二次協商是什麼？債務協商繳不出怎麼辦？解決方法告訴你

已經和銀行前置協商（首次協商）了，但還是無法順利還款，我可以再跟銀行協商一次嗎？答案是可以的，以上的過程則稱為「二次協商」。本篇將教你，在面臨前置協商繳不出來時，有哪些方法可以解決。

一、債務協商繳不出會怎樣？

當貸款繳不出來，透過與銀行的協商後，擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式，再由最大債權銀行（欠最多錢的銀行），按照比例將還款金額分給所有欠款銀行，這個過程就稱為債務協商。

申請債務協商後，若是仍無法依約還款，會被銀行視為「協商毀諾」，而協商後毀諾後果很嚴重，其影響如以下。

一旦形成協商毀諾，銀行為了追回欠款，將會採取以下的措施：

1. 無法使用信用卡。
2. 上傳紀錄至聯徵。
3. 頻繁的催收電話。
4. 無法申請銀行貸款。
5. 影響公司錄取意願。
6. 向法院聲請強制扣薪。
7. 欠款回歸原本利率並加計違約金。

綜合以上的說明來看，協商毀諾的後果非常嚴重，幾乎對於日常生活的大小事，都有一定程度的影響，因此建議財務出現狀況可盡早申請二次協商。

二、二次協商是什麼？與首次協商的差別？

1.二次協商定義

二次協商又分為「變更還款」和「個別一致性協商」。簡單來說若是收入減少或支出增加，而無力償還債務，可以與銀行就原來的債務，協商變更還款條件，取得一個更為適合的還款方案，此過程稱為「變更還款」、「變更協商」或「履約協商」；假如因為新增債務或是協商毀諾，就只能再跟銀行協商一次怎麼還債，這個過程則稱為「個別一致性協商」。

舉例來說，A先生與最大債權銀行達成前置協商，取得利率較低的還款條件，不過因為經濟狀況不佳，使前置協商一期都繳不出來，銀行即認定A先生「協商毀諾」，不但先前的優惠條件一筆勾銷，各債權銀行也會立刻恢復催收，一切回歸債務協商之前的原點；如果A先生想再與銀行協商還債，只能選擇「個別一致性協商」的二次協商方案。

2.二次協商與首次協商的差別在哪裡？

二次協商和首次協商的相同處，在於都是向最大債權銀行提出申請，但不同的地方就比較多了，二次協商還款方式需向各欠款銀行繳款，比起首次協商只需繳款給最大債權銀行來說是麻煩許多；並加計首次協商的違約金，增加還款負擔；而且新的還款方案條件，可能會比首次協商更差。其他差別還包括：

1. 首次協商可以統一繳款（還款金額由最大債權銀行，分配其他債權銀行）。
2. 二次協商需分別繳款給各家銀行（須自己向各家銀行分別繳款）。
3. 二次協商加計首次協商的違約金。
   

3.二次協商有什麼優缺點？

二次協商的優缺點如以下所列：

• 欠款的利息固定。
• 不會被強制扣薪。
• 不會因債務而增加找工作的難度。
• 不會讓名下不動產被查封或拍賣。
• 降低還款利率，延長還款期限（最長可180期0利率）。

二次協商缺點

• 需分別向各家債權銀行繳款。
• 還款條件可能不會比首次協商來得好。
• 假如有協商毀諾的紀錄，二次協商不易申請成功。

最大債權銀行可能會因為協商毀諾的關係，不會接受你的二次協商申請；而且二次協商無論還款條件或是還款方式，都比前置協商要來得更差與不便。因此建議在首次協商時，就要把握當下的機會，盡最大的力量與誠意，解決自己所造成的債務問題。

三、二次協商準備資料與申請過程有哪些？

二次協商中「變更還款」與「個別一致性協商」的申請條件、資料與過程如以下說明：

1.變更還款

（1）申請條件

「變更還款」須符合以下條件才可申請：

1. 95年銀行公會債務協商已履約且未毀諾。
2.  消費者債務清理條例前置協商已履約且未毀諾。

（2）準備文件

備妥以下文件即可申請：

1. 身分證正反面影本。
2.  變更還款的申請書。
3. 勞工保險明細正本。
4. 近二年綜合所得稅資料清單。
5. 近一月核發的財產資料清單。
6. 近三個月薪資證明文件（薪資單正本or薪轉存摺影本）。
7. 申請人財產及收支狀況說明書正本。

2.個別一致性協商

（1）申請條件

「個別一致性協商」須符合下列條件才可申請：

1.  前置協商毀諾。
2. 95年銀行公會債務協商毀諾。
3. 因繳款困難而毀諾，但目前已有能力與再次向銀行協商之意願。

（2）準備文件

備妥以下文件即可申請：

1.  身分證正反面影本。
2. 個別一致的申請書。
3. 勞工保險明細正本。
4. 近二年綜合所得稅資料清單。
5. 近一月核發的財產資料清單。
6. 近三個月薪資證明文件（薪資單正本or薪轉存摺影本）。

3.申請流程

依照自己的條件與需求，選擇變更還款或個別一致性協商等方案，申請流程如下：

1. 重新檢視自身的債務狀況。
2. 備妥資料臨櫃或掛號申請。
3. 最大的債權銀行審核資格。
4. 審核通過後通知還款方案。
5. 申請人須親自到銀行簽約。

四、二次協商失敗該怎麼辦？

若是申請二次協商失敗，就只能向法院聲請「更生」與「清算」了，不過有一個前提是，須經過法院裁定是否為「不可歸責於己」的原因，才有可能核准。而「清算」與「更生」二者的差別在於：

註：非個人因素所造成的理由，如被裁員、減薪、天災等原因。

• 更生
  債務金額1200萬內，向法院提出一個6年的還款計劃，若名下有自用住宅，則最長可到8年。照著計畫有步驟還款，若超過計畫時間仍無法清償債務，法院即裁定「當然免責」，也就是不必再還款的意思。揭露期最長不超過10年。

• 清算
  拍賣名下財產來清償債務，但生活所必須的物品不得拍賣，例如：手機、家電、若職業是開計程車，那汽車就不得拍賣。若仍有債務無法清償，經債權人同意與法院裁定後，剩餘債務一筆勾銷不必再還。只是此一紀錄會在聯徵報告上，揭露期限為10年。

不論是清算或更生，都算是解決銀行債務的最後一個方法，這個過程會非常痛苦，除了背負還債壓力與旁人的異樣眼光外，也有10年的時間無法與銀行往來，因此建議仍是以債務協商的方式，來解決與銀行之間的債務問題。

五、有債務問題時該怎麼處理？

債務問題通常隨著時間的累積而嚴重化，所以一旦發現有債務的問題時，請立刻著手處理。依債務的程度，建議處理的順序如下：

走到二次協商這一步，是銀行與你都不樂見的情況。不過，只要勇於面對並主動與銀行協商，還是有解決債務的機會。最後提醒一句話，以謹慎的態度理財，發現問題後立即處理而不逃避，就能擺脫被債務追著跑的生活。