保單貸款是甚麼
臨時有資金需求,除了可以跟銀行申請貸款之外,如果你有購買保險,還可以選擇跟保險/人壽公司貸款。但要如何申請保單借款?保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你!
簡單來說將購買的保單做為擔保品,向保險公司申請貸款,保險公司就會先預扣這張保單的理賠金額度,並將預扣後的金額借給你,這就是保單貸款。
並非所有保單都可以申請,只有保費繳滿1年,並具有「保單價值準備金」的保單才能申請,如儲蓄險、年金險、變額年金險、意外險、終身壽險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險等,方可申請。
另外,因應新冠肺炎疫情嚴重影響民生經濟,金管會宣布台灣保險公司可以開辦「保單紓困貸款」專案,貸款額度最高有10萬,利率則為1.28%,於2022年開始,每年1~3月接受申請,有需要的民眾可以洽詢自己的保險公司。
保單貸款的額度與利率,各家保險公司的條件都不一樣,其額度大約為保單價值準備金的20%~90之間;利率約在3%~9%的區間(依購買的保單類型與契約而定)。若有需求的民眾,可以先檢視自己的保單合約內容,並精算出確實的額度後,再來評估是否要申請。以下整理22家保險公司,保單貸款的利率與額度:
保險公司 | 利率 | 額度 | 保險公司 | 利率 | 額度 |
臺銀人壽 | 最高6.7% | n/a | 三商人壽 | 新台幣2.05%~5.78% | n/a |
台灣人壽 | 新台幣4%~6.8% 外幣6.5%~9% |
n/a | 遠雄人壽 | 新台幣3.25%~9.5% 外幣3.99%~5.95% |
新台幣50%~90% 外幣20%~90% 投資型40% |
保誠人壽 | 2.5%~6.5% | n/a | 宏泰人壽 | 新台幣6.9% 外幣9% |
50%~90% |
國泰人壽 | 新台幣4%~6.9% 外幣5.5%~6.5% |
n/a | 安聯人壽 | 新台幣2.81%~3.81% 外幣7%~8% |
60%~90% |
中國人壽 | 1%~5.12%
(1%僅限某些保單) |
n/a | 中華郵政 | n/a | n/a |
南山人壽 | 2%~6.9% | 40%~90% | 台新人壽 | 新台幣3.75%~5.9% 外幣3.75%~6.01% |
最高90% |
新光人壽 | 新台幣4%~7% 外幣最高8% |
新台幣最高90% 外幣最高80% |
全球人壽 | 新台幣3.31%起 外幣5.5%~9% |
新台幣最高90% 外幣最高70% 投資型最高50% |
富邦人壽 | 新台幣4%~6.25% 外幣9% |
新台幣75%~90% 外幣85% |
第一人壽 | 2.25%~4.65% | n/a |
合作金庫 | 2.2%~4.6% | n/a | 巴黎人壽 | n/a | n/a |
康健人壽 | 最高6% | n/a | 安達人壽 | 3.37%~4.37% | n/a |
友邦人壽 | 新台幣2.99%~9.5% 外幣3.25%~5% |
67.5%~80% | 元大人壽 | 新台幣3.6%~5.25% 外幣6.5%~9% |
n/a |
(以上資料來自各保險公司官網,正確資訊需以各保險公司公布為準)
保單貸款的優缺點如以下說明:
假如保單貸款繳不出來,有可能會發生以下3種情況:
根據以上的說明,可以大概知道保單貸款的條件。假如保單借款無法滿足你的資金週轉需求,則可以考慮向銀行或融資公司申請貸款。以下將介紹保單、銀行、融資公司三種貸款方式,讓你參考與比較。
以撥款速度、申請方式、貸款額度、申請難易度來比較這三種的貸款,其貸款條件比較如下表:
貸款方式 | 保單借款 | 銀行 | 融資公司 |
撥款速度 | 撥款快 | 撥款慢 | 撥款快 |
申請方式 | 臨櫃、線上、郵寄、手機、傳真 | 臨櫃、線上 | 臨櫃、線上 |
貸款額度 | 保價金20%~90% | 依貸款種類而定 最高300萬 |
依貸款種類而定 最高500萬 |
貸款利率 | 依購買的保單類型與契約而定 3%~9% |
依貸款種類而定1.69%~16% | 依貸款種類而定7%~14% |
申請難度 | 簡單 | 困難 | 寬鬆 |
保單貸款的優點很多,雖然利率低(相對來說保費會較高),但較適用於臨時資金週轉的需求,所以用一句話來說,保單貸款同時具有「保障&短期應急」的功能。假如需要週轉的資金較大或時間較長,則可考慮向銀行或融資公司申請貸款。
但是銀行有審核嚴格,申請流程繁複,資金不易取得等限制,向審核寬鬆的融資公司申請貸款,也是可以考慮的選項。而以上三種貸款的方式各有其特點,可以在仔細評估後,選擇適合自己的貸款方式進行申請。