銀行信用小白怎麼貸款？3招提高成功率順便脫白
銀行信用小白怎麼貸款？3招提高成功率順便脫白
從來不辦信用卡、不跟銀行辦貸款如信用貸款就叫銀行信用小白，這樣的人在台灣將近半數，沒借過錢就表示信用很好嗎？銀行可不這樣想，銀行經理直言：你會把錢借給一個不認識的人嗎？想順利貸款又安心脫白，你可以用這3招。
一、銀行信用小白是什麼？
一般來說，信用空白、信用小白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，較常出現在剛出社會的年輕族群，也就是社會新鮮人；而信用老白，通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩，或者是曾有信用瑕疵，已經「洗白」信用紀錄的族群。
1. 信用空白的原因有哪些？
但事實上，信用空白也不見得是「完全沒跟銀行往來過」的人，以下這幾種情況，也可能會造成信用空白：
- 名下僅有助學貸款
- 就學貸款屬於政府專案貸款，而非「個人消費金融貸款」，因此不能算是真正的信用往來行為。相對地，就學貸款也不會影響到您的信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分。
- 名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用
- 意思就是拿到信用卡後，根本沒開卡，或是開卡後完全沒消費使用，只要持續時間超過一年，就會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。
- B05授信餘額變動資訊
- 個人信用報告上，有一個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額（貸款餘額）的變動資訊，包含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。
- 曾經有信用不良紀錄 （信用卡強停、欠款未繳，變成呆帳）
- 一般信用紀錄不良的情況下，銀行是不會再借錢給您的，須等到您的欠款繳清，且經過規定的揭露期後，這筆紀錄才會消失，您才有機會再跟銀行申請貸款或信用卡，但同時也會因為這段期間都沒有跟銀行往來，信用紀錄一片空白。
2. 台灣有半數民眾是信用小白？
只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。
- 65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
- 大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
- 家庭主婦、家管：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
- 打工族、時薪族、兼差族、領現族：雖然有工作收入，但收入不固定、也不穩定，甚至可能無完整薪資證明，像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等，也是銀行較不喜歡的族群。
- 小型公司老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小型公司要跟銀行貸款很困難，因為負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。
上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。
3. 為什麼信用小白很難貸款？
根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。
所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。那難道信用小白就不能辦貸款、辦信用卡嗎？不一定！貴哥來開講教你5個金融小白成功申貸的方法。
二、信用小白的認證關鍵：信用報告
1. 個人信用報告是什麼？
所有銀行對於信用狀況的判定基準，都來自金融聯合徵信中心的「聯徵報告」，也可以稱為「個人信用報告」，聯徵中心雖成立於民國64年，隨著網路日漸發達，直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務，記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改，評分方式也隨著大數據持續革新，才有今日的面貌。
而個人信用報告的內容包含：
- 借款資訊：借款餘額明細資訊、共同債務／從債務／其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
- 信用卡資訊：包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊。
- 票信資訊：50萬元（含）以上票據退票及退票註銷資訊。
- 查詢紀錄：聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由。
- 信用評分：根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分（近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%），代表該當事人的信用風險。
※銀行看到的信用報告內容，和自行查詢的內容不一樣
你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。
2. 如何查詢個人信用報告？
一般民眾可以自行申請自己的信用報告，每人一年有一次免費申請的機會，第二次起一次80元（第3~5種方式是100元），申請方式主要有以下五種：
- 用電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
- 用手機：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 郵局填表：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄申請：填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
- 親洽聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
3. 銀行如何辨識信用空白與信用洗白？
金融機構向聯徵中心調閱的個人信用報告裡，有一個項目是：「K33信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊」，這個項目是紀錄您申請信用卡時，發卡銀行所記錄的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊，每申請一家信用卡，就會有一筆資訊，這個資訊會跟你的身分證字號一輩子，除非申請更改身分證字號，否則會一直存在，這種情形，就不算完全的信用空白；如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後，變成信用空白（也就是老白），銀行會依照K33這些資訊，知道你有信用不良紀錄，而不再跟你往來。
※身份證字號一個人一輩子限更改一次，因末8碼有超過3個4，或諧音不雅才能申請更換。
三、如何擺脫信用小白？教你脫白3招
很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：
1. 申請信用卡
信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對信用小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣，就能幫您累積良好的信用紀錄，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。
