房貸繳不出來怎麼辦？4招幫你減輕還款壓力

房貸繳一半，不幸遇到公司減薪、放無薪假、甚至裁員，收入銳減導致生計出問題…但房貸還是得按時還款，壓力好大該怎麼辦？如果真的不得已房貸遲繳、甚至沒繳的後果會怎麼樣？房貸繳不出來，銀行會體諒嗎？本篇提供你四種度過房貸繳不出來的方法。

一、房貸繳不出來該怎麼辦？

房貸繳不出來，是誰也不想遇到的情況。當收入驟減，或是遇到無法立刻解決的財務困境時，其實你還可以透過以下三個方法，來減輕房貸月付金的負擔。

1.房貸寬限期延後繳本金

房貸寬限期指的是寬限貸款本金的部分，在房貸寬限期間只還息不還本，不用攤還房貸本金，可以讓每個月的還款壓力減輕許多。房貸寬限期年限會依各家銀行審核而有所不同，從1～5年均有，就算之前已經用過房貸寬限期，如果之前的還款情況都正常，還是有機會申請寬限期展延或部分金額寬限的方案。

• 優點：直接拉掉月付金中的應付本金，可以有效減輕短期的月付金壓力。

• 優點：由於寬限期會壓縮到原本的還款期限，寬限期結束後每月還款金額恐飆升。

• 銀行房貸寬限期會嚴格嗎？
• 由於法規限制，銀行必須讓放款的「資產品質」維持在良好狀態，當客戶房貸繳不出來，就會直接衝擊到放款的整體資產品質。為了避免這個情形，銀行對房貸寬限期就不會那麼嚴格，大部分都會同意。

2.向銀行協商更改房貸方案

你可以主動向銀行詢問，目前因收入減少或其他原因，讓房貸繳不出來，是否可以申請延長還款期限、更改還款週期，或是調降利率等方式，降低月付金負擔。我們將這三種更改房貸的方案詳細說明如下：

（1）延長還款期限

延長還款年限，這是最好的，等於是將貸款重新再貸一次，還款年限拉長，月繳款金額就會降低。只是這麼做，同樣也會延長需要繳交房貸利息的時間，累積下來可能會相當驚人。

（2）更改還款週期

一般房貸大多是採月繳，如果有短期週轉問題，可以跟銀行協調，在一定期限內採雙月繳款、每季繳款。但是這個方式的可行性不高，因為這對銀行來說，等於是換了一個契約，風險很大。

（3）調降利率

現在房貸利率普遍偏低，對銀行來說利潤空間已經不足，若又想從利率的部分著手調整，銀行恐怕不會輕易同意。所以除非原本的房貸利率就太高，否則銀行大多是降個意思意思，無法真的有感減壓。

• 優點：從根源解決月付金過高的問題，是最快、最簡單的方式。

• 優點：銀行會認為申請人的還款能力下降，下次要再貸款恐怕就沒那麼容易。

3.將各種資產活化變現

這裡的資產活化變現，並不是要用賣房、賣車的方式，取得一次性資金來解決問題，而是將房屋、汽車或機車作為擔保品，來向貸款機構申請貸款，將這些資產的隱形價值再次活化。這些方式包括：

（1）房屋增貸

當你已經繳了一陣子的房貸，且房子在這段期間增值不少，你可以向原銀行申請房屋增貸，取得一筆額外的資金作運用。但由於銀行的額度計算方式是看原房貸剩餘本金，如果原房貸還得不多，恐怕也貸不到多少錢。如果有大筆資金需求，建議還是考慮額度較大的融資二胎貸款。

（2）房屋轉增貸

房屋轉貸就是將整筆房貸轉到別家銀行，有機會爭取到更好的貸款條件。此外，由於是換家銀行承做，房屋會重新鑑價，如果發現有增值空間，就可以將之套現，變成能增加一筆可用資金的房屋轉增貸。但無論是房屋轉貸或房屋轉增貸，都需要付出一定申請成本，且若申請人信用條件下降，如負債比增加、信用評分降低，也可能影響到你的貸款額度和利率，因此不一定比較划算。

