保單貸款是什麼？ 適合我嗎？與銀行、融資公司貸款的差別
保單貸款是甚麼
臨時有資金需求，除了可以跟銀行申請貸款之外，如果你有購買保險，還可以選擇跟保險/人壽公司貸款。但要如何申請保單借款？保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你！
一、保單借款是什麼？
簡單來說將購買的保單做為擔保品，向保險公司申請貸款，保險公司就會先預扣這張保單的理賠金額度，並將預扣後的金額借給你，這就是保單貸款。
並非所有保單都可以申請，只有保費繳滿1年，並具有「保單價值準備金」的保單才能申請，如儲蓄險、年金險、變額年金險、意外險、終身壽險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險等，方可申請。
另外，因應新冠肺炎疫情嚴重影響民生經濟，金管會宣布台灣保險公司可以開辦「保單紓困貸款」專案，貸款額度最高有10萬，利率則為1.28%，於2022年開始，每年1~3月接受申請，有需要的民眾可以洽詢自己的保險公司。
- 保單價值準備金是什麼？
- 即保單的價值，又稱「保價金」。繳得越多、越久，保單的價值金額越高。
二、保單貸款的額度與利率有多少？
保單貸款的額度與利率，各家保險公司的條件都不一樣，其額度大約為保單價值準備金的20%~90之間；利率約在3%~9%的區間（依購買的保單類型與契約而定）。若有需求的民眾，可以先檢視自己的保單合約內容，並精算出確實的額度後，再來評估是否要申請。以下整理22家保險公司，保單貸款的利率與額度：
| 保險公司 | 利率 | 額度 | 保險公司 | 利率 | 額度 |
| 臺銀人壽 | 最高6.7% | n/a | 三商人壽 | 新台幣2.05%~5.78% | n/a |
| 台灣人壽 | 新台幣4%~6.8% 外幣6.5%~9% | n/a | 遠雄人壽 | 新台幣3.25%~9.5% 外幣3.99%~5.95% | 新台幣50%~90% 外幣20%~90% 投資型40% |
| 保誠人壽 | 2.5%~6.5% | n/a | 宏泰人壽 | 新台幣6.9% 外幣9% | 50%~90% |
| 國泰人壽 | 新台幣4%~6.9% 外幣5.5%~6.5% | n/a | 安聯人壽 | 新台幣2.81%~3.81% 外幣7%~8% | 60%~90% |
| 中國人壽 | 1%~5.12% (1%僅限某些保單) | n/a | 中華郵政 | n/a | n/a |
| 南山人壽 | 2%~6.9% | 40%~90% | 台新人壽 | 新台幣3.75%~5.9% 外幣3.75%~6.01% | 最高90% |
| 新光人壽 | 新台幣4%~7% 外幣最高8% | 新台幣最高90% 外幣最高80% | 全球人壽 | 新台幣3.31%起 外幣5.5%~9% | 新台幣最高90% 外幣最高70% 投資型最高50% |
| 富邦人壽 | 新台幣4%~6.25% 外幣9% | 新台幣75%~90% 外幣85% | 第一人壽 | 2.25%~4.65% | n/a |
| 合作金庫 | 2.2%~4.6% | n/a | 巴黎人壽 | n/a | n/a |
| 康健人壽 | 最高6% | n/a | 安達人壽 | 3.37%~4.37% | n/a |
| 友邦人壽 | 新台幣2.99%~9.5% 外幣3.25%~5% | 67.5%~80% | 元大人壽 | 新台幣3.6%~5.25% 外幣6.5%~9% | n/a |
（以上資料來自各保險公司官網，正確資訊需以各保險公司公布為準）
三、保單借款的優缺點有哪些？
保單貸款的優缺點如以下說明：
1.保單借款優點
- 貸款利率低：保單貸款的利率約3%~9%之間（依購買的保單類型與契約而定），較其他種類貸款的利率來得低。
- 不需保證人：保單即為擔保品，所以不再需要保證人，保險公司也不得拒絕。
- 不需調聯徵：除了不需要調閱信用報告外，也不用附上其他財力證明。
- 沒有綁約期：可以隨借隨還，資金寬裕時也可全部清償，不會有違約的問題。
- 免收手續費：相較其他貸款種類，需要開辦費、手續費等，保單借款免手續費。
- 撥款速度快：最快於1個工作天，即可撥款完成。
2.保單借款缺點
假如保單貸款繳不出來，有可能會發生以下3種情況：
- 保障可能縮水：在貸款期間，若是發生保險意外，保險公司會先扣除欠款與利息後，才將剩下的保險金額給付受益人。
- 保單可能停效：若是貸款本金與利息未繳，一旦超過保單價值準備金時，保險公司則會將這張保單停止效力，也不負任何保險責任。
- 未按時繳息，以複利計息：沒有按時繳交利息，未繳利息將併入貸款本金中，且以複利的方式計算。
根據以上的說明，可以大概知道保單貸款的條件。假如保單借款無法滿足你的資金週轉需求，則可以考慮向銀行或融資公司申請貸款。以下將介紹保單、銀行、融資公司三種貸款方式，讓你參考與比較。
四、保單借款與銀行、融資公司貸款該怎麼選擇？
以撥款速度、申請方式、貸款額度、申請難易度來比較這三種的貸款，其貸款條件比較如下表：
| 貸款方式 | 保單借款 | 銀行 | 融資公司 |
| 撥款速度 | 撥款快 | 撥款慢 | 撥款快 |
| 申請方式 | 臨櫃、線上、郵寄、手機、傳真 | 臨櫃、線上 | 臨櫃、線上 |
| 貸款額度 | 保價金20%~90% | 依貸款種類而定 最高300萬 | 依貸款種類而定 最高500萬 |
| 貸款利率 | 依購買的保單類型與契約而定 3%~9% | 依貸款種類而定1.69%~16% | 依貸款種類而定7%~14% |
| 申請難度 | 簡單 | 困難 | 寬鬆 |
五、保單借款常見Q&A
- Q保單借款有哪些申請方式？
- A保單借款的申請方式有傳真、臨櫃辦理、掛號郵寄、線上官網、手機APP等類型。
- Q保單借款的撥款方式有哪些？
- A貸款申請審核通過後，保險公司會透過匯款、支票、臨櫃或者至ATM就能提領款項。
- Q保單借款申請後要多久才能拿到錢？
- A最快只需1個工作天就可撥款完成。
- Q哪些種類的保單不適合申請保單借款？
- A不適合保單借款的類型有醫療險、意外險、產物險等。
- Q要保人與被保險人不是同一人時，可以申請保單借款嗎？
- A可以。要保人與被保險人須在合約書上親自簽名；7歲以下兒童，則要有法定代理人代為簽名才可申請。
保單貸款的優點很多，雖然利率低（相對來說保費會較高），但較適用於臨時資金週轉的需求，所以用一句話來說，保單貸款同時具有「保障&短期應急」的功能。假如需要週轉的資金較大或時間較長，則可考慮向銀行或融資公司申請貸款。
但是銀行有審核嚴格，申請流程繁複，資金不易取得等限制，向審核寬鬆的融資公司申請貸款，也是可以考慮的選項。而以上三種貸款的方式各有其特點，可以在仔細評估後，選擇適合自己的貸款方式進行申請。