不過，由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告，也可能會因為信用空白而被銀行婉拒，建議您可以找薪轉銀行申辦，通常會比較容易過件。
此外，每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。
※提醒您申辦信用卡後，請謹慎消費，盡量不要超過信用卡額度的50%，且每期帳單都應全額繳清，勿使用「信用卡最低應繳」，以免影響信用評分。
2. 申請數位帳戶
拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。
3. 保持一定的帳戶金額
就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。
幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。
四、信用要多久才能累積？有替代方案嗎？
剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，至少要三個月以上才會開始累計信用評分，如果您目前正急需一筆資金，也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金：
1. 提供擔保品
如果您的名下有汽車、房子，可以提供作為擔保，對銀行來說風險較低，也就比較有機會成功申貸。只不過，貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少，可能一般可以貸到8成的擔保品，您只能貸到7成左右。
2. 提供擔保人
還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款／信用卡加分。
保證人也有分兩種，一種是「一般保證人」，一種是「連帶保證人」，兩者的差異在，如果貸款人還不出錢來：
- 一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。
- 連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。
由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。
3. 銀行特別專案
過去，部分銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案，例如：
- 凱基銀行「手機門號貸款方案」：分別於2019－2020年及2021年，與中華電信及遠傳電信合作，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號申辦信用貸款或信用卡。
- 凱基銀行「速還金」：針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供20萬元的小額信貸方案。
- 凱基銀行「設計師速還金」：與美髪設計新創平台StyleMap合作，以平台收款紀錄取代傳統財力證明資料，提供小額信貸方案。
- 凱基銀行「iCHEF 餐廳貸」：與POS點餐系統供應商iCHEF合作，針對餐飲業者提供最高100萬元的信貸方案，以餐廳營業額、翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實況，藉此作為貸款徵審及核貸的依據。
- 凱基銀行「店家貸」：與街口電子支付合作，提供街口精選店家低利率的額度型貸款，以街口店家收款紀錄作為財力證明，大幅加速貸款流程。
- 凱基銀行「賣家發財金」：與PChomePay支付連、露天拍賣合作，提供低利率的額度型貸款，可使用收款紀錄作財力證明。
- 國泰世華「蝦米貸」：針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。
上述銀行優惠活動皆屬非常態的信用貸款方案，只有特定時間才能享有優惠，建議您可以先打電話到銀行詢問近期是否有類似的方案。
五、銀行貸不到的話，有其他借貸管道嗎？
雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，但還是有許多不符資格的民眾，被拒之門外，轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有：
1. 融資公司
融資公司為合法設立的公司，主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務。尤其是股票上市的大型融資公司，依法必須向大眾公開財務報告及營運狀況，申貸相對較有保障。
目前三大融資公司有提供的貸款服務如下：
- 手機貸款：以手機的IMEI碼作為擔保，申請一筆小額資金靈活使用。
- 機車貸款：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度55萬。
- 汽車貸款：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以三大融資公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2.4倍。
- 二胎房貸：二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司－新鑫公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
另外提醒您，融資公司的貸款產品，須透經銷商來申辦，好事貸為三大融資公司的直屬經銷商，團隊成員皆有10年以上的銀行資歷，歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。
2. 當鋪
當鋪屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。基本上，當鋪是沒有申請條件限制的，借貸方式也很多元，如：證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。
3. 代書
代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項，針對銀行貸款不過的客戶，有些代書會引介民間金主做放款，或者自己就是金主，而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範，建議您申辦前，先問清楚再做決定。
六、信用小白的常見問題
- Q1信用小白要找哪間銀行比較好貸款？
- A1如果您從事的工作是有固定薪轉的，建議您可以向薪轉銀行詢問；如果您的收入是直接領現金的，建議您每個月都固定存一筆錢進去，且不要動用這筆存款，維持大約6個月左右，也能提升您和存款銀行申請貸款、信用卡的過件率。
- Q2可以用車貸培養信用嗎？
- A2可以。相較於無擔保貸款（如信用貸款），有提供擔保品的貸款過件率會比較高，如果您的名下有車，可以向銀行申請原車融資，藉由這筆貸款來培養信用。但要提醒您，近年來出現許多以「買中古車養信用」進行詐騙的案例，如果您的名下沒有車子，且遇到有人告訴您可以「買車養信用」，一定要提高警覺，切勿上當受騙。
- Q3申請信用卡、信貸沒過，需要等多久才可以再申請？
- A3建議您三個月內勿超過3次。由於每送件申請一次，銀行就會向聯徵中心調閱一次您的個人信用報告，而銀行的查詢紀錄也都會被登錄在信用報告裡面。如果後面送件的銀行，看到您之前已經向其他間銀行提出申請，卻都沒有成功申辦，銀行可能會對您產生疑慮，進而不願意核貸、或核發信用卡給您。如果您是剛出社會的新鮮人，建議您至少累積3個月以上的工作資歷（6個月更佳），再向銀行申請信貸、或信用卡。