2026新青安房貸3.0懶人包：申請條件、利率、貸款額度與8大公股銀行完整解析

新青安房貸3.0將於2026年8月1日正式實施，辦理期間至2029年7月31日，明訂借款人「一生限貸一次」。新制亮點包含：一段式機動利率最低1.775%、額度依家庭狀況最高1,500萬、利息補貼採「3+3年」減碼退場（回溯適用舊案），並維持最長5年寬限期。同時新增三大申貸門檻：年所得200萬排富條款、各縣市房屋總價上限，以及未滿50歲的「80條款」。本文將完整解析新制資格與8大公股銀行申辦資訊。

一、新青安3.0申請條件有哪些？三大資格限制一次看

新青安3.0的基本申請條件，要求申貸人須年滿18歲，且本人、配偶及未成年子女名下皆不得持有住宅，並嚴格規定借款人「一生限貸一次」。在此基礎上，新制的政策核心著重於將補貼資源，保留給真正有自住需求的首購族，因此新增年齡、房屋總價與收入排富等三大限制規範。若想進一步瞭解與舊版制度差異，也可參考新青安2.0完整申請規定。

1.申貸年齡與「80條款」限制

為確保申貸人具備足夠的還款能力，新青安3.0明訂借款人申貸時須未滿50歲；以及申貸年齡加上核貸年限，合計須小於80年。換句話說，申貸年限將隨著年齡增長而遞減。舉例試算如下：

• 若申貸人35歲：35歲加上最長貸款年限40年為75，符合小於80的規定，因此最高可申請40年的房貸。
• 若申貸人45歲：依據「80條款」，年齡加上核貸年限須小於80，其最高貸款年限僅能申請34年（45+34=79<80）。
• 若申貸人50歲以上：不符合不超過50歲之規定，無法申請新青安3.0。

2.各縣市房屋總價天花板

為了將補貼保留給真正有自住需求的人，新青安3.0依據不同區域的房市交易情況，設定了各縣市的房屋總價上限。若買房總價超過該縣市所規定的天花板，即無法適用新青安3.0專案。

• 台北市：房屋總價上限3,500萬元。
• 新北市、新竹縣（市）：房屋總價上限2,500萬元。
• 其他縣市：房屋總價上限2,000萬元。

房屋總價將因地制宜，如台北市房屋總價上限為3,500萬元。這項限制將引導申貸人在挑選房屋時，務必先確認房屋總價是否落在該區域的規定範圍內。

3.新增年收入排富條款

新青安3.0首度引入「個人年所得200萬元以上」的排富條款。此一認定標準，將以申貸人近一年度，由國稅局核發的綜合所得稅核定資料為準，強調是以「個人」而非「家戶」來認定。若申貸人本人前一年度的年所得總額達200萬元以上，即使符合名下無房、未滿50歲等條件，仍無法申請新青安3.0，需轉為申請一般型房貸方案。

二、新青安3.0最高可以貸多少？1000萬、1200萬與1500萬額度差異整理

在貸款條件上，新青安3.0維持最高8成的貸款成數，並針對不同家庭結構給予專屬的申貸額度。

1.一般首購與婚育家庭貸款額度差異

• 一般首購族：最高貸款額度維持在1,000萬元。
• 新婚家庭：結婚2年內的家庭，最高貸款額度提高至1,200萬元。
• 育兒家庭：育有未成年子女的家庭，最高貸款額度放寬至1,500萬元。

若房屋鑑價與可貸金額超過上述額度上限，超過的部分需搭配銀行一般房貸方案來計算利息。

2.維持最長5年寬限期與40年年限

新青安3.0維持貸款年限最高40年、寬限期最長5年的設定。在寬限期內，借款人每月僅需繳納利息，有助於減輕購屋初期的負擔。但寬限期結束後，所有本金必須在剩餘年限內攤還完畢，每月還款金額將顯著提高，申貸前務必精算未來的還款能力。

三、新青安3.0利率與補貼怎麼算？3+3年減碼機制

新青安3.0將利息補貼期間由原本3年延長至7年，並採分年減碼方式逐步退場。

1.全面適用一段式機動利率最低1.775%

考量過去大多數申貸人皆選擇一段式機動利率，新青安3.0正式刪除二段式及混合式計息方式，全面採單一利率標準。在享有滿額利息補貼（銀行減收半碼及政府補貼1.5碼，合計補貼2碼）的情況下，申貸人前3年實際負擔的最低利率為1.775%。

2.導入「3+3年」利息補貼與回溯退場機制

新青安3.0設定共計6年的利息補貼退場機制，減碼時間點如下所示：

• 前3年：所有青安貸戶均享有2碼滿額利息補貼，適用最低利率1.775%。
• 第4年至第6年：滿3年後次日起，每年補貼幅度將「減少半碼」，實際利率將逐年緩步上升。
• 第7年起：政府利息補貼期滿歸零，房貸利率將回歸新青安專案無補貼之基準利率計息。

特別要注意的是，此補貼退場機制將「回溯至所有青安案件」。代表不論是青安1.0或2.0的舊貸戶，只要撥貸滿3年，第4年起補貼同樣會開始逐年遞減。

四、申辦前注意事項：財務評估與公股銀行比較

新青安3.0由八大公股銀行辦理，各項規費與審核機制皆相當透明。建議在送件前，先清楚各項衍生費用並自行試算「收支比」，這將是公股銀行決定是否核准貸款的關鍵指標。

1.試算每月房貸收支比

公股銀行在審核新青安房貸時，將會注重收支比此一項目。需特別注意的是，公股銀行認定的每月支出，並不只有房貸每月還款金額，還必須一併計入車貸、信貸以及「基本生活費」（銀行依家庭成員數估算的最低生活支出）。

若想爭取新青安3.0最高核貸成數，建議每月的總收入需達到總支出（含預估房貸與上述所有費用）的兩倍以上。此外，計算收支比時，務必以「寬限期結束後」的本息攤還金額作為計算基準，才能真實反映長期的財務負擔狀況。若想進一步瞭解房貸收支比怎麼算，可參考好事貸整理的房貸收支比完整教學。

2.八大公股銀行手續費與開辦費比較

新青安房貸由臺灣銀行、土地銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣中小企業銀行與合作金庫等八大公股銀行承辦。各銀行申辦費用如下：

（實際費用以各銀行網站公布為準）

五、新青安3.0常見QA

新青安3.0雖依家庭狀況放寬最高1,500萬額度，並維持最長5年寬限期，但同時新增未滿50歲年齡、200萬年收入、一生限貸一次與房屋總價限制。實際上，公股銀行對收支比的審核相當嚴格，建議在買房申貸前，務必將現有的負債一併納入評估，精算出寬限期結束後的真實月付金，以免因負債比過高而影響最終核貸結果。