銀行信用小白怎麼貸款？3招提高成功率順便脫白

3. 銀行如何辨識信用空白與信用洗白？

金融機構向聯徵中心調閱的個人信用報告裡，有一個項目是：「K33信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊」，這個項目是紀錄您申請信用卡時，發卡銀行所記錄的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊，每申請一家信用卡，就會有一筆資訊，這個資訊會跟你的身分證字號一輩子，除非申請更改身分證字號，否則會一直存在，這種情形，就不算完全的信用空白；如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後，變成信用空白（也就是老白），銀行會依照K33這些資訊，知道你有信用不良紀錄，而不再跟你往來。

※身份證字號一個人一輩子限更改一次，因末8碼有超過3個4，或諧音不雅才能申請更換。

三、如何擺脫信用小白？教你脫白3招

很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：

1. 申請信用卡

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對信用小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣，就能幫您累積良好的信用紀錄，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。

不過，由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告，也可能會因為信用空白而被銀行婉拒，建議您可以找薪轉銀行申辦，通常會比較容易過件。

此外，每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。

※提醒您申辦信用卡後，請謹慎消費，盡量不要超過信用卡額度的50%，且每期帳單都應全額繳清，勿使用「信用卡最低應繳」，以免影響信用評分。

2. 申請數位帳戶

拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。

3. 保持一定的帳戶金額

就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。

四、信用要多久才能累積？有替代方案嗎？

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，至少要三個月以上才會開始累計信用評分，如果您目前正急需一筆資金，也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金：

1. 提供擔保品

如果您的名下有汽車、房子，可以提供作為擔保，對銀行來說風險較低，也就比較有機會成功申貸。只不過，貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少，可能一般可以貸到8成的擔保品，您只能貸到7成左右。

2. 提供擔保人

還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款／信用卡加分。

保證人也有分兩種，一種是「一般保證人」，一種是「連帶保證人」，兩者的差異在，如果貸款人還不出錢來：

1. 一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。
2. 連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。

3. 銀行特別專案

過去，部分銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案，例如：

• 凱基銀行「手機門號貸款方案」：分別於2019－2020年及2021年，與中華電信及遠傳電信合作，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號申辦信用貸款或信用卡。
• 凱基銀行「速還金」：針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供20萬元的小額信貸方案。
• 凱基銀行「設計師速還金」：與美髪設計新創平台StyleMap合作，以平台收款紀錄取代傳統財力證明資料，提供小額信貸方案。
• 凱基銀行「iCHEF 餐廳貸」：與POS點餐系統供應商iCHEF合作，針對餐飲業者提供最高100萬元的信貸方案，以餐廳營業額、翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實況，藉此作為貸款徵審及核貸的依據。
• 凱基銀行「店家貸」：與街口電子支付合作，提供街口精選店家低利率的額度型貸款，以街口店家收款紀錄作為財力證明，大幅加速貸款流程。
• 凱基銀行「賣家發財金」：與PChomePay支付連、露天拍賣合作，提供低利率的額度型貸款，可使用收款紀錄作財力證明。
• 國泰世華「蝦米貸」：針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。

上述銀行優惠活動皆屬非常態的信用貸款方案，只有特定時間才能享有優惠，建議您可以先打電話到銀行詢問近期是否有類似的方案。

五、銀行貸不到的話，有其他借貸管道嗎？

雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，但還是有許多不符資格的民眾，被拒之門外，轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有：

1. 融資公司

融資公司為合法設立的公司，主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務，其中較知名的融資公司：裕融企業、中租迪和、和潤企業，皆為股票上市公司，財務報告、營運狀況都須公開，相對有保障。

目前三大融資公司有提供的貸款服務如下：

• 零卡分期：中租零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務，與各大電商平台、實體通路合作，讓信用小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。
• 手機貸款：中租輪你貸提供最高5萬元的手機貸款服務。
• 機車貸款：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度55萬。
• 汽車貸款：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以三大融資公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2.4倍。
• 二胎房貸：二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司－新鑫公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。

另外提醒您，融資公司的貸款產品，須透經銷商來申辦，好事貸為三大融資公司的直屬經銷商，團隊成員皆有10年以上的銀行資歷，歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。

2. 當鋪

當鋪屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。基本上，當鋪是沒有申請條件限制的，借貸方式也很多元，如：證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。

3. 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項，針對銀行貸款不過的客戶，有些代書會引介民間金主做放款，或者自己就是金主，而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範，建議您申辦前，先問清楚再做決定。

六、信用小白的常見問題

• Q1信用小白要找哪間銀行比較好貸款？
• A1如果您從事的工作是有固定薪轉的，建議您可以向薪轉銀行詢問；如果您的收入是直接領現金的，建議您每個月都固定存一筆錢進去，且不要動用這筆存款，維持大約6個月左右，也能提升您和存款銀行申請貸款、信用卡的過件率。

• Q2可以用車貸培養信用嗎？
• A2可以。相較於無擔保貸款（如信用貸款），有提供擔保品的貸款過件率會比較高，如果您的名下有車，可以向銀行申請原車融資，藉由這筆貸款來培養信用。但要提醒您，近年來出現許多以「買中古車養信用」進行詐騙的案例，如果您的名下沒有車子，且遇到有人告訴您可以「買車養信用」，一定要提高警覺，切勿上當受騙。

• Q3申請信用卡、信貸沒過，需要等多久才可以再申請？
• A3建議您三個月內勿超過3次。由於每送件申請一次，銀行就會向聯徵中心調閱一次您的個人信用報告，而銀行的查詢紀錄也都會被登錄在信用報告裡面。如果後面送件的銀行，看到您之前已經向其他間銀行提出申請，卻都沒有成功申辦，銀行可能會對您產生疑慮，進而不願意核貸、或核發信用卡給您。如果您是剛出社會的新鮮人，建議您至少累積3個月以上的工作資歷（6個月更佳），再向銀行申請信貸、或信用卡。