房屋二貸這樣辦!內行人才知的資金週轉密技,額度利率條件大公開

房屋二貸這樣辦!內行人才知的資金週轉密技,額度利率條件大公開

房屋二貸這樣辦!內行人才知的資金週轉密技,額度利率條件大公開

房屋二貸是用房子申請第二筆房貸,只要符合房屋二貸條件,額度最高可貸到500萬元,這筆資金用來周轉、投資或者買第二間房的頭期款都沒問題,想知道如何申請房屋二貸,以及房子二貸利率與貸款成數,就看這篇房屋二貸重點整理。

一、房屋二貸是什麼?

房屋二貸是指房子已經跟銀行辦過貸款,再用同一間房子向其他銀行、融資公司或民間借貸申請第二次的房屋貸款,也就是說房子名下總共會有兩筆房貸,這樣的貸款方式又稱作二胎房貸、房屋二胎或二順位房貸。

1.為什麼需要房屋二貸?

什麼時候會用到房屋二貸?房屋二貸適合哪些人?以下整理幾種適合申辦房子二貸的情形:

(1)需要大筆資金

信貸無法滿足大額資金需求,但又不想把房子賣掉,可以申請房屋二貸,額度沒有DBR22倍限制,用來整合負債、資金周轉都沒問題。

(2)申請人條件差

雖然個人信貸也是常見的資金周轉方式,但因為信貸審核嚴格,如果申請人的工作收入、信用條件較差,可選擇申辦有房屋作擔保的房屋二貸,審核會比較寬鬆。

(3)房子還有貸款空間

一胎房貸額度不滿意,或是房子有增值、房貸餘額減少,都可以利用房屋二貸來活化不動產價值,再貸一筆資金作運用。

房屋二貸可辦理管道主要以銀行、融資、民間為主,其中最推薦向新鑫融資辦理二胎房貸。

2.房屋二貸管道有哪些?

房屋二貸管道有銀行、融資公司、代書及當鋪,不同管道的名稱可能會不太一樣,房屋二貸額度跟利率也會有差,以下簡單介紹各管道差異:

(1)銀行房屋二貸

銀行較常用的二順位房貸、次順位房貸稱之,利率是所有管道裡最低的,但貸款過件率也比較低。

(2)融資公司房屋二貸

各大上市融資公司都有提供房屋二貸,較常以二胎房貸稱之,額度是所有管道裡最高的、利率與銀行相近、過件率也高。

(3)民間房屋二貸

代書房屋二貸跟當鋪房屋二貸都屬民間借貸,較常用房屋二胎稱之,優勢是不須審核、撥款快速,但利率跟收費是所有管道裡最高的。

二、房屋二貸成數&額度試算

第二次房屋貸款成數可以貸多少?不管是跟銀行、融資公司還是民間申辦房屋二貸,都是根據房屋現值來估算可貸額度,以下比較各管道的房屋二貸額度、成數及計算方式:

二胎房貸成數、額度表
管道 裕融新鑫 銀行 民間
額度 500萬 500萬 無上限
成數 120% 90% 110%
計算公式 房屋現值–原房貸餘額 房屋現值–原房貸設定金額 房屋現值–原房貸餘額

從上表可以發現,各管道的房屋二貸額度差別不大,而真正影響較大的是成數及計算公式。舉例來說,房屋現值500萬元、第一次房貸額度400萬、餘額剩300萬,試算各管道可貸額度如下:

房屋二貸試算額度:

  • 裕融新鑫房屋二貸最高可貸300萬元
    500萬元×120%-300萬元=300萬元
  • 銀行房屋二貸最高可貸50萬元
    500萬元×90%-400萬元=50萬元
  • 民間房屋二貸最高可貸250萬元
    500萬元 × 110%–300萬元= 250萬元

三、房屋二貸利率試算

對貸款公司來說,比起第一筆房屋貸款,房屋二貸的放款風險較高,因此利率也會比一般房貸高一些,約在5%~30%之間,而不同房屋二貸管道所需承擔的風險也有些許差異,因此利率也不太一樣,例如:

  1. 裕融新鑫房屋二貸利率7%~14%
  2. 銀行房屋二貸利率5%~16%(平均約6~8%)
  3. 代書房屋二貸利率12%~30%
  4. 當鋪房屋二貸利率9.6%~30%

為了幫助你快速了解利率差異,以下提供每100萬元的房屋二貸月付金試算表:

