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2022壽險保單紓困貸款開跑優缺點完整分析

2022【壽險保單紓困貸款】 開放申請,保單借款優缺點完整分析

因應疫情嚴峻,「2022壽險保單紓困貸款」自2022年1月1日開放申請,比照去年7月開辦的保單借款紓困方案,符合資格者,每人最高可申請10萬元、利率僅1.28%。值得注意的是,金管會已拍板同意,未來保單紓困借款將常態化,並於每年第一季開放辦理,利率比照勞動部公告之勞保紓困貸款年利率。

1. 壽險保單借款是什麼?

保單借款就是預支你購買的保險商品裡,累積的「保單價值準備金」來作為周轉,也就是把你先前繳交的保險費、未來的保險理賠金,拿出來使用。

要特別注意的是,並非所有的保單都可以申請保單貸款,只有具備「保價金」的保單才能借款。舉例來說,1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險,則無法辦理保單借款。

若為長年期保單如:傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險,或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單(如變額萬能壽險、變額年金險),以及還本型的保單(如還本型醫療險、還本型意外險),才符合申請資格。

  • 保單價值準備金是什麼?
  • 保單價值準備金,簡稱保價金,就是你繳給保險公司的保費,扣除公司營業成本或必要保單費用後,所剩下來存放在保險公司的錢,這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。

一般的保單借款,額度依據保單類型,可貸金額為保價金的5 ~ 9成不等,利率大約在2% ~ 9%左右,可隨時借款、亦可隨時還款,採以日計息的方式。

而這次政府所推出的保單紓困貸款,用意是為了協助受疫情影響而造成生活困難的保戶度過難關,因此在借款額度、利率及還款方式都與一般保單借款大不相同。

2. 壽險保單紓困貸款專案介紹

(1) 2022保單紓困貸款額度、利率多少?

保單紓困貸款專案

  • 貸款額度:最高10萬元。
  • 貸款利率:固定利率1.28%。
  • 優惠貸款期限:3年。
  • 申請期間:2022/1/1 ~ 2022/3/31止。

※優惠貸款期限3年期滿後,利率即回歸該保單原貸款利率,各壽險公司可視個案狀況彈性調整。

(2) 保單紓困貸款的申請條件

 

保單紓困貸款申請條件有哪些

欲申請2022壽險保單紓困借款,申請人持有的保單須為「新台幣計價」、「具保價金」且繳費超過1年以上,此外,申請人還須符合以下其中一項條件:

  • 身心障礙者。
  • 低收入戶或中低收入戶。
  • 屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。
  • 經濟困難者。
  • 第4類「經濟困難者」說明
  • 有雇主者:因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
    無雇主者:無雇主(包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等),但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。

※申請時如為曾辦理保單紓困借款專案者,需清償申請人前一年度或之前已辦理之本紓困貸款專案餘額。

(3) 如何申請保單紓困貸款?

備妥身分證明文件,並填寫、檢附相關申請文件後,親至壽險公司各地服務櫃台臨櫃辦理,或以郵寄或傳真至壽險公司申請。申請時應檢附之文件:

  • 身心障礙手冊
  • 中低收入戶證明
  • 特殊境遇家庭扶助證明
  • 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等相關證明
  • 其他證明文件(包括里長或鄉、鎮公所證明)或說明

各壽險公司諮詢專線:

壽險公司客服專線壽險公司客服專線
臺銀人壽0800-011-966三商美邦人壽0800-022-258
台灣人壽0800-099-850
(02) 8170-5156
遠雄人壽0800-083-083
(02) 2758-3099
保誠人壽0809-080-968宏泰人壽0800-068-268
(02) 2716-6888
國泰人壽0800-036-599
(02) 2162-6201
安聯人壽0800-007-668
中國人壽0800-098-889中華郵政0800-700-365
南山人壽0800-020-060
(02) 8752-2111
台新人壽0800-015-000
(02) 2767-8866
新光人壽0800-031-115
(02) 7736-1122
全球人壽0800-000-662
(02) 6622-6258
富邦人壽0809-000-550第一金人壽0800-001-110
合作金庫0800-033-133法國巴黎人壽0800-012-899
康健人壽0800-011-709安達人壽0800-061-988
友邦人壽0800-012-666元大人壽0800-088-008

3. 一般保單借款的額度、利率

(1) 各壽險公司保單借款的利率比較

傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右, 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。

