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申請勞工紓困貸款會影響房貸?解套方法在這

申請勞工紓困貸款會影響房貸?解套方法在這

新冠疫情重創台灣經濟,為了協助民眾及企業度過難關,政府推出紓困補助及紓困貸款等措施。但有些民眾擔心,申請勞工紓困貸款會影響到日後買房的貸款成數和利率,一方面因為疫情影響需要資金紓困、另一方面又怕影響房貸成數,該怎麼辦才好?

勞工紓困貸款方案

勞動部紓困貸款

1. 貸款額度:每人最高10萬元(貸款資金由銀行提供,信保基金提供10成擔保)
2. 貸款利率:1.845%
3. 貸款期限:3年
4. 還款方式:
第1年前6個月為寬限期,免繳納本金,第7至第12個月攤還本金。
.第2年起按月攤還本金及利息。
.經銀行核貸者,勞動部補貼第1年利息。
5. 申請資格:
.年滿20歲的本國籍勞工(軍、公、教無法辦理)。
.108年或109年個人各類所得總額在50萬元以下。
.有工作事實且參加勞工保險者(近1年內有6個月以上的投保紀錄,或近1年內有3個月以上的投保金額為23,800元);無參加勞保者亦可提供薪資明細、工作收入資料等證明。
.申請人票債信無異常(如繳款延滯1個月以上、強制停卡、債務協商,票據拒往),總分60分以上即可申貸。
6. 申請期限:110年6月15日上午9點開始受理申請

勞工紓困貸款如何影響房貸?

 

如果因為疫情導致收入減少,而面臨繳不出房貸、信貸或者卡債,利率低的勞工紓困貸款確實可以拿來應急。但如果是買預售屋的民眾,近期準備要交屋了,或是近期有打算要買房的民眾,可能就要先評估一下,是否會因為申請勞工紓困貸款而因小失大。

為什麼申請勞工紓困貸款,會影響到我未來的房貸?關鍵在這三個數字「DBR22倍」、「房貸收支比」與「負債比」。

.DBR22倍

 

由於金管會規定:「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍。」

假設小明月收4萬,那無擔保債務的上限就是88萬(=4萬x22倍),但實務上銀行通常不會真的讓您借好借滿,有80萬(20倍)就已經算很不錯了。

所謂的無擔保債務,就是不需要提供擔保品的借款,例如信用貸款、信用卡、現金卡都算是無擔保債務。而勞工紓困貸款也屬於無擔保信貸,所以會計入DBR22倍之中。

DBR全名為Debt Burden Ratio,就是負債比的意思。

雖然勞動部表示,就算民眾超過DBR22倍,還是可以申請勞工紓困貸款。但如果之後有買房的打算,極有可能會面臨到,需要額外申請一筆信貸,來補足房貸成數不足的部分,建議要考慮清楚。

.房貸收支比

 

除了金管會DBR22倍的規定,銀行內部也有其他的參考數值,其中房貸收支比就是是銀行決定要借您多少錢的重要依據。

房貸收支比的計算方式就是(月收入總額-每月基本開銷)÷每月繳交的房貸總額。一般來說,如果要房貸成數要貸到8成,所得收支比必須在120%至130%之間。

假設小明購買1千萬的房子,想要貸款8成的話,貸款期限30年、利率1.35%,本息均攤的月付金約為27,037元。那麼小明的月收入扣除基本開銷後,不能低於3萬2(32,000÷27,037=1.18),否則銀行核貸的成數就會低於8成,小明就得準備更多的自備款。

.負債比

 

向銀行申請貸款時,不論是哪一種貸款(信貸、車貸、房貸),銀行都會看您名下的負債有多少、占收入的幾成,其中又分為月負債比跟總資產負債比,前者是以每月收入及每月應還款債務來計算,基本上不要超過70%;後者則是計入個人存款、動產及不動產等資產後來計算,正常應落在40%-60%之間。

假設小明月收4萬,紓困貸款+卡債+信貸+車貸+房貸的月負債必須控制在2萬8以下;假設小明總資產有1千萬,那麼所有的負債加總要控制在400萬-600萬之間

勞工紓困貸款第7至第12個月還款金額約 3,333 元,第13個月起每月還款約 3,398 元。

如果負債比太高,不僅還款壓力大,日後想再申請其他貸款(甚至是想申請債務整合),都不容易通過銀行審核。

勞工紓困貸款會影響信用評分嗎?

 

聯徵中心表示,「個人申請勞工紓困貸款與一般授信案件相同,僅會顯示個人於銀行貸款金額、履約狀況等資訊,並不會特別標註該筆貸款為勞工紓困貸款之註記。」因此只要有按時還款,對信用評分不會產生影響。

但畢竟這筆貸款還是會在您的個人信用報告上留下紀錄,因此未來買房要申請房貸時,銀行還是會參考這份資料來評估您的還款能力,如果負債比較高,就可能對房貸的利率與成數產生些微影響,不過最終還是要看個案條件認定。

有不影響房貸的紓困管道嗎?

 

依照規定,金融機構必須將當事人與其往來之授信、信用卡等資料報送至聯徵中心。因此前面我們提到的申請勞工紓困貸款,或者是跟銀行申請的其他貸款,都會在聯徵中心留下紀錄,進而影響未來申請房貸的條件。

但如果是找民間的貸款管道,這份借貸紀錄就不會在聯徵中心留下紀錄,也就不會影響到日後向銀行申請的任何貸款。但是民間的借貸管道有很多,哪個才是安全有保障的?

我們建議您選擇股票上市的融資公司(如中租、和潤、裕融),因為股票上市公司依規定須公告財務報告、營運狀況和董監事變動情形,而且放款利率也合乎金管會規定,相較其他民間借貸更有保障。

目前融資公司提供的貸款有機車貸款汽車貸款二胎房貸,可以根據您的需求來選擇申辦哪種貸款,如果有任何疑問也歡迎聯繫我們的業務,每一位都有10年以上的銀行經驗,提供您最專業的諮詢服務。

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