藝人澎恰恰宣布破產、貴婦奈奈潛逃海外，他們都是向高利貸借錢，最後被逼到走投無路的血淋淋案例，別以為借太多才會出事，有人借3萬遭斷手、有人借1萬被逼還20萬、甚至有許多人因無力償還債務而走上絕路…
一、怎麼樣才算是高利貸？要怎麼定義？
民間借款一定是高利貸嗎？當然不是。民間貸款的定義很廣，只要是跟金融機構（如：銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）以外的借貸，都算是民間借貸。
一般較常見的融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪、地下錢莊都被歸類在民間貸款，有些是真的能幫助民眾解決資金需求、有些則是假借貸真剝削。
二、高利貸放款手法
1. 小額借款
高利貸會用傳單、名片、貼紙或報紙廣告，登載「條件不拘」、「人來就借」、「超低利」等小額借貸廣告來吸引急需用錢者。再以各種名義向借款人收取費用、誘騙借款人簽下不合理的合約，別以為小額借款1~5萬沒有多少錢，高利貸會把你積欠的利息再併入本金計算，「利滾利」讓你瞬間變鉅額負債，等意識到自己受騙時，已來不及反悔。
2. 假當鋪、資產公司
高利貸通常會以當鋪、資產管理公司或融資公司為名作掩護，甚至標榜政府立案，實際上則從事非法高利貸放。也有高利貸以「車行」作掩護，專門放款給需要錢的計程車司機，再逼迫欠下債務且無力償還的司機，留在車行駕駛營業以還債，甚至幫地下錢莊討債。
3. 地下錢莊
由幫派組織組成的地下錢莊和暴力討債集團，通常分工較細，有的人負責找「客戶」、有的人負責收款及放款，公司營運、帳務管理及催討債務各司其職。
4. 詐賭設局
這類犯罪集團通常會先設局詐賭被害人，使其欠下鉅額賭債後，再誘騙被害人借貸、甚至抵押不動產，等到被害人還不出錢時再接收其房產。
三、高利貸吸血手法與案例
1. 不合理的計息方式
為什麼說高利貸借不得？因為高利貸利用不合理的計息方式吃掉你的錢，讓你在不知不覺中揹下鉅額負債。那麼地下錢莊的利息該如何計算呢？
我們常聽到高利貸利息1分利、3分利、10分利，高利貸在廣告文宣中大多不會寫清楚是年利率還是月利率，造成許多人看到時覺得，一年只要1%、3%、10%，比融資公司便宜太多因此向地下錢莊貸款，但真的是這樣嗎?!其實高利貸利息是以年率做計算，甚至算利息的方式也不一定是以月去做計算的。
小明分別向銀行、當鋪及地下錢莊借了100萬元，試算小明每個月應繳交多少利息？
- 銀行：依照《民法》規定，銀行的「年利率」上限為16%，換算下來「月利率」約1.3%，則每月應繳交1.3萬元的利息。
- 當鋪：依照《當舖業法》規範，政府立案當鋪「年利率」上限為30%，換算下來「月利率」約2.5%，則每月應繳交2.5萬元的利息。
- 地下錢莊：地下錢莊（高利貸）的「月利率」少則80%，甚至還有到300%！換算下來則每月應繳交80萬元至300萬元的利息。
一張圖告訴你，為什麼高利貸借不得！
2. 還息不還本
如果是跟銀行或上市融資公司貸款，一般是以「本息平均攤還法」或「本金平均攤還法」來按時還款；但高利貸／地下錢莊最常用的還款方式是「本金一次還」，意思就是你付給高利貸的錢都只拿來還利息、本金都沒有減少，再白話點就是：直到你可以一次性的把本金繳清之前，你的貸款永遠還不完。
此外，一般貸款是一個月繳一次，但地下錢莊（高利貸）常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期，高額的利息負擔，讓許多債務人根本無力償還本金，只能一直繳利息，到最後繳出去的利息比借來的錢還多。
3. 同業聯手
別以為高利貸來者不拒，就真的不看借款人的「條件」。向銀行借款，銀行會評估你的財務狀況、信用狀況等條件來評估能不能放款給你，高利貸則是「評估」他們可以從你身上撈到多少錢，他們稱之為「插針」。高利貸業者會派10個業務偽裝成10間公司，再各別去探聽客戶的財務狀況，回來後再將所有的資料綜合分析，還會幫客戶分級，看一年可以撈多少。
更可怕的是，當這些高利貸業者覺得賺夠了，收手前還會「呷好逗相報」轉貸給其他高利貸業者。
4. 恐怖討債
高利貸討債手法無所不用其極，不論是到家門口潑漆、貼傳單、撒冥紙、吊豬頭、騷擾親友，或者是把借款人押到山上，脫光光關狗籠、餵狗飼料、用電擊棒凌虐、甚至砍斷手腳，各種暴力討債手段都時常出現在新聞社會版。
要小心的是，如果身邊有親友向地下錢莊借錢，要請你當保證人，可千萬要三思，萬一未來借款人還不出錢，高利貸就會找當初替他做保的人負責。
四、為什麼會跟地下錢莊／高利貸借錢？
藝人澎恰恰、徐亨、馬妞、周思潔、貴婦奈奈等，這些都是曾向地下錢莊借錢周轉，最後卻被「利滾利」逼到絕境的真實案例，一般民眾受害的新聞報導更是不勝枚舉，為什麼明知跟地下錢莊借錢有風險，卻還是選擇鋌而走險？
1.急需資金
跟銀行貸款，如果你的申請條件都正常、資料也都準備齊全，銀行信貸最快也要5~7個工作天，房貸則可能要15天以上才能取得資金，萬一條件較差需要複審，或者是有遺漏資料要補上的話，就要等更久，這對急需資金周轉的人來說，等待的時間真的太漫長；相反地，民間貸款尤其是地下錢莊、高利貸都標榜一天、甚至3小時即可撥款，還有來了就借的，讓被害人誤以為真的可以即時解決當下的資金困境。
