你知道在申請信用貸款前，最重要的一個步驟，其實是信貸試算嗎？這個動作可以幫助你預先了解，自己所能負擔的額度範圍在哪裡？每個月要支出多少月付金？妥善規劃貸款支出，才不會讓資金反成債務壓力的來源！本文將分析信用貸款試算的重點，並為你推薦幾個好用的信貸試算工具，一起來試算適合你的信貸方案吧！
一、為什麼要信貸試算？試算的重要性有哪些？
在申辦信用貸款前，我們都會建議一定要先做好貸款試算，這是為什麼呢？這是因為信貸試算的結果，不僅能夠幫助申請人預先了解將來的支出情形，也能讓申請人知道，自己究竟有沒有辦法負擔這筆信用貸款。信貸試算的功用包括：
- 做好貸款支出管理
由於每個人可取得的信貸條件都不相同，建議申請人將幾個不同的信貸利率和額度，進行組合試算，以了解不同條件下的月付金和貸款成本變化。這麼一來，申請人就可以參考信貸的試算結果，準備好可能的支出成本，並擬定合適還款計畫。 - 評估自身的負擔能力
如果你還有其他貸款，試算可以幫助你衡量多一筆信貸，是否會超過建議的每月貸款支出上限（負債比建議低於60%）。如果月付過高，可以拉長還款期限來因應，但要留意選擇的還款期限長短，將影響月付金和總利息的多寡。
二、信用貸款如何試算？可以從哪些項目著手？
雖然多數的信貸試算工具，都只需要填入既定資料，就可以得出所有你想知道的試算結果，包括額度、利率、月付金等。但是為什麼要試算這些數據？在試算、比較這些數據時，有什麼值得留意的重點嗎？以下就讓我們來告訴你，如何活用信用貸款試算，來做好財務規劃。
1.信貸額度試算
銀行信貸額度的上限，最高就是DBR22倍，但是多數銀行核貸相對保守，僅會給予申請人月收入的16～18倍的信貸額度，以免申請人信用過度擴張、增加風險。建議申請人預先試算自己可能的信貸額度，以評估能否滿足資金需求。
法定最高額度：5萬×22＝110萬
可能獲得額度：5萬×16＝80萬
2.信貸利率試算
銀行信貸會根據申請人的個人條件，而給出不同的信貸利率，從2％～16％都有，差別極大。因此，建議申請人可以先試算幾個可能取得的利率數值，了解大概的月付金額，以便選擇適合自身條件的方案。
信貸利率6％：月付金為5800元、總利息為47992元。
信貸利率8％：月付金為6083元、總利息為64973元。
→月付金相差283元，總利息16981元。
3.信貸月付金試算
月付金的影響因素有很多，包括額度、利率、期數等，甚至有些信貸方案採分段式利率，前後期數的月付金可能不大相同。因此，建議申請人善用信貸試算工具，計算多變的信貸方案，才可預期每個月還款的信貸月付金。
第1～12期月付金5,258元、第13～60期月付金5,692元。
三、信貸試算工具怎麼挑？不同目的一次推薦
線上許多信用貸款試算工具，各有特色和差異，幾乎都能協助申請人算出信貸月付金。本文將分享目前市面上數個信貸試算工具的評比心得，推薦它們各自的優缺點為何，讓你更清楚如何找尋適合自己的信貸試算工具，也有助於你事先做好貸款決策。
1.一般銀行試算：國泰世華銀行
推薦指數：★★★★
國泰世華銀行的試算頁面簡潔，在操作使用中容易上手；可分成三段式利率，依照個人需求調整，迅速算出正確的月付金。此外，還提供信貸轉貸後月付金、可貸額度的試算連結，是相當方便的貸款試算工具。
2.信貸轉貸試算：將來銀行
推薦指數：★★★
將來銀行的信貸試算網站，頁面乾淨，操作簡單易懂。還有信貸轉貸試算工具，可算出轉貸後，每月可減少的月付金。其缺點是信用貸款試算設定一段利率，只能填寫開辦費，是針對自家銀行的方案，無法多方比較。
3.總費用年百分率試算：金管會
推薦指數：★★
金管會的信貸試算工具，只需填寫簡易的資料，即可分別算出總費用年百分率和月付金。其試算網站的缺點是，頁面字數過多且小，顯得畫面擁擠，導致操作貸款試算易混淆。
4.貸款月負擔試算：好事貸
推薦指數：★★★★
多數人申請信貸時，只會想到試算該筆貸款的月付金，而忘記回推這筆信貸支出，會為生活帶來多少影響。因此，好事貸提供了月負擔的試算工具，只要填入每月平均收入及預計支出，就能推算自己的負債比是否太高、能否負擔新的信貸申請。
四、選擇信貸試算工具時，需要特別留意的部分
網站提供的信貸試算工具雖然方便，但還是有一些眉角須要特別留意，以免試算不成，反而增加自己的麻煩和煩惱。這些需要留意的事項包括：
1. 儘量不以個資交換試算結果
部分網站希望藉由試算，增加推銷自己的機會，因而要求申請人試算時，留下聯絡方式，業務便可以藉機推銷貸款方案。如果申請人僅想先財務試算，還未決定選哪間的信貸方案，突如其來的貸款推銷訊息或電話，反而徒增麻煩。
2. 按下試算送出前，確認是否同步送出申請
部分網站試算時，需要先填寫個人資料，才可得到信用貸款試算結果，卻連同送出申請。假使借款人根本還沒打算申請信貸，卻無預期的被拉了一次聯徵，恐造成聯徵多查的結果，更可能會影響未來信用貸款的過件率。
3. 避免使用網站提供Excel試算公式，以免混淆
信貸的計算非常複雜，雖然有很多網站免費提供貸款計算Excel，讓民眾自行進行信貸試算，但其列出的公式非常複雜，容易使人陷入複雜運算，卻得不到正解。此外，這些公式也不見得正確，可能導致試算的結果，與實際信貸情形有所誤差。
五、信貸試算常見問題
- Q信貸利率如何選？
- 信貸利率應以APR（總費用年百分率）為準，它加總信貸的所有成本，均攤算出實質的年利率。因為部分信貸方案採用分段式利率，再加上各家銀行收取的費用不一致，所以申請人善用信貸試算工具，可簡單算出APR，方便比較信貸方案，從中擇一較低的利率。
- Q信貸試算結果準確嗎？
- 不一定。信貸核貸前，未得知信貸條件，信貸試算結果只是概估，不等於最後實際狀況。再加上，信貸方案多採用機動利率，日後的月付金可能會浮動，所以事先試算的信貸月付金無法百分之百正確。但即便如此，信用貸款試算還是能為申請人帶來極大的參考價值，方便預先規劃、安排支出。
各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果，如果有意願提出信貸申請，在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請，此時得到的額度利率才是最準確的。如果希望爭取更好的貸款條件，不妨試著多增加財力資料，或是補上財力較佳的保證人，都有助於拉高額度或降低利率。
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