臨時有資金需求，除了可以跟銀行申請貸款之外，如果你有購買保險，還可以選擇跟保險/人壽公司貸款。但要如何申請保單借款？保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你！
最新！紓困4.0「保單借款紓困專案政策」7月1日提前開辦
因應新冠肺炎衝擊，國內壽險業者配合紓困4.0政策，針對受疫情影響的保戶，提供續期保險費緩繳、保險單借款利息展延以及調降保單借款利率。
其中原訂於10月起至12月底期間才推出的保單借款紓困專案，將提前至7月1日開辦，由新光人壽、富邦人壽、台灣人壽及南山人壽打先鋒，另有11家將在8、9月期間陸續實施，預計10月底全台22家壽險業都可提供保單紓困。
據悉，金管會已核定壽險保單借款優惠利率方案，每人最高10萬元、利率1.28％，比勞工紓困貸款1.845％更優惠。
一、什麼是保單借款?
保單借款就是預支你購買的保險商品裡，累積的「保單價值準備金」來作為周轉，也就是把你先前繳交的保險費，再拿出來用。
※保單借款只能應急用，不適合用來理財。
保單價值準備金（保價金）是你繳給保險公司的保費，扣除公司營業成本或必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢，這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。
二、保單借款／貸款的申請條件
1. 具保價金的保單才能借
並不是所有的保單都可以拿來借款，只有具備「保單價值準備金」的保單才能申請。
一般來說，長年期（10 ~ 20年）的保單，例如傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險，或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單，以及還本型的保單，通常都有保單價值準備金，可以拿來申請保單借款。
如果是1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險就不能辦理保單借款。
2. 要保人及被保險人親簽同意
首先，只有要保人（也就是繳交保險費的人）才可以申請保單借款，如果是被保險人或受益人，則無法申請。
另外，如果要保人與被保險人為不同人時，保單借款合約書上，需要有要保人及被保險人的親筆簽名，才可以申請。
三、保單借款／貸款的額度、利率
保單的貸款額度，依據不同的險種和繳費年期也會有所不同。一般來說，傳統型保單的可借款金額約為保價金的8至9成，投資型保單則落在5至7成左右。
※建議貸款成數不要貸到滿，金額一旦超過保價金，保單可能會失效。
不同的保險公司、不同類型的保單，利率都會不太一樣。傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右， 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。
各壽險公司利率比較
壽險公司 | 保單借款利率 | 壽險公司 | 保單借款利率 |
台銀人壽 | 新台幣：2.7% ~ 6.7% 外幣：6% ~ 7% | 新光人壽 | 新台幣：4% ~ 6.5% 外幣：6.5% ~ 9% |
台灣人壽 | 新台幣：4% ~ 6.8% 外幣：6.5% ~ 9% | 元大人壽 | 新台幣：3.6% ~ 5.25% 外幣：6.5% ~ 9% |
| 國泰人壽 | 新台幣：3.5% ~ 6.9% 外幣：5.5% ~ 6.5% | 宏泰人壽 | 新台幣：2.65% ~ 6.9% |
| 中國人壽 | 0.91% ~ 5.65% | 安聯人壽 | 新台幣：2.81% ~ 3.81% |
| 南山人壽 | 4% ~ 6.9% | 三商美邦人壽 | 4% ~ 6.8% |
※延伸閱讀：銀行負債整合及信用貸款方案總整理
四、保單借款／貸款的優點
相較於一般銀行信貸或是信用卡預借現金，保單借款具有5大優勢：
1. 低利率
目前新台幣計價保單的借款利率約在2.65% ~ 6.9%左右，而信貸利率最多可能高達18%（109年底立院三讀通過調降約定利息上限為16%）。
※根據聯徵中心統計，2021年1月份個人信貸平均取得的利率為6.03%。
※延伸閱讀：打擊高利貸 立院通過調降約定利息上限為16%
2. 免擔保
保單借款為保戶權益，因此保險公司不能拒絕，也不需要聯徵或提供財力證明，更不需要提供擔保品或保證人。
3. 免手續費
不同於銀行信貸、車貸或房貸，需要支付3,000元至6,000元不等的手續費。
4. 快速撥款
臨櫃或網路申請通常1個工作天即可撥款，如果是使用其他的申請方式，通常也能在2 ~ 3個工作天內完成撥款。
5. 隨借隨還
申請保單借款不需要綁約，可以隨時償還利息和本金，且以日計息，彈性較高。
五、保單借款／貸款的缺點
保單借款雖然便利，但也有一些風險必須注意：
．如果未按時繳交利息，未繳的利息就會計入貸款本金中，開始複利計算。
．如果保單借款尚未還清的這段期間發生保險事故，保險公司會先扣除欠款和利息，再把剩餘的保險金給付給受益人。
．如果未償還的本金加上利息，超過保價金時，保單就會暫時失效，萬一這段期間發生保險事故，保險公司將不負理賠責任。
※雖然2年內繳清欠款就可以申請恢復保單效力，但不見得能夠申請成功。
六、保單借款／貸款的申請方式
除了可以臨櫃辦理、委託業務員送件之外，也可以選擇郵寄或傳真的方式申請，現在還可以透過官網或手機APP線上申請，只要符合申貸條件，保險公司就會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款，也可以申請ATM保單借款，未來有需要，隨時都可以透過ATM提領現金。
建議申請保單借款前，先評估這筆資金的用途，如果是短期需求（如繳稅金、學費），確實可以考慮申請不需聯徵、快速撥款的保單借款；但如果是長期需求（如投資理財、購買另一張保單），則不建議申請，畢竟保單借款是在預支你未來的保險金，萬一真的不幸發生意外，你的保險理賠也會跟著縮水。
如果有資金需求，可以的話還是找銀行申請信貸、車貸或者房貸；如果是因為信用狀況有瑕疵、負債比高、無收入證明而無法向銀行申請貸款，你可以選擇好事貸的二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆、貸款利率與銀行相近、貸款額度比銀行高，而且如果名下沒有房子，也可透過有房子的親友擔任保證人，申請好事貸的二胎房貸。
※延伸閱讀：2021銀行二胎房貸/房屋增貸比較
