高房價一直是年輕人購屋的一大難題,為了減輕民眾的負擔,政府在原有的青年購屋貸款方案上,推出了「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」(以下簡稱「新青安房貸」),提供青年朋友們更優惠的貸款方案。本文將深入說明新青安房貸的內容,並且分析新舊制之間的差別,讓你可以仔細評估自己適不適合申請。
一、新青安房貸是什麼?新舊制有什麼差別?
「青年安心成家購屋貸款」也稱為「青安貸款」,自推出來廣受好評,幫助許多人完成買屋成家的願望。政府為了讓更多的人受惠,在原有的方案基礎上進行升級,推出了「新青安房貸」。而新舊制之間有什麼差別?請看以下的說明:
1.新青安房貸方案優惠內容有哪些?
升級後的新青安房貸,內容上與舊制有什麼差別?我們可以由額度、利率、還款年限以及申請條件等方面來瞭解。詳細說明如以下所列:
(1)新青安房貸額度
新青安房貸額度最高為1,000萬(舊制額度最高為800萬)。實際的核貸額度,會依照申請人的條件不同而有所差異。
(2)新青安房貸利率
新青安房貸利率有3種方式可以選擇,分別為一段式機動利率(目前利率為1.775%)、二段式機動利率(第1~2年利率為1.565%;第3年利率為1.865%)、混合式固定利率(第1年利率為1.745%;第2年利率為1.845%;第3年利率為1.865%)等,一經選定後就不可以再更改。
(3)新青安房貸年限
新青安房貸年限最長40年,含寬限期5年(舊制年限最長30年,含寬限期3年)。還款方式可以選擇「本息攤還」或「本金攤還」二種。
(4)新青安房貸限制
原青安貸款限本人、配偶、未成年子女名下無自住宅的人可以申請。新青安房貸在原有條件上增加,每人只能限貸一次,並且須加簽切結書,保證不會有人頭戶申貸、貸後轉租等情形。一旦違反條約,除了會失去新青安房貸利息補貼外,還會提高房貸的利率,並追回已提供的補貼。
2.新舊青安房貸差在哪?一張表格讓你清楚掌握
面對這麼多的貸款數據,你是不是頭昏眼花了呢?別擔心,好事貸幫你將新青安房貸的所有數據整理成一張表格,並且與原青安貸款做比較,讓你可以一目瞭然地知道新舊制之間的差別。
貸款內容 | 新青安房貸 | 舊青安房貸 |
---|---|---|
申請日期 | 2023年8月1日~2026年7月31日 | 2023年1月1日~2024年12月31日 |
貸款額度 | 最高1,000萬 | 最高800萬 |
貸款利率 | 一段式機動利率1.775%、二段式機動利率第1~2年為1.565%;第3年為1.865%、混合式固定利率第1年為1.745%;第2年為1.845%;第3年為1.865% | 一段式機動利率2.025%、二段式機動利率第1~2年為1.815%;第3年為2.115%、混合式固定利率第1年為1.995%;第2年為2.095%;第3年為2.115% |
貸款年限 | 最長40年,含寬限期5年 | 最長30年,含寬限期3年 |
貸款限制 | 增加須簽切結書,並且每人只能限貸一次 | 限本人、配偶、未成年子女名下無自住宅 |
二、新舊青安房貸試算比較
看完以上新舊青安的比較後,我們還可以利用試算的方法,清楚知道新舊制哪一種最划算。假設二種方案,貸款額度皆為800萬,還款期限同為30年,一樣使用3年寬限期,並以本息平均攤還的方式,分別試算新舊青安房貸的月付金,與總利息支出會是多少。
1.新青安房貸試算
寬限期間內月付金為11,833元
寬限期結束月付金為31,097元
總利息支出為2,501,312元
二段式利率:第1~2年為1.565%;第3年為1.865%
第1~2年月付金為10,433元
第3年月付金為12,433元
寬限期結束月付金為31,446元
總利息支出為2,588,245元
混合式利率:第1年為1.745%;第2年為1.845%;第3年為1.865%
第1年月付金為11,633元
第2年月付金為12,300元
第3年月付金為12,373元
寬限期結束月付金為31,411元
總利息支出為2,612,949元
2.舊青安房貸試算
寬限期間內月付金為13,500元
寬限期結束月付金為32,074元
總利息支出為2,877,856元
二段式利率:第1~2年為1.815%;第3年為2.115%
第1~2年月付金為12,100元
第3年月付金為14,100元
寬限期結束月付金為32,430元
總利息支出為2,966,866元
混合式利率:第1年為1.995%;第2年為2.095%;第3年為2.115%
第1年月付金為13,300元
第2年月付金為13,967元
第3年月付金為14,100元
寬限期結束月付金為32,430元
總利息支出為3,003,670元
從試算中可以觀察到,相同貸款條件下,新青安房貸無論是月付金,或是總利息支出,都會比舊青安貸款的負擔要來得輕鬆。
三、新青安貸款的申請條件、文件與流程有哪些?
