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疫情期間收入減少、房貸繳不出怎麼辦?4招幫您減輕壓力

疫情期間收入減少、房貸繳不出怎麼辦?4招幫您減輕壓力

 

三級疫情警戒確定延到7月12日,沒辦法開店做生意、小孩停課要請防疫照顧假、被迫放無薪假甚至失業…新冠肺炎嚴重影響生計,房貸還是得繳,壓力好大該怎麼辦?本篇提供您四種度過難關的方法。

一、善用房貸寬限期

 

在房貸期限內,可以向銀行申請1-5年的房貸寬限期,而銀行會根據客戶的財力狀況和信用條件,來決定是否給予寬限期。這段期間「還息不還本」只需繳房貸利息,不需攤還本金,因此可暫時減輕每個月的還款壓力。

 如果您已使用房貸寬限期,還是可以跟銀行談談,通常還款正常且已使用的寬限期仍在現行規定內(合計不可超過貸款期限的1/3),還是有機會申請寬限期展延,有的銀行也可提供部分金額的寬限期。

但是要注意,寬限期會壓縮到原本的還款期限,一旦寬限期結束後,每月還款金額恐飆升數倍。因此,房貸寬限期僅適用於短期有資金需求者,且申請前應先評估寬限期過後,自己是否有能力負擔月付金。  

※延伸閱讀:房貸寬限期的優缺點

二、拉長房貸還款期限

 

您也可以直接跟銀行協商,將房貸還款期限拉長。假設你跟銀行貸款500萬、利率1.357%(五大銀行平均利率),本息平均攤還20年的房貸,每個月要繳23,800元;如果拉長至30年,每個月只需繳16,915元;40年則繳13,504元。

或者您也可以拉長還款間隔期。一般房貸大多是採月繳,如果有短期週轉問題,可以跟銀行協調,在一定期限內採雙月繳款、每季繳款。

不過,這樣雖然可以減輕當下的還款壓力,但長期來看,利息支出也會增加。同樣舉前面的例子,原本本息平均攤還20年的房貸,利息支出約71萬元;30年的房貸,利息支出則約109萬元;40年飆升到148萬元。

三、房貸增貸、轉貸、轉增貸

.增貸

 

如果您已經繳了一陣子的房貸,且房子在這段期間增值不少,您可以向原銀行申請增加貸款,取得一筆額外的資金作運用。但由於銀行的額度計算方式是將房屋現值扣除原設定金額,如果原房貸的設定金額已經很高,恐怕也貸不到多少錢。

.轉貸、轉增貸

 

您也可以直接將整筆房貸轉到別家銀行,因為是新的銀行來承貸,就有機會跟銀行爭取寬限期或更長的還款年限。而且申請轉貸時,房子也會重新鑑價,就有機會把房子增值的部分套現,多一筆資金運用。

轉貸也有成本,您可能需要支出代書費、塗銷費、地政登記費、提前清償違約金、帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等費用。

此外,除了房子需要鑑價,銀行也會評估申請人的財務狀況和信用條件,如果這段期間您的負債比增加、信用評分降低,就可能影響到您的貸款額度和利率,因此轉貸不一定比較划算。  

※延伸閱讀:五種房屋貸款種類的比較

四、申請信貸、車貸、二胎房貸

.信用貸款

 

信貸不像房貸、車貸需要提供擔保品,因此算是銀行貸款的入門款,基本上只要年滿20歲、有正常的工作收入,就有機會辦理。

不過申請信貸還是有一些限制的,如果您的負債比較高(超過40%)、信用評分低(600分以下),銀行可能也不會借錢給你。  

※延伸閱讀:2021銀行信用貸款方案總整理

.機車貸款

 

如果有小額資金需求,也可以拿機車向融資公司申請貸款。只要年滿20歲且有收入,就有機會辦理。  

.汽車貸款、汽車融資

 

您也可以將名下的汽車作為抵押品,向銀行或融資公司辦理汽車貸款、原車融資,以取得一筆資金作運用。

銀行提供的車貸利率較低,但審核也比較嚴格,信用不良可能就沒辦法申請。融資公司的利率雖然比銀行高一些,但審核就比較寬鬆,而且額度也比銀行高,最高可以貸到350萬。  

.二胎房貸

 

二胎房貸就是在保留原有房貸的情況下,向另外一間銀行設定第二順位抵押權,來申請第二筆房貸。目前許多銀行都有在做二胎房貸,只是由於風險較高,所以銀行承作的意願較低、審核也比較嚴格。

建議您可以選擇股票上市公司裕融新鑫的二胎房貸,審核不僅比銀行寬鬆,可貸額度的計算方式也比銀行彈性,最高可以貸到房價的110%、金額高達300萬。

好事貸為裕融新鑫的直屬經銷商,團隊皆有10年以上的銀行貸款經驗,最快3天可撥款,是你缺資金時的最佳選擇。  

※延伸閱讀:關於二胎房貸,你想知道的7件事

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