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防疫保單之亂

防疫保單為何不賠?買保險時,你不能忽略的3大眉角!

近期防疫保單之亂吵得沸沸揚揚,隨著確診人數增加,金管會也在2022年5月正式宣告理賠金額超過保費收入,產險業者紛紛玩起文字遊戲,試圖止損退場。難道理賠規則是保險業者說了算嗎?就讓本文帶你認識買保險時,絕對不能忽略的3大重點,幫助你買到最適合自己的保障。

一、保險公司是什麼?

人的一生中,都免不了會碰上某些意外時刻,而這些意外,有時會造成個人難以獨自承受的損失。於是眾人決定,各自拿出一點合理的金額,共同分散潛在的風險,而這個集資並提供保障的角色,就是「保險公司」。

二、常見的保險產品種類有哪些?

保險公司可以分為保障人身風險的壽險公司,以及保障財產物品的產險公司,常見的保險產品及服務包括:

1.壽險類

  • 人壽險、傷害險
  • 醫療險、防癌險
  • 投資型保險
  • 利變型保險
  • 壽險意外險

2.產險類

  • 汽機車強制險
  • 旅行平安險
  • 火險、地震險
  • 產險意外險

特別的是,防疫保單產品橫跨了產險、壽險兩大領域,產險型防疫保單著重在賠償因隔離產生的個人損失,而壽險型防疫保單則是以疾病醫療為主要考量。

3.保單借款

保單借款是將具有保單價值準備金的保險,作為擔保品向保險公司申貸,扣除理賠金後的額度,就是保戶能夠申貸的金額。

三、保險公司賺什麼?從獲利來源看防疫保單之亂

保險公司的獲利,通常是來自以下幾種方式:

  • 承保盈利
  • 若在整個保險期間,保險公司支出的賠付金額,比收入的保險費用還低,就會產生承保盈利。
  • 利差損益
  • 保險公司會把收到的保費拿來投資,實際內部報酬率(IRR)扣除預定利率後所得的差額,如為正即利差益,是保險公司最主要的收入來源。
  • 死差損益
  • 壽險保戶的實際死亡率,如果低於預定死亡率,代表保險公司收取的保險費用,扣除死亡成本後仍有盈餘,這就是死差益。
  • 費差損益
  • 保險公司營運所需的實際費用率若低於預定費用率,就會產生費差益。

保險公司 獲利

而此次的防疫保單之亂,就是源於保險公司想要賭一把承保盈利的心態。疫情初期尚未出現大規模傳播,卻有許多民眾抱著預防心理購入防疫保單,保費收入遠高於理賠支出,保險公司因而紛紛擴張保單的販售。

然而隨著疫情轉趨嚴峻,激增的確診人數卻讓保險公司的如意算盤落空,為了止損,業者開始祭出各種理由不續保、拒絕理賠。根據台北市府統計,保戶申訴事由以「不能續保」、「重複投保不給過」、「不理賠」為大宗,甚至有人被扣了保費,卻遲遲沒有收到核保通知。

四、為什麼防疫保單不賠?買保險要注意的3大重點

為什麼保險公司可以願賭不服輸?這些爭議其實都源自保單條款的定義不清,或是簽約時沒有仔細閱讀藏在文字中的小細節。那麼就來看看,購買保險時究竟有哪些事項需要特別留意呢?

1.保單是自動續保還是保證續保?

(1)自動續保

每年合約期滿後,不須重新提供體況和簽署要保書,按時繳費就能自動延續保障。但是每次的續保資格都必須通過審核,若未通過,保險公司有權拒絕續保。

(2)保證續保

保戶若持續繳費,保險公司就不能以任何理由拒絕續保,壽險公司的產品大多屬於此類,保費較高。

防疫保單之亂中最具爭議的續保議題,就是因為合約上明確記載了保險公司「保留承保與否之權利」,所以就算準時繳了保費,也可能在保險屆期後收到不予續保的通知。

自動續保 保證續保

2.理賠條件是否與自身情形相符合

保險理賠的最大原則,就是「沒有寫在合約上的就不賠」,所以購買保險產品時,一定要將自身的使用情境考量進去,才不會發生因狀況不符,而被拒絕理賠的情形。

疫情燒進中小學,讓許多家長為了照顧染疫的未成年子女,也必須在家陪同隔離。然而同樣是隔離,保險公司卻以「只賠付非自願隔離」為由,拒絕理賠申請。這就是因為理賠條件與實際情形有出入,而造成的爭議。

3.單一保單範圍有限制,不是保越高越好

購買保險時的常見誤區,就是認為額度買越高、保障就越好,但其實保險看的是保障範圍是否全面,而不是理賠金額有多少,若真正有需求的部分沒有賠付,等於白買。此外,也要留意產品是否有針對給付次數做出限制,再考慮是否要增購其他保單。

若只買一張防疫保單,染疫康復後又二次感染,可能就沒辦法再度領到保險金了。這是因為多數防疫保單,都有設下單一年度、同一法定傳染病,僅給付一次的限制;部分保險公司甚至會拒絕重複投保的理賠要求。

理賠範圍

五、其他Q&A

  • Q防疫保單的理賠壓力,會對保險公司造成什麼影響?
  • A國內的保險公司應暫無倒閉危機,但金管會已要求過度超賣防疫險,造成巨大虧損的業者,必須出具大股東的增資承諾,為理賠損失止血。
  • Q萬一保險公司真的倒閉,會影響我的權益嗎?
  • A不會。保險公司倒閉後,會出現三種可能的情況:(1)保險公司負責人變更;(2)由其他保險公司接管;(3)委託保險安定基金接管。無論是哪一種方式都不會,也不能影響保戶基本權益。
  • Q防疫保單只有賠Covid-19嗎?
  • A不只,多數防疫保單應都有針對「法定傳染病」理賠,甚至連猴痘也在保障範圍內,差別只在不同類別所賠付的金額不同。

申購保險時,只要掌握本文的三大重點,就能找出最適合自己的產品組合,滴水不漏的保障自己的權益,不只買到安心,也能買得划算。

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