（3）二胎房貸

二胎房貸就是在保留原有房貸的情況下，向另外一間銀行設定第二順位抵押權，來申請第二筆房貸。目前許多銀行都有在做二胎房貸，只是由於風險較高，所以銀行承作的意願較低、審核也比較嚴格。另一個值得考慮的二胎房貸管道，則是融資二胎（如裕融新鑫二胎），審核比銀行寬鬆，可貸額度也高很多，最高可貸到房價120%、500萬元。

（4）汽機車貸款

無論是汽車貸款或機車貸款，也都屬於有擔保品的貸款選項，可以取得資金短暫度過燃眉之急。只是汽機車貸款的可貸額度，就沒有用房屋做為擔保品的貸款類型來得高，機車最高可貸55萬元、汽車最高可貸350萬元。

二、房貸繳不出來原因有哪些？

1.房貸成數不足，買房自備款超出預算

銀行核貸的房貸成數不如預期，買房需要準備的頭期款就會更多，如果手頭沒有多餘資金，可能得再多申請一筆信貸來補足自備款，每個月要還房貸跟信貸，負擔自然變重。

2.房貸寬限期結束，還款月付金倍增

許多人辦購屋貸款時，會使用房貸寬限期，前2~3年房貸只繳利息不還本金，初期可減輕房貸壓力，但是寬限期結束後，開始本息平均攤還，月付金瞬間倍增，若沒有預留資金，可能會面臨房貸繳不出的窘境。

3.收入減少，沒有多餘資金負擔支出

工作不穩定、失業、生意變差等因素，導致月收入減少，手邊也沒有多餘資金作周轉，無法依照約定時間繳交房貸。

三、房貸遲繳的影響

房貸遲繳超過一個月，或者是未滿一個月但常態性遲繳（例如一年3次以上），都會嚴重影響聯徵信用分數，未來想再跟銀行貸款幾乎是不可能，即使已經繳清欠款，都還是會留下信用不良紀錄。
而且貸款遲繳還會產生違約金，增加還款負擔。

除此之外，如果房貸遲繳超過6個月，銀行可能會以「借款人出現債信不足」為由，行使房貸契約裡的加速條款，要求借款人立即清償全部債務，最嚴重甚至得面臨房子被法拍的情況。

四、房貸繳不出常見問題

• Q房貸沒繳多久會被法拍？
• 房貸沒繳2～3個月，銀行就會開始非常積極的催收，若是再催收2～3個月無效，就會轉向法院提出支付命令。支付命令生效後才能進入強制執行，進行查封等流程，最後進入法拍市場。

• Q房貸繳不出來能找誰求救？
• 當財務出現問題時，建議先向貸款銀行申請債務整合，或者申請債務協商，與銀行協調適合的還款方案，如果無法順利跟銀行申請緩繳、降月付金，也可以考慮向融資公司申辦二胎房貸或汽車貸款來解決資金短缺問題。

• Q房貸繳不出來可以賣房子嗎？
• 可以，不過由於申辦房貸時有設定抵押，因此賣房前必須先清償房貸剩餘本金，才能塗銷抵押設定並過戶他人；或者是由買方繼續負擔房屋貸款。

• Q房貸繳不出來可以使用幾次寬限期？
• 申請房貸寬限期沒有次數限制，但銀行也會根據申請人條件決定是否核給，通常最多只能申請兩次寬限期，而且使用房貸寬限期的長度不得超過貸款期限的1/3。

以上這些方式，雖然都可以短暫解決房貸繳不出的困境，但暫時喘口氣的同時，也要記得再重新全盤檢視自己的貸款規劃，看看有沒有哪些地方可以再做調整。此外，也要誠實面對自己的債務情形，必要時一定要尋求債務整合，以免心愛的房子落入被法拍的命運。