新青安房貸主要由八大公股銀行承辦,在申請流程上其實大同小異。只要符合下列申請條件,並備妥相關資料後,就可以選擇一家銀行遞件申請。詳細說明如以下所述:
1.青年首購貸款申請條件
- 申請人須年滿18歲。
- 貸款申請人、配偶及未成年子女(或單身者)名下皆無自有住宅。
- 貸款標的須為申請日前6個月起所購置之住宅。
- 已申請過舊青安房貸的人,無法適用新青安房貸的內容。
- 每人只限貸一次,並須簽切結書。
2.新青安房貸申請文件
- 身分證+雙證件(駕照or健保卡)
- 申請人印章
- 土地及建物登記謄本
- 個人薪資與收入證明(如薪資單、扣繳憑單、銀行存摺等)
- 若有保證人,需附上保證人之身分證、印章、收入證明
- 其他文件以申請銀行之要求而定
3.新青安房貸申請流程
- 選定申請銀行
- 備妥資料送件
- 銀行進行審核
- 照會簽約對保
- 地政事務所抵押權設定
- 撥款至指定的銀行帳戶
看完以上說明並做好評估後,就可以備妥相關的文件,選擇一家合適的銀行進行申辦了。當然,假如你想要比較其他家銀行的購屋貸款,本文在下個段落也整理出相近的方案,讓你可以多方參考與選擇。
四、新青安房貸承辦銀行有哪幾家?
新青安房貸的承辦銀行,分別為臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行以及台灣中小企銀等八家公股銀行。其中民營銀行也有類似的購屋貸款,現在一併整理如下表所列。
銀行方案 | 貸款成數 | 貸款額度 | 貸款利率 | 還款年限 |
---|---|---|---|---|
中國信託 青年安心成家 |
未提供 | 最高1,000萬 | 機動計息一段式(2.275%)二段式(前2年2.065%;第3年2.365%) 三年內清償者需付違約金 |
最長35年,寬限期5年 |
富邦銀行 青年安心成家 |
鑑價8成 | 無800萬額度限制 | 指數利率一段式I+0.66%(目前2.38%)起機動計息。 (I為本行指數型房貸基準利率 ) |
最長30年,寬限期3年 |
玉山銀行 指數型房貸 |
鑑價7~8成 | 未提供 | 一段式利率2.27%~2.77%起 | 最長20年 |
上海商業 指數型房貸 |
未提供 | 未提供 | 2.15%~4.59% | 最長30年 |
遠東銀行 一般型房貸 |
未提供 | 依鑑價 | 2.24%起 | 最長30年 |
渣打銀行 指數型房貸 |
未提供 | 未提供 | 2.22%(I+0.51%)起 (I為公告定儲利率) |
最長30年 |
永豐銀行 首購房貸 |
鑑價85成 | 未提供 | 2.22%起 | 最長40年,寬限期3年 |
五、新青安房貸是購屋神器還是炒房幫兇?
政府在原有青安貸款方案上,推出了更為優惠的新青安房貸,讓年輕族群提高了購屋意願,因此增加了屋屋市場的買氣,同時刺激了房屋價格的上漲。遺憾的是,投資客也利用政府的美意進場炒作,促使房價進一步堆高,讓未來房市有泡沫化的隱憂。綜合以上來看,新青安房貸的潛在風險會有以下3點:
- 未來升息的影響:近年來各國的央行都有升息的趨勢,一旦升息的幅度過大,將會減弱新青安房貸的利率補貼優勢,讓購屋者的還款壓力也隨之增加。
- 房市泡沫化風險:炒作過頭的房價,一旦因為不確定的因素而崩跌,除了讓購屋者背負沉重的房貸外,也有可能會發生因為付不出房貸,而必須將房子高買低賣的情形。
- 寬限期結束危機:新青安房貸在5年寬限期間內負擔輕鬆,不過一旦寬限期結束,購屋者的還款壓力將大增。若是無法負擔月付金,可能就會面臨法拍、賣屋的窘境。
六、青年安心首購貸款常見Q&A
- Q買預售屋可以申請新青安房貸嗎?
- 預售屋無法申請新青安房貸,除非預售屋在新青安房貸申請期間內完工,才有機會申請。提醒你,新青安貸款的利率補貼只有3年(2023/08/01~2026/07/31),因此越晚申請,能享受到補貼的時間就越短。
- Q已經申請舊青安貸款,能轉換到新青安房貸嗎?
- 不能。新青安房貸只適用名下無房的新貸戶,若是轉貸戶、增貸戶皆不可申請。不過,若是舊制想沿用新青安貸款的5年寬限期,可向原承辦銀行提出修約的申請,只是需付出一筆額外的手續費。
新青安房貸政策推出至今,對於房價已經產生了影響,而政府也針對執行後的各項缺失著手進行改善,在此是可以看見政府對於購屋政策的用心。而隨著補助的時間越來越短,建議有購屋意願的人,可以盡早評估自己的財務條件,再來決定要不要申辦新青安房貸。