銀行帳號突然變成警示戶？教你1式2招解除凍結帳戶！

突然發現網路轉帳一直失敗，一查才知道自己的銀行帳戶變成警示戶，錢領不出來也轉不出去，該怎麼辦……網購交易、申辦貸款時未多加留意，導致帳戶變成「人頭帳戶」遭銀行凍結的案例並不少見，想要讓戶頭恢復正常，解除警示戶帶來的限制與困擾，本篇內容一定要看仔細！

一、銀行帳戶為什麼會突然變成警示帳戶？

發現銀行帳戶被列為警示戶時，你可能會想；「冤枉喔，我明明什麼都沒做！」那為什麼帳戶還會變成警示戶呢？透過以下內容，了解警示戶的成因與影響後，你心中的疑惑將獲得解答。

1.警示帳戶是什麼？帳戶被凍結會怎樣？

參照《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第3條的定義，警示帳戶指的是「當法院、檢查署或司法警察機關有偵查刑事案件需求時，向銀行通報凍結的帳戶。」一旦帳戶被列為警示戶，以下幾個功能將受到影響，無法使用：

• 薪資轉帳
• ATM存提款
• 網路銀行服務
• 信用卡消費

2.什麼情況下會成為警示帳戶？

從前段的定義可以知道，檢調機關會將有「涉及刑事犯罪嫌疑」的帳戶列為警示戶；換句話說，「不小心與犯罪者有資金上的往來」，就可能被列為犯罪嫌疑人，導致帳戶被凍結，以下為你整理幾種常見的遭列管警示戶原因：

（1）匯款給警示帳戶

常見於網拍購物的情境，網購時如果沒有慎選安全、可信任的平台進行交易，不慎與犯罪者出現金流往來，就可能因「匯款給有犯罪嫌疑的警示戶」導致自己的帳戶也變成銀行警示戶。近幾年還有付了錢沒收到東西，卻變成警示戶的「三方詐欺」手法，網購時應多加留意，盡量避免私下交易。

（2）被當人頭帳戶

申請貸款、想賺被動收入時會碰上的陷阱，詐騙集團往往會用「為了貸款核發方便，請客戶提供帳戶與提款卡」或「提供存摺、帳戶輕鬆領租金」等話術，哄騙民眾交出重要個資，實際卻將帳戶作為掩蓋不法行為的「人頭帳戶」；一旦犯罪者的不法金流被鎖定，帳戶就會被列為有犯罪嫌疑的警示戶。

（3）收到不明款項

當你發現銀行帳戶突然收到來路不明的匯款，後續又收到有人來電表示：「轉錯了，能否幫忙轉入其他帳戶？」絕對不要聽從指示採取行動，不然高機率會不慎與犯罪者出現金流往來，導致帳戶變成警示戶。但也千萬不要什麼都不做，建議盡快攜帶存摺與證件到銀行詢問，同時報警處理，才是上策。

二、警示帳戶可以放著不管嗎？3後果不可不知

發現銀行帳戶變成警示戶，有些人可能覺得「反正平常不大會用到戶頭裡的錢，自己也沒做虧心事，放著不管應該沒關係……」請千萬不要這樣想！因為被列管為警示戶的影響，可能比你想得還要嚴重。究竟除了錢領不出來、無法轉帳外，遭列為警示帳戶的後果還有哪些呢？以下為你詳細說明：

1.須承擔法律責任

儘管提供人頭帳戶的民眾，沒有居於主導地位或從事詐欺行為，未必會被認定是詐欺主謀（正犯），但仍可能會因為提供帳戶、提款卡，提供助力使犯罪行為完整，被認定觸犯《刑法》第339條「詐欺罪」的幫助犯，面臨5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金的刑事處罰。

不僅如此，提供人頭帳戶的行為也有可能被認定為《洗錢防制法》中洗錢罪的幫助犯，會被處以7年以下有期徒刑，併科500萬元以下罰金；若不想無故吃上官司，蒙受不白之冤，帳戶遭凍結時絕對不要消極處理。

2.個人信用受影響

一旦金融帳號被列為警示帳戶，收到通報的聯徵中心，會隨即在你的信用報告上揭露警示戶資訊；在銀行眼裡，你將變為信用不良的高風險客戶。自通報日起算的2年內，若想辦理貸款、信用卡等會看信用的金融服務，只能說難上加難；且即使未來揭露期滿，信用報告洗白，銀行內部仍會留下無法抹消的不良紀錄，由此可見警示戶對信用的影響非常深遠。

3.其他帳戶遭管制

一個帳戶變警示戶就已經夠麻煩了，名下其他帳戶竟然也會遭殃？金融機構之所以會有「衍生管制帳戶」的機制，是為了避免不法單位或歹徒，持續利用同一個人在不同銀行的其他帳戶持續行騙；一旦被列為衍生管制帳戶，該帳戶的電子交易功能將無法使用，僅能透過臨櫃存提款，雖然不像警示戶會被完全凍結，帳戶不能網路轉帳、電子支付，仍會對生活造成許多不便。

三、如何讓警示戶恢復成為正常帳戶？

想要解除警示戶帶來的諸多限制，讓帳戶回歸正常狀態，避免個人信用持續受到負面影響，可以參考以下為你整理的「警示戶解除1式2招」。

1.解除警示帳戶的前置動作

法院在審理案件時，相當重視被告（警示戶持有人）對於「提供金融帳戶」的認知是什麼，具體可能會從「發現自己的帳戶變為警示戶，採取了什麼樣的行動？」判斷。所以如果想排除刑事責任，避免被誤認為詐騙同夥，最好在發現帳戶遭列管的當下，立刻採取下面幾個行動：

