加順遂。

一、為什麼要做房貸試算？有什麼好處嗎？

為什麼要做房貸試算？最大的功用就是幫助你有效評估自身購屋能力，並比較不同的房屋貸款方案，讓你在買到好房的同時，也能避免背負過重的財務壓力。接下來，就讓我們來分析一下，房貸試算的重要性與好處到底有哪些吧！

1.評估自己的購屋能力和月付金負擔

房貸是一場持久戰，因此在正式買房前，如果能以房貸成數和自備款，預先進行房貸試算，就能估算出自己大概的購屋能力，這樣才不會因為一時衝動，而買下負擔其實過高的房屋。此外，也要記得試算一下房貸月付金負擔，若是收支比超過60%，就要考慮這個方案對你來說，是否太過沉重。

2.選擇合適的申貸銀行與房貸方案

由於房屋貸款牽涉的因素較多，有時候只看銀行的單項條件，例如利率、年期、成數等，是無法直接做出比較的。這時候如果可以將各項條件組合，並透過工具來進行房貸試算，就能更清楚看出每種方案間的利弊差別，幫助你選出最適合自己的銀行管道與方案條件。

二、房貸試算時，有哪些必看的關鍵因素？

想要估算房貸額度和月付金，你知道要考慮多少關鍵因素嗎？如果只是單純把各項數值輸入房貸試算工具中，卻不知道這些數值所代表的意義，就很有可能會不小心落入廣告方案的陷阱當中喔！以下將帶你一起瞭解，影響房貸試算結果的四項關鍵因素，並舉例做試算，讓你可以從不同的角度，來評估自己的房屋貸款。

1.房貸成數

試算可瞭解重點：自備款要準備多少／可負擔房屋總價大約多少

自備款、房屋總價和房貸額度，可說是評估購屋能力的黃金三角，而將這三個要件串聯起來的關鍵因素，就是房貸成數。我們可以將成數作為房貸試算的固定變因，來推算自備款的佔比與金額，也可以拿它來計算大致的房貸額度。

2.房貸年期

試算可瞭解重點：預估每期月付金額／房貸總利息費用

正常來說房貸年期越長，每月還款金額越低，總利息支出將越高；年期越短，每月還款金額則越高，總利息費用卻相對較低。若是將房貸利率與額度固定，分別以不同年期作房貸試算，比較各自的月付金與房貸利息總額。

3.房貸利率

試算可瞭解重點：決定每個月要繳多少錢／最終要付出多少利息
各家銀行的房貸利率差距，看起來微不足道，但是若以整體來觀察，房貸利率高，每個月的還款金額就多，累積的房貸利息總額也會非常可觀。以下我們利用房貸試算做檢視，為大家試算在不同利率下，月付金與利息總額的差距。

4.房貸月付金

試算可瞭解重點：房貸月付金+月支出不可超過60%

不論從任何一個角度進行房貸試算，月付金都會是評估的關鍵。因為從房貸月付金，就能初步檢視個人的財務狀況，是否能夠負擔房貸的重要指標。若是月支出超過所得60%以上，即顯示負債比例過重，就要重新評估現階段是否適合買房。

三、房貸試算工具推薦哪幾種？3大試算神器幫你準確評估

瞭解影響房貸試算結果的因素後，就可以利用網路上的試算工具，為自己的房屋貸款進行評估。接下來將介紹3種好用的試算網站與APP，提供你在比較房貸方案時可以多加利用。

1.國泰世華房貸試算

國泰世華的房貸試算工具，是最標準、也最容易上手的工具選項。除了我們上面提到的房貸利率、年期、月付金，都可以直覺得出計算結果外，它還可以顯示不同利率和年期條件下的總利息金額，幫助你評估該方案是否如你所想的合適。此外，國泰房貸試算工具也有回推購屋預算的功能，是其他銀行試算工具所沒有的。

2.591房屋交易APP

591房屋交易APP，除了可以搜尋房屋資訊外，房貸試算的功能也非常強大。除了具備基本的月付金試算外，它還可以同時顯示各家銀行的房貸利率，方便使用者從中選擇合適的貸款方案。假如你符合青安貸款申請條件，也能就其進行試算，並同時與銀行的方案做比較，一站就能瞭解銀行與政府之間的房屋貸款差異。

3.好事貸房屋貸款試算

好事貸房貸試算，與其他網站不同的地方在於，更著重於負債比例的評估。使用者可以將房貸月付金的試算結果，與其他日常生活的支出，一併輸入好事貸房貸的試算工具中，就可以得到每月的負債比例。這個比例會依照60%的標準，顯示出健康、風險、危險的三種等級，讓你可以為自己的財務狀況，更容易做出判斷。

四、房貸試算注意事項有哪些？費用、利率越完整，試算結果越準確

房貸試算工具，是許多人會利用的一種評估方式。不過提醒你，若是帶入的數值沒有填寫完整，或是存在錯誤，所得到的試算結果將天差地遠。因此在進行房貸試算時，應注意以下3個地方：

1.房貸試算時，一定要記得填寫相關費用

多數的房貸試算工具，都會有填寫相關費用的欄位，試算時一定要記得如實將所有銀行收取的貸款成本，例如手續費、開辦費、帳管費等，都加總起來填入空格中。之所以要這樣做，是因為有時候銀行之間的房貸條件都開得差不多，唯一有區別的就是這些費用，如果將之計入房貸試算中，就可以得出更精準的比較值。

2.房貸利率可能不是你的實際利率

在進行房貸試算時，你可能會發現結果頁跑出的房貸利率，和原本輸在欄位中的數字不太一樣。這是因為你輸入的是一般的「房貸利率」，但在計入手續費、開辦費等額外費用後，房貸利率就會變成能反映出實際貸款成本的「總費用年百分率」（APR）。申請時必須以APR作為比較基準，才能真正看出哪個方案比較優惠。

3.分段式利率，還是要用平均利率來評估

部分房貸方案是以分段式利率來計息，即利率會在貸款期間內分段調整，因此不能單以前期利率或後期利率，來作為房貸試算的唯一標準。和我們前面所提到的「貸款成本」概念相同，分段式利率也要計入房貸所有相關成本，並把前後利率加進來均攤，才能得出真正的總費用年百分率，並用來進行判斷。

五、房貸試算常見Q&A

• Q房貸試算結果一定準確嗎？
• 不一定準確。因為實際的貸款條件，可能受到個人的信用評分、市場利率的波動，以及銀行的房貸政策等因素影響，所以房貸試算的結果，只可以做為一個參考的數值。

• Q房貸試算利率能代表實際的房貸利率嗎？
• 房貸利率由指標利率和加碼利率所組成，因為指標利率會隨著市場利率而變動；加碼利率則依照申請人條件而有所差異，所以房貸試算利率與實際的房貸利率可能會有所不同。

• Q房屋試算結果不理想，該如何調整購屋計畫？
• 房貸試算的結果，假如顯示購屋的門檻過高，建議調整以下的策略：增加預算，如提高自備款；延長貸款期限，可降低月付金，須注意利息總額將增加；更換標的物，找尋價格較低的房屋。以上這些策略，都能提高你買到房子的機會。

房貸試算可以讓自己，預先評估能夠負擔的房價，並選擇合適的管道、方案與房貸年期，是在購屋時非常推薦的財務評估模式。建議可以多加利用本文所提供的試算工具，為自己的房屋貸款，規劃出最合適的還款計畫。