2.信用不良
銀行受限於法規，需要嚴格控管放款品質，簡單說就是借款人的條件不能太差。因此，如果信用評分較低（600分以下）、曾有貸款逾期、信用卡未繳清、呆帳等紀錄，都可能讓你無法順利通過銀行貸款審核，最後在急需用錢的情況下，就轉而投向不須任何審核條件的地下錢莊。
3.負債比過高
銀行為了確保借款人有足夠的還款能力，因此會要求借款人提供收入證明，並計算出收支負債比，如果負債比超過60%就算太高，那麼銀行就不會再借錢給你，而地下錢莊根本就不會管借款人有沒有工作、有無收入，反正到時候真的還不出來就找親友或保證人討債就好。
4.資訊不足
大家都知道高利貸不能借，但卻不一定知道如何分辨高利貸，尤其是刻意用合法掩蓋非法、以話術誘騙的手法，讓許多對於貸款不熟悉的被害人在無意間受騙上當，該如何辨識您的借貸管道是否安全？您可以透過以下幾點來作初步的評估：
- 公司資訊完整
- 借貸流程透明
- 符合法定利率
- 收費項目單純，清楚說明
- 借貸契約內容合理
- 不押證件、存摺或印章
如果您有資金需求，但又因為條件不符，無法順利取得銀行貸款，建議您選擇安全有保障的民間借貸管道，例如向股票上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款，或者二胎房屋貸款。
五、遇到高利貸該怎麼辦？
如果您或身邊的親友，遭遇高利貸放等不法情形時，請盡速向附近的分局偵查隊、派出所、分駐所報警，或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。
如果遇到債務催收公司，有不適當的催收情形，請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666，也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，交由官方單位來處理。
六、高利貸Q&A
1.借貸的法定利率是多少？
雖然政府有意打擊非法高利貸，並在2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案：將約定利率上限由現行的20%，下修至16%，利息超收的部分應予返還，也不得以遲誤費、手續費或其他名目變項收取孳息。因此依據現行《民法》第205條規定：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。
2.怎麼樣才會構成重利罪？
只要收取高額利息、超過法定利息，就一定構成「重利罪」嗎？依據《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
由此可得知，若債務人只是單純收取高額利息，不一定成立「重利罪」。還必須符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當的重利」才會成立。
這是什麼意思呢？根據過往法院裁判書說明：
- 借款人需明確陳述借款確有急迫性，再佐以其他情況證據，始可認定借款人有「急迫」之情況。
- 所謂「輕率」則指未能慎重考慮而草率地遽下決定。
- 所謂無經驗」則指無舉債借貸事務之經驗，未能分辨借貸之利害關係，為正確之判斷而言。
也就是說，若債權人不知道債務人有迫切需求、債務人進行借貸前有經過評估、債務人曾向銀行或民間借貸等情形，就可能不構成重利罪。此外，如果債務人根本還沒開始支付利息，也可能不成立。
3.放高利貸的刑責會很重嗎？
如果觸犯《刑法》第344條的「重利罪」，最高可判3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；若有牽涉到監控、脅迫、傷害等行為，則可以用《刑法》第344條之1的「加重重利罪」辦理，最高可判5年以下有期徒刑或併科50萬元以下罰金。事實上，這樣的刑責並沒有很高，恐怕無法有效遏止高利貸。
4.討債公司合法嗎？
其實向債務人催收債務，本身並無違法，但如果向債務人施用暴力、恐嚇來催討債務，則可能觸犯刑法。
（1）於債務人住處噴漆、掛布條、站崗
恐觸犯《刑法》第305條：以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。
（2）強押債務人並限制其行動
恐觸犯《刑法》第302條第1項：私行拘禁或以其他非法方法，剝奪人之行動自由者，處五年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。
（3）強押債務人且造成重傷或死亡
恐觸犯《刑法》第302條第2項：因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。
（4）對債務人施以暴力
恐觸犯《刑法》第277條第1項：傷害人之身體或健康者，處五年以下有期徒刑、拘役或五十萬元以下罰金。
（5）對債務人施以暴力且造成死亡
恐觸犯《刑法》第277條第2項：犯前項之罪，因而致人於死者，處無期徒刑或七年以上有期徒刑；致重傷者，處三年以上十年以下有期徒刑。
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