1. 趕緊報警、掛失，以彰顯自己也是被騙的受害者。
2. 趕緊回頭重新檢視，自己被騙取、提供金融帳戶的過程，整理像是通訊軟體LINE、微信，或是寄件收執聯、錄音檔等資料，讓檢察官可以查明自己是否被不法單位利用。
3. 若經濟許可，可再委任律師撰寫答辯書狀，在法庭上提供站得住腳的陳述。

2.解除警示帳戶的2個方法

首先要知道，「快速解除警示戶」的方法是不存在的，因為在案件的偵查與審理尚未完結前，還沒有辦法確認你的清白，無法隨意解凍帳戶。審理期間內你能做的，只有等待與配合檢警調查；等待數個月後，案件審理結果出來，符合條件才有機會解除警示戶。

（1）等待法律流程結束

當法律流程結束，須符合下面任一條件，才可以提出解除警示帳戶申請：

1. 刑事案件獲不起訴處分或無罪判決
2. 刑事案件獲緩起訴、緩刑或保護處分
3. 案件經證實為一般商業買賣糾紛
4. 存款帳戶遭盜用或是冒名申辦
5. 帳戶被誤設為警示帳戶
6. 繳交罰金或服刑完畢

（2）等待警示期限屆滿

法律規定：「警示帳戶之警示期限自通報時起算，逾2年自動失其效力；但有繼續警示之必要者，原通報機關應於期限屆滿前再行通報之，通報延長以1次及1年為限。」也就是說，如果你符合警示戶解除條件，但沒有主動提出申請，警示帳戶也會於通報日起算2年後自動解除。

3.警示帳戶解除流程

確認符合前段的任一解除警示戶條件，填妥「解除警示帳戶申請書」後，便可以攜帶所需文件，前往戶籍地、公司所在地或案件管轄的警察局，提出警示戶解除申請；整個流程所需完成的步驟整理如下：

• 確認案件判決結果：取得刑事案件判決書，確認符合解除警示戶條件。
• 提交解除警示申請：攜帶判決書與身分證明，前往警察局遞交申請書。
• 等待解除公文送達：3～5天後會收到解除警示的公文，銀行也會於1～2週後收到同份公文。
• 致電確認帳戶狀態：主動聯繫銀行，確認帳戶是否已解除警示，恢復正常狀態。

四、被列管為警示戶還可以開戶嗎？

這是最多人關心的、也是最為重要的問題。考量到有些民眾可能只是因證件遺失，帳戶就遭冒用而被列管，使得工作跟相關權益受損，金管會特別針對以下3種情境，放寬了帳戶受警示者開戶的部分限制。

1.薪資轉帳可開戶

警示帳戶持有人可以拿著公司開立的在職證明或勞保明細，到銀行申請開戶；不過，開立的薪資轉帳帳戶在警示帳戶通報解除前，仍屬於衍生管制帳戶，無法使用金融卡及語音網路轉帳等功能，只能臨櫃提領現金。

2.提領補助可開戶

若因為帳戶被列管為警示戶，導致社會福利給付或補助無法匯入時，根據「社會救助法第44條之2第1項」的規定，警示帳戶持有人可以檢附相關資料到戶籍地公所申請辦理「社會救助專戶」，待社會局的同意函，就可到銀行開設專戶並提領補助款。

3.貸款撥款可開戶

這種情況應是發生在警示帳戶持有人在還沒被通報前，就已向銀行申辦貸款，且經銀行審核後同意撥款，所以是可以開立帳戶作為撥款使用。但要注意的是，若是在被列為警示帳戶後申辦貸款，基本上都會因信用報告上的不良註記，被銀行婉拒申貸。

五、其他關於警示帳戶的常見Q&A

• Q要怎麼查詢自己是不是警示帳戶？
• 可以透過查詢聯徵信用報告，知道自己的帳戶是否有被列管為警示戶。信用報告的查詢方法包括書面查詢（至聯徵中心臨櫃辦理或郵寄申請）與線上查詢（於官網用自然人憑證、金融憑證查詢），在申請信用報告的同時，加查「警示帳戶資訊」即可得知自己的帳戶狀態。

• Q警示帳戶可以不處理嗎？
• 不建議，雖然警示戶自通報日起算，滿2年就會自動解除（若無延長），但警示戶存在期間，不僅會持續對個人信用造成影響，還有可能因捲入詐騙、洗錢等刑事犯罪，面臨對應的法律責任。盡早報警處理，協助案件調查，讓可以解除警示戶的真相水落石出，才是保障自己權益的上策。

• Q警示帳戶解除要多久？
• 從接到警示帳戶通知，到案件審理完結，向警察機關提出解除警示帳戶申請，最終取得公文，順利解凍帳戶，整個流程至少需要數個月，甚至半年起跳。若不想因遭列管為警示戶，耗費大把時間心力，建議平時就要隨時提高警覺，做好帳戶、個資等重要資料的管理。

帳戶被列為警示戶，不僅可能帶來法律風險，還會損害個人信用，甚至影響其他帳戶的正常使用，對生活和工作造成諸多不便。所以我們會建議，在收到警示通知時，應主動向檢調機關通報，積極配合案件調查，並在必要時尋求法律協助，才能有效解決問題，盡快解凍帳戶，避免後續困擾。