網路上充斥著各種免聯徵小額貸款廣告，標榜免審核就能輕鬆快速拿到所需資金。但是不審核、不聯徵的小額貸款，真的安全嗎？本文將告訴你，聯徵在貸款當中為何如此重要？如果因為信用瑕疵，還是想選擇免聯徵的小額貸款方案，應該如何選擇合適的管道，以免誤入貸款陷阱之中？
一、小額貸款免聯徵，當心有風險！
有些申請人在申辦貸款時，可能會因為審核流程複雜，或是自認有些微信用瑕疵易遭婉拒，而想要直接跳過銀行的信用檢查，改選申貸難度較低的免聯徵小額貸款。然而，此類貸款雖然審核寬鬆，卻因為缺乏聯徵的管控，而容易出現極高的風險。下面就讓我們來談談聯徵這件事，對於小額貸款的重要性有多高吧！
1. 聯徵是什麼？對貸款有什麼重要性？
聯徵紀錄也稱信用報告，是個人與金融機構的來往紀錄，可以幫助銀行了解申請人的信用狀況，以做出更準確的貸款風險評估。一旦銀行發現申請人條件未達標準，就可以直接在聯徵階段結束審查，而不必以超高利率來平衡放貸風險，申請人也不會在小額核貸後，才發現自己的利率高得驚人。由此可見，貸款聯徵其實不僅僅是種審核機制，更是種重要的保護機制！
2.選擇免聯徵貸款會怎樣？有哪些危險？
如果申請人選擇不用聯徵的小額貸款，雖然不是所有管道都存在小額詐騙風險，但是少了篩選的保護層，碰上非法民間業者的機率就變得非常高。這些管道的審核過程隨便，不設限制的招攬客戶，就是為了從這些信用弱勢者的身上，榨取極高的小額貸款利息與手續費。這樣的行為，恐讓申請人落入更深的債務黑洞中。
二、所有貸款都要聯徵嗎？選對方式免聯徵也安全
雖然聯徵是一種保障機制，但由於聯徵紀錄只有銀行可以調閱，非銀行的小額貸款管道是無法查詢聯徵的──所以其實也不是所有小額貸款都會經過聯徵的步驟。那這樣，要如何確保銀行信貸外的小額貸款，都還是安全的呢？
事實上，聯徵只能算是審核的其中一種方式，就算不做小額貸款聯徵，只要管道是安全合法的，都還是可以透過其他的方式來完成信用評估、平衡借貸雙方的權益。各管道的審核方式包括：
1. 銀行：小額信貸必做聯徵紀錄調查
銀行是傳統的貸款管道，看重的是長期穩定的還款能力，因此能揭露過往信用紀錄和財務狀況的聯徵報告，就是銀行在審核小額貸款時，最佳的參考依據。銀行在評估申請人條件時，一定會調閱聯徵報告，而且所有調閱紀錄都會留在個人資料當中，因此申貸時要記得避免多家送件，以免有聯徵多查情形，影響信用評分。
2. 融資：不依賴聯徵，但有獨立審核機制
融資公司就是標準的免聯徵小額貸款管道，在收到民眾的小額貸款申請時，是不會主動調閱聯徵紀錄的。然而，免聯徵並不等於免審核，融資公司還是有一套自己的評估機制，雖然不會以信用分數作為唯一準則，但還是會要求申請人提供職收、財力證明，甚至是信用卡持卡紀錄等作為參考，風險評估絲毫不馬虎。
3. 民間：免聯徵且免審核，貸款風險自負
民間借款可說是貸款界的自由市場，管道五花八門，為了最大程度的招攬客戶，其所標榜的小額免聯徵、免照會，就真的是全無審核的敞開貸款大門，吸引急需用錢的人們上鉤，再以高額手續費與利息收網。因此，民間的免聯徵小額貸款方案，看似無審核門檻、資金取得方便快速，卻暗藏高風險，一定要謹慎評估。
三、有推薦的免聯徵小額貸款方案嗎？
正如我們前面所討論的，貸款管道的選擇，會影響免聯徵小額貸款的安全性，因此，除了最安全的銀行小額信貸以外，我們也推薦向大型融資公司申請小額擔保貸款。雖然融資小額貸款無須進行聯徵，但是由於規範嚴謹、存在特定審核機制，絲毫不會減損貸款的安全性，多元的貸款方案更能讓申請人安心快速取得資金。
1. 融資汽車貸款
融資汽車貸款不會聯徵，而且可貸金額相對銀行車貸來得更有彈性。而車貸額度的審核標準主要來自兩個面向，一個是記載在《權威車訊》上的汽車現值，一個是申請人的職收條件，條件越佳、可貸額度就越高。只要通過核貸門檻，就有機會在不被調閱聯徵的情況下，成功取得資金。
2.機車貸款
在幾乎人人有機車的時代，機車貸款由於擔保品取得容易、過件率又高，是最多人選擇的免聯徵小額貸款方案。而融資機車貸款的最大優勢，就是不限機車的車齡、廠牌和排氣，審核時主要只針對申請人的職收，和信用卡持卡紀錄進行調查。
3.老車貸款
老車貸款最大的痛點，就是銀行車貸設有車齡限制，車況太舊的老車是無法通過聯徵審核的。如果手邊只有一台15年車齡以上的老車，車主可以選擇向免聯徵的融資公司申貸，只要申請人能提供穩定收入的證明，老車小額貸款通過的機率都很高。
四、其他關於小額貸款聯徵的Q&A
- Q申請小額貸款可以避免聯徵嗎？
- 只要是向銀行申辦小額信貸，就一定會調閱聯徵紀錄！如果不想留下資料，或是不想讓聯徵紀錄影響到未來的小額貸款機會，建議選擇不看聯徵信用、但仍具備一定審核制度的大型融資，彈性寬鬆的同時，也不會落入非法貸款聯徵陷阱。
- Q沒有工作時，申請小額貸款會受聯徵影響嗎？
- 聯徵紀錄雖然會揭露申請人的財務情況，但並不會顯示申請人的個人工作狀態，所以目前沒有工作，是不會被記載在信用報告上的，自然也不會作為聯徵的一環，影響到小額貸款。但為了確保申請人有穩定職收、具備還款能力，金融機構還是會要求額外提供相關證明，以補強聯徵不足之處。
- Q免申請聯徵辦理貸款合法嗎？
- 調閱聯徵紀錄，只是銀行審核小額貸款的其中一個環節，而非法律強制規範的內容。因此，免聯徵貸款基本上是合法的貸款方案，有疑慮的是免聯徵也免審核的私人貸款管道。
聯徵可說是小額貸款申請流程中，最重要的一個審核環節，它能幫助銀行評估、控管風險，也能讓申請人避開非法管道的陷阱。即便沒有聯徵，正規的貸款管道如融資公司，也還是會用其他的審核標準，來保障雙方權益。因此，千萬不要只被超高過件率的誘惑蒙蔽雙眼，而落入非法免聯徵貸款的陷阱當中。
更多房貸知識
