保單紓困貸款是金管會為協助經濟弱勢保戶渡過難關，結合國內22家壽險公司所推出的保單借款紓困專案。客觀數據顯示，此專案在符合特定資格的前提下，最高可申貸10萬元，還款期限為3年。近年因應全球升息趨勢，保單紓困貸款年利率已調整至2.165%（最初為1.28%），以貸滿10萬元計算，每月平均須攤還本息2,871元。本文將客觀比較保單紓困貸款與一般保單借款的差異，並統整申請資格、應備文件與各大保險公司資訊，協助您理性評估小額週轉方案。
一、保單紓困貸款是什麼？與一般保單借款有什麼差別？
保單借款主要分為「保單借款紓困專案」與「一般保單借款」兩種類型，兩者在設立目的與條件上有實質差異：
1.保單借款紓困專案（保單紓困貸款）
此為政策性專案，固定於每年1月至3月開放申請。台灣22家壽險公司針對符合低收入、身心障礙或非自願性失業等特定經濟困難資格的保戶，提供單一保險公司最高10萬元的借款額度。利率條件通常較常態方案優惠，目前適用年利率為2.165%。
2.一般保單借款
「保單借款」顧名思義，就是將購買的保單作為擔保品，向保險公司借一筆錢出來使用，但這筆錢並非憑空生出，而是先預支你的「保單理賠金」來作使用。各家保險公司的保單借款條件不一，需實際詢問過後再決定要不要申辦。詳細的保單借款介紹，可以參考以下的延伸閱讀：
二、保單紓困貸款的利率、額度與申請條件
申請保單紓困貸款須注意以下的條件限制：
1.須具有保單價值準備金的有效保單
保費須繳費滿1年以上，且累積足夠保單價值準備金的保單，才能提出申請，如：終身壽險、儲蓄險、年金險、變額年金險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險、意外險等皆可提出申請。
2.投資型&外幣型保單不適用
其他還有1年期的意外險、壽險、防癌險、醫療險、旅平險都不適用。
保單價值準備金是什麼？
有沒有符合申請資格，最簡單的判斷方式，可以翻看保單正本後有「保單價值準備金」、「減額繳清表」、「解約金表」等字樣，就可以申請保單紓困貸款；或是直接洽詢保險公司詢問，也是最清楚的方式。
3.保單紓困貸款的各項申請資訊
（1）貸款利率
政府為照顧經濟較為弱勢的族群，將年利率訂定為2.165%。
（2）貸款額度
保單紓困貸款的最高額度，同一家保險公司只有10萬，因此貸款金額並不高。
（3）貸款期限
保單紓困貸款的還款期限為3年，在這期間只需要繳交利息，不過3年期限一到就要將本金與利息還清，否則就會恢復保單原來的利息計算方式。
（4）申請條件
只需符合一項即可申請：
- 經濟困難、生活陷於困境者。
- 具備低收入戶或中低收入戶身分。
- 領有身心障礙手冊。
- 符合特殊境遇家庭扶助條例規定之家庭。
（5）需要文件
評估自身條件後申請證明：
- 身分證+專案申請書（各保險公司官網下載）
- 身心障礙手冊
- 中低收入戶證明
- 特殊境遇家庭扶助證明
- 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等證明
- 其他證明文件（里長、鄉鎮公所證明）
三、如何申請保單紓困貸款？
只要符合「經濟困難」、「低收入戶」、「中低收入」、「身心障礙」、「特殊境遇家庭」五項條件其中之一，並有下列保險公司的保單（須具有保單價值準備金），即可備妥相關證件，向以下保險公司申請「保單紓困貸款」：
| 保險公司 | 洽詢電話 |
|---|---|
| 臺銀人壽 | 0800-011-966 |
| 台灣人壽 | 0800-099-850 02-8170-5156 |
| 國泰人壽 | 0800-036-599 02-2162-6201 |
| 南山人壽 | 0800-020-060 02-8752-2111 |
| 中國人壽 | 0800-098-889 |
| 新光人壽 | 0800-031-115 02-7736-1122 |
| 富邦人壽 | 0809-000-550 |
| 台新人壽 | 0800-015-000 |
| 元大人壽 | 0800-088-008 02-7736-1122 |
| 富邦人壽 | 0809-000-550 |
| 台新人壽 | 0800-015-000 |
| 元大人壽 | 0800-088-008 |
| 合庫人壽 | 0800-033-133 |
| 第一金人壽 | 0800-001-110 |
| 中華郵政 | 0800-700-365 |
| 合庫人壽 | 0800-033-133 |
| 第一金人壽 | 0800-001-110 |
| 中華郵政 | 0800-700-365 |
| 保誠人壽 | 0809-080-968 |
| 康健人壽 | 0800-011-709 |
| 友邦人壽 | 0800-012-666 |
| 安達人壽 | 0800-061-988 |
| 遠雄人壽 | 0800-083-083 02-2758-3099 |
| 宏泰人壽 | 0800-068-268 02-2716-6888 |
| 安聯人壽 | 0800-007-668 |
| 全球人壽 | 0800-000-662 02-6222-6258 |
四、保單紓困的優缺點有哪些？
保單紓困貸款的優缺點如下所列：
1.保單紓困貸款優點
- 利率較低：2025年保單紓困貸款，年利率為2.165%。
- 免手續費：以保單申請紓困貸款，完全不用任何手續費。
- 免擔保品：以保單借款為保戶的權利，保險公司不得拒絕申請，而且不需要擔保品或保證人。
- 撥款快速：大多只需一個工作天就能撥款。
- 不需聯徵：保險公司憑保單撥款，不會調閱聯徵紀錄，也不用提供財力證明。
- 無綁約期：可以隨時償還利息與本金，若是資金寬裕時也可以一次還清。
2.保單紓困貸款缺點
- 金額不高
因為保單紓困貸款，在同一家保險公司最高的貸款金額只有10萬，若是需要的週轉資金較多，可能無法滿足需求。此時，可以考慮向融資公司申請汽車融資或最高額度500萬的二胎房貸，因為融資公司審核寬鬆，容易取得所需資金，更能快速幫你解決資金週轉的問題。 - 保單縮水
因為保單紓困貸款，是先預支保單的理賠額度來使用，假如在貸款期間發生保險意外，保險公司會將借出去的本金與利息，先在理賠金中預扣後，再將扣除後的餘額給付給受益人。 - 保單可能停止效力
申請保單紓困貸款後，在借款本息持續增加的情況下，一旦超過保單價值準備金，保險公司就會停止這張保單的效力，而且不負任何理賠責任。 - 還款期限後未清償，恢復保單原利息計算方式
超過3年而未清償本金，則會以保單原借款的利息來計算。
五、保單紓困貸款常見QA
以保單紓困貸款最高金額10萬，年利率2.165%來說，每月須還本息共2871元。
不建議。還是要以「紓困」為目的，如繳費、生活開銷、其他必要支出等。並不建議拿來做理財或其他用途，畢竟這是預支未來的保險金作使用，一旦發生意外理賠金也會縮水，因此只能拿來應急，在資金寬裕時就要趕快償還。
在保單紓困貸款的合約書上，需要有要保人與被保險人的親筆簽名才可申請。
不可以。需先清償前次保單紓困貸款後，才能再次申請。
保單紓困貸款的利率雖然低，但是額度卻不高，因此若是無法滿足資金週轉的需求，可以考慮向銀行或融資公司申請貸款。不過，銀行審核嚴格，在貸款申請上可能無法順利取得資金；此時，選擇向審核寬鬆的融資公司，申請汽車貸款，或是二胎房貸，可以更快速幫你解決週轉上的問題。
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