信用卡是許多人日常消費的重要工具，只是許多持卡人並不瞭解，信用卡循環利息（卡循）是什麼？這可能導致他們在不知不覺中，因動用高額利率，陷入了財務黑洞，甚至影響個人信用。本文將詳盡說明循環利息的定義、計算方式以及避免方法，幫助你能更安全妥善地使用信用卡。
一、信用卡循環利息是什麼？
簡單來說，就是信用卡費沒有全額繳清，而是選擇信用卡最低應繳金額，這時剩下未繳的卡費將計入下期帳單中，銀行就會依照規定的利率收取利息，這筆費用就稱為循環利息，也可簡稱為「卡循」。
啟用循環利息後，持卡人可能面臨以下2種不利的影響：
- 信用評分下降：當持卡人動用卡循，就會上傳至聯徵中心，進而影響信用評分。若是評分過低，將會提高日後申請銀行貸款，或是其他信用卡的難度。
- 債務雪球效應：循環利息會使未繳金額，像滾雪球般不斷增加。因為卡循是以日計息，本金會隨著計息天數越滾越多，持卡人的債務壓力也會日益沉重。
二、信用卡循環利息如何計算？
計算信用卡循環利息之前，我們必須先瞭解，信用卡帳單上的4個重要日期：
1.信用卡帳單四個日期
| 名稱 | 定義 | 循環利息關係 |
|---|---|---|
| 消費日 | 刷卡消費的當天 | 無直接計息關係 |
| 入帳日 | 銀行代墊消費金額的日期 | 循環利息計算起始日 |
| 結帳日 | 銀行結算當月消費金額的日期 | 以當期應繳總額為計息基礎 |
| 繳款截止日 | 繳交卡費的最後日期 | 若未全額繳清，將啟動循環利息 |
知道以上四個帳單日期後，接著就可以來瞭解循環利息該如何計算。
2.信用卡循環利息試算
循環利息的計算公式，是以入帳日作為起始日，到實際繳清日為止。
循環利息＝（應繳金額–實際繳款）x 循環利率 x （計息天數／365）
以下假設某人帳單資訊如下，並進行3期的循環利息試算：
- 入帳日：每月27日（循環利息計算起始日）
- 繳款截止日：每月12日
- 循環利率：15%
- 最低應繳金額：應繳總額的10%+前期未繳餘額的5%+循環利息
(1)4月消費與繳費
假設第一筆刷卡消費20,000元，4／10入帳；第二筆刷卡消費30,000元，4／18入帳。總計4月份應付卡費為50,000元，不過只繳交最低應繳金額5,000元。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 當期消費 | 50,000元 |
| 應繳金額 | 50,000元 |
| 實際繳款 | 5,000元 |
| 未繳金額 | 50,000–5,000＝45,000元 |
(2)5月份消費與繳費（計算循環利息）
假設刷卡消費20,000元，5／3入帳。5月份若還是只繳最低應繳金額，須加上 4月份未繳本金 (45,000) 產生的循環利息。
- 第一筆利息：20,000×15%x（32／365）＝263元
- 第二筆利息：30,000×15%x（24／365）＝296元
- 總循環利息：263+296＝559元
- 第一筆消費：4月10日到4月30日有20天；5月1日到繳款截止日有12天，共32天。
- 第二筆消費：4月18日到4月30日有12天；5月1日到繳款截止日有12天，共24天。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 新增消費 | 20,000元 |
| 應繳金額 | 45,000+20,000+559＝65,559元 |
| 最低應繳金額（10%） | 65,559×10%≒6,556元 |
| 未繳金額 | 65,559–6,556＝59,003元（進入卡循） |
(3)6月份消費與繳費
假設刷卡消費10,000元，6／5入帳。6月份若還是只繳最低應繳金額，必須繳納當期新增消費，加上5月份未繳本金59,003產生的循環利息。
- 6月總欠款：59,003+10,000+利息，可能將高達約70,000元以上。
由以上試算結果可以清楚看到，即使4月只欠款45,000元，到了6月份，在持續最低應繳和新增消費下，總欠款額已經暴增至70,000元以上。若是每期帳單都只是選擇最低應繳金額，而且持續刷卡消費，那麼未還本金與循環利息，就會如滾雪球般一直累積下去。
三、信用卡循環利息4大避免方法
避免循環利息的最佳方法，就是養成良好的還款與消費習慣，建議可以採取下列3種方式：
- 帳單全額繳費：每月按時全額繳清信用卡帳單，是避免循環利息最根本的方法。這樣不僅可以省下利息的支出，還能維持良好的信用評分。
- 設定自動扣款：信用卡帳單設定為銀行帳戶全額扣款，可以避免因為忘記繳費日而產生循環利息，確保100%準時還款。
- 控制消費門檻：建議信用卡消費金額，每個月不要超過月收入的10%，以免與其他生活支出加總後，無力全額繳清當期的卡費。
- 分期替代卡循：當確定無法全額繳清時，應立即申請帳單分期，不要讓帳單未繳金額進入循環利息狀態。
四、信用卡分期與循環利息哪個比較划算？
當無法全額繳費時，應選擇最低應繳金額還是信用卡分期？答案是：分期遠比卡循划算且安全。
1.信用卡分期的類型
信用卡分期可以分為以下3種類型：
- 帳單分期：申請信用卡帳單分期繳款，銀行會依照你的條件給予分期利率。這種方式不會計入循環利息，只要每月按時繳款，就不會影響信用評分。
- 單筆消費分期：刷卡消費時選擇分期，或是消費後主動聯繫銀行，將該筆消費金額設定分期。這種分期方式只要按時繳款，不會影響信用分數。
- 預借現金分期：使用信用卡預借現金後申請分期，利率會比較高，而且將留下聯徵紀錄，進而影響信用分數（除非急用，否則不建議）。
2.信用卡帳單分期循環利息的比較
從繳交卡費的角度來看，帳單分期和單筆消費分期的利率，通常會低於循環利息，而且只要按時還款，就不會留下聯徵紀錄。因此建議你，可以多加利用信用卡分期，而不要輕易使用循環利息。
| 比較項目 | 信用卡循環利息 | 信用卡帳單分期 |
|---|---|---|
| 利率 | 卡循利率高（約5%~15%） | 分期利率低（約3%~8%） |
| 計息起始日 | 從消費入帳日 | 從分期當月開始計算 |
| 對信用影響 | 嚴重影響信用評分 | 按時繳款不影響信用 |
| 建議是否使用 | 避免使用 | 無法全額繳款的優先方案 |
五、循環利息常見QA
銀行會定期檢視持卡人的信用與繳費情況，若是經常使用循環利息，或是有遲繳的狀況，循環利率可能會調升。
立即申請帳單分期，將未繳金額以分期付款的方式償還，並確保每期準時繳款，就不會影響信用評分，也不會產生循環利息與違約金。
若情況允許，建議可以先向親友借一筆錢盡快償還欠款；也可以利用債務整合的方式，申請一筆低利率的貸款，償還高利率的循環利息。
透過本文的說明，我們可以瞭解循環利息，對於信用與財務的負面影響。因此，保持良好的信用卡消費習慣，非常重要的一件事！只要每個月準時全額繳清帳單，避免只繳信用卡最低應繳金額，就能免除循環利息的支出，還能維持良好的信用狀況，讓你與銀行的往來更加順利。
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