不管貸款種類是是車貸、房貸還是信貸，貸款利率都是影響貸款划算程度的關鍵；看完本文對貸款利率種類與利息計算公式的深入介紹，你將能輕鬆掌握挑選實惠借貸方案的秘訣，有技巧地在能力範圍內取得所需資金。
一、貸款利率對貸款的影響
對借錢的人來說，貸款利率會影響到「利息的多寡」，也就是借錢的成本；貸款利率越高，需額外負擔的利息成本就越重。舉借100萬分7年還的信貸方案為例，利率2%時，需支出的利息為72,469元；利率提高到6%，利息會暴增至227,113元，等於要還接近本金1.25倍的錢給貸款機構。
二、貸款利率怎麼來？有哪些種類？
那麼貸款利率的數字是怎麼被算出來的呢？貸款利率一般是由「指標利率」與「加碼利率」相加得來，其中指標利率可以理解為整個貸款市場的「行情價」，不同銀行間的差異不大，加碼利率則會受到你個人條件影響，條件越好越低，把這個概念轉化成公式呈現可得出：
貸款利率＝指標利率（受市場變化影響）＋加碼利率（受個人條件影響）
參考上面的公式，我們可以接著將貸款利率種類進行以下區分。
1.固定利率與機動利率
- 固定利率：利率於貸款期間內皆固定不動
- 機動利率：利率會隨著時間和市場變化而浮動
固定利率顧名思義，就是貸款期間你的貸款利率都不會變動，一借下去利率就固定在那個數字，不用擔心貸款利息會因利率變動越繳越多，同時可以直接估算自己的貸款成本；機動利率的利率數字則會隨著市場變動（如受央行升降息政策影響），所以又被稱作浮動利率，如常見的指數型房貸就是採機動利率。
2.一段式利率與分段式利率
- 一段式利率：指標利率（變動）＋加碼利率（固定）
- 分段式利率：指標利率（變動）＋加碼利率（變動）
這兩種利率都屬於機動利率的範疇，兩者的差異在於，一段式利率的加碼利率是固定的，僅有指標利率會受市場波動影響；分段式利率則是將還款期間切分成2～3段，每段有不同的加碼利率，因為兩個影響利率的因子都會變動，需透過總費用年百分率（APR）才能知道整筆貸款的平均利率。
除了上述介紹的幾個利率種類外，「單利」與「複利」這兩個專有名詞也經常出現在借貸的情境，有興趣了解的朋友可以點擊下方連結了解相關概念。
三、貸款利息公式試算：借50萬要多還多少？
對貸款利率種類有了基礎了解後，我們接著來看，可作為貸款划算程度判斷依據的「還款利息」與利息和本金加總的「月付金」，是如何被計算出來的。
1.貸款利息與月付金試算
貸款月付金 ＝ 本金 × 每月平均攤還率
其中每月平均攤還率的計算公式為：
｛［（1＋月利率）^月數］×月利率｝÷｛［（1＋月利率）^月數］－1｝若欲向銀行借50萬，分7年（84個月）還，假設貸款年利率12%（月利率1%），可先得出該方案的平均還款率為：
｛［（1＋1%）^84］×1%｝÷｛［（1＋1%）^84］－1｝＝0.01765
再將結果代入月付金的計算公式，可得出該方案的月還款金額為：
500,000 × 0.01765 ＝ 8,826元
那麼要怎麼知道利息總共支出多少呢？很簡單，只要用（月付金 × 貸款期數）－貸款金額，就可以粗略估算貸款利息的總額（因為最後一期的月付金額與前幾期不同，該結果與實際數字會有幾百塊的落差）；以前段的例子來說，借50萬需多還的利息約為：
（8,826 × 84期）－500,000＝ 241,384元（實際為241,439元）
2.計算貸款利率、利息的實用建議
實務上，貸款利息的計算並沒有本文舉例的這麼複雜，因為網路上存在許多方便的貸款試算工具，只要輸入金額、年期、相關費用與利率，就可以快速知道自己需負擔的還款金額與利息支出，輕鬆比較哪個貸款方案最划算，十分推薦有資金需求者善用這些工具「貸比三家」，降低借貸成本。
四、其他關於利率利息計算的常見Q&A
視你選擇的貸款種類與申貸管道而定，信用貸款利率條件佳者約2%～5%，條件一般者約6%～10%；汽車貸款利率約3%～16%，平均核貸利率5%；一般房貸與房屋增貸利率約2%～3%，二胎房貸利率則落在3%～14%。
不是喔！不管你選擇「把本金平均分配到每一期來償還」的本金均攤或「按月平均攤還本金與利息」的本息均攤還款，每個月的利息金額都不是固定的，兩者的利息皆會逐月遞減；因為隨著本金還得越多，需要支付的利息會越來越少。
掌握貸款利率種類與貸款利息的計算方式，申貸時才能更精準評估每月負擔與總還款金額，避免落入利率陷阱，在借貸安全性受保障的同時，提升資金運用效率。
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