房屋二胎利率試算表
期數/利率 36期 48期 60期 72期 84期
6% 30,422 23,485 19,333 16,573 14,609
7% 30,877 23,946 19,801 17,049 15,093
10% 32,267 25,363 21,247 18,526 16,601
12% 33,214 26,334 22,244 19,550 17,653
14% 34,178 27,326 23,268 20,606 18,740
16% 35,157 28,340 24,318 21,692 19,862
18% 36,152 29,375 25,393 22,808 21,018
30% 42,452 36,006 32,353 30,084 28,593

四、房屋二貸條件

申請房屋二貸需要具備哪些條件?除了基本的申請人須年滿18歲、名下持有房屋等條件外,各房屋二貸管道也有額外的條件及限制,以下簡單說明:

房屋二貸申請條件須年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵。

1.房屋二貸各管道條件比較

申請房屋二貸會看申請人的條件,以及擔保房屋的狀況來決定是否核貸,但各管道的審核標準不一,例如銀行還會看申請人的聯徵報告及信用評分,必須是信用良好的申請人才有機會申辦房屋二貸。其餘房屋二貸條件如下:

  • 裕融新鑫房屋條件:年滿18歲、本人或保人持有房屋、有收入來源、無重大信用瑕疵
  • 銀行房屋二貸條件:年滿20歲、本人持有房屋、有穩定工作、有固定收入、信用良好
  • 民間房屋二貸條件:年滿20歲、本人持有房屋

由此可知,銀行房屋二貸條件較嚴格,不僅要有穩定的正職工作、收入也必須是穩定的,如果是兼職、接案、低薪高獎金等類型的工作,就很難申請銀行房屋二貸。相較之下,裕融新鑫只要確認你是有收入來源即可申辦。

2.房屋二貸有條件限制嗎?

雖然貸款公司並未明確列出房屋二貸的申請限制,但一般來說有下列情形都很難順利通過貸款審核:

  1. 有債務協商(正常繳滿3年仍有機會申辦裕融新鑫房屋二貸)
  2. 有法院支付命令
  3. 房屋所有權不完整(無建物保存登記、持分房屋)
  4. 房屋有私人設定
  5. 離島地區、原住民保留地區的房屋

五、房屋二貸流程

房屋二貸申請流程並不難,只要準備好下列文件即可申辦,不像申請購屋貸款時需準備很多資料、也不用花費太多時間,以下說明房屋二貸申辦流程。

1.房屋二貸申請文件

申請房屋二貸請先準備下列文件:

  1. 身分證件影本
  2. 勞保投保明細
  3. 薪轉明細、薪資單、扣繳憑單
  4. 建物權狀影本
  5. 近一年房貸繳息紀錄

如果你有其他財力證明文件,像是活存/定存明細、股票/基金投資明細或儲蓄型保險,也可以主動提供來幫自己加分,提高房屋二貸過件率。

2.房屋二胎申請流程

無論是選擇哪個房屋二貸申請管道,辦理流程都大同小異,差別較大的就是審核時間與撥款速度,例如銀行房屋二貸約需7~14個工作天、新鑫房屋二貸約2~3個工作天、民間則是1~3個工作天。

  1. 向貸款機構提出申請(融資公司需透過簽約經銷商送件)
  2. 貸款機構審核條件
  3. 貸款機構通知結果與核貸金額、利率
  4. 與貸款機構簽約對保
  5. 至地政機關設定二順位抵押權(融資公司由對保人員代送)
  6. 設定完成即撥款

六、房屋二貸常見問題

  • Q房子二貸好申請嗎?
  • 不一定,房子二貸申請難易度與申貸管道有關,如果是跟融資公司或民間申請房屋二貸,只要沒有太嚴重的信用問題、房子還有貸款空間,基本上都能過件;但如果是申請銀行房屋二貸,銀行為了保持良好的放款品質,可能會以各式各樣的理由婉拒申請,因此過件率比較低。
  • Q房屋二貸多久撥款?
  • 依申辦管道最快1天、最慢14天,申請房屋二貸多久能取得資金?除了看申請資料是否有一次準備齊全之外,管道不同也有差異,例如銀行最快也要7個工作天、融資公司最快2天,甚至有民間標榜24小時內撥款(通常收費較高)。不過,無論資金需求有多迫切,簽約前務必仔細閱讀合約內容,千萬別為了快速取得資金而誤入貸款陷阱。
  • Q房屋二貸需要保人嗎?
  • 不用,基本上申請房屋二貸,條件好都不需要提供保證人做擔保,但如果你的條件較差,或者想申請更高的額度,也可以主動提供條件好的保人幫自己加分。
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