壽險公司保單借款利率壽險公司保單借款利率
臺銀人壽最高6.7%三商美邦人壽新台幣:2.05% ~ 5.78%
台灣人壽新台幣:4% ~ 6.8%
外幣:6.5% ~ 9%
遠雄人壽新台幣:3.25% ~ 9.5%
外幣:3.99% ~ 5.95%
保誠人壽2.50% ~ 6.50%宏泰人壽新台幣:最高6.9%
外幣:最高9%
國泰人壽新台幣:4% ~ 6.9%
外幣:5.5% ~ 6.5%
安聯人壽新台幣:2.81% ~ 3.81%
外幣:7% ~ 8%
中國人壽1% ~ 5.12%中華郵政未提供
南山人壽2% ~ 6.9%台新人壽新台幣:3.75% ~ 5.9%
外幣:3.75% ~ 6.01%
新光人壽新台幣:4% ~ 7%
外幣:最高8%
全球人壽新台幣:3.31%起
外幣:5.5% ~ 9%
富邦人壽新台幣:4% ~ 6.25%
外幣:最高9%
第一金人壽2.25% ~ 4.65%
合作金庫2.2% ~ 4.6%法國巴黎人壽未提供
康健人壽最高6%安達人壽3.37% ~ 4.37%
友邦人壽新台幣:2.99% ~ 9.5%
外幣:3.25% ~ 5%
元大人壽新台幣:3.6% ~ 5.25%
外幣:6.5% ~ 9%

保單借款利息是以計算當時的借款本金 × 借款年利率 × (經過的天數/365),逐月計算後再予以加總,但當日借款當日還款者,以一天計息。

(2) 各壽險公司保單借款的額度比較

保單的貸款額度,依據不同的險種和繳費年期也會有所不同,提醒你保單借款成數不要貸到滿,欠款一旦超過保價金,恐影響保單效力。

壽險公司保單借款額度壽險公司保單借款額度
臺銀人壽未提供三商美邦人壽未提供
台灣人壽未提供遠雄人壽新台幣:50% ~ 90%
外幣:20% ~ 90%
*投資型40%
保誠人壽未提供宏泰人壽50% ~ 90%
國泰人壽未提供安聯人壽60% ~ 90%
中國人壽未提供中華郵政未提供
南山人壽40% ~ 90%台新人壽 最高90%
新光人壽新台幣:最高90%
外幣:最高80%
全球人壽新台幣:最高90%
外幣:最高70%
*投資型最高50%
富邦人壽新台幣:75% ~ 90%
外幣:85%
第一金人壽未提供
合作金庫未提供法國巴黎人壽未提供
康健人壽未提供安達人壽未提供
友邦人壽67.5% ~ 80%元大人壽未提供

4. 保單借款好嗎?有哪些優缺點

保單借款具有5大優勢及2大風險:

(1) 壽險保單借款的優點

  • 利率較低

目前新台幣計價保單的借款利率約在2% ~ 9.5%左右、外幣保單則通常在3.75% ~ 9%左右,相較於銀行信貸利率(平均6%、上限16%),或者信用卡預借現金的利率(平均9%、上限15%),保單借款的利率確實比較低一些。

  • 免查聯徵

保單借款最大的優勢,就是免查聯徵、免提供財力證明即可申請。保單借款屬於保戶權益,保險公司不得拒絕,因此有信用瑕疵的借款人,不用擔心信用分數會影響貸款過件率,也不需要提供擔保品或保證人。

  • 撥款快速

由於申請保單借款,不像銀行需要經過漫長的審核,通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款,最快甚至只需1個工作天即撥款,可即時解決借款人的資金需求。

  • 免綁約

保單借款另一大優勢,就是貸款不須綁約,可隨借隨還,彈性較高。

  • 免手續費

一般申請貸款,都須支付3,000~9,000元不等的手續費用,保單借款則不需任何費用,即可辦理。

(2) 壽險保單借款的缺點

  • 複利計息

保單借款雖然沒有規定還款期限,但通常採每月、或每年繳交一次利息,如果未按時繳交利息,逾期欠繳的利息,就會併入貸款本金中,以複利計算。

  • 保障縮水

由於保單借款金是來自於你的保險理賠金,因此若在借款期間發生保險事故,保險公司理賠時,會先扣除掉欠款及利息,再把剩餘的保險金給付給受益人

未償還的本金和利息,超過該保單的保價金,保單就會暫時失效,壽險公司可不負理賠責任。即使繳清欠款便可申請恢復保單效力,但也不見得能申請成功。

綜合上述,保單借款固然方便,但也伴隨些許風險,借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款,確實可以考慮申請保單貸款;如果屬長期的資金需求,建議仍以銀行貸款為優先。

若因信用瑕疵、負債比偏高、無財力證明等因素,無法取得銀行貸款,也可以跟股票上市的融資公司-裕融、中租、和潤申請汽車貸款機車貸款,或申請裕融新鑫的二胎房貸,不僅審核較銀行寬鬆、額度也比銀行高,可協助你度過財務困境。

5. 保單借款的常見問題

  • Q1如何知道我的保單能不能借錢?可以借多少?
  • A想知道你買的保單是否具有「保單價值準備金」,可以翻閱你的保單合約,其中會有一頁表單,內容包含當年度解約金、給付保險金等資訊,如果該表單有列出保單價值準備金,即可申請保單借款。至於保單借款的可貸額度,同樣從該表單中,對照繳費年期,即可知道你的借貸額度是多少。
  • Q2要保人跟被保險人為不同人時,可以申請保單借款嗎?
  • A可以。不過只有要保人(即繳交保險費的人)當才能申請保單借款,被保險人與受益人是無法申請的。
    當要保人與被保險人為不同人時,保單借款合約書上,需要有要保人及被保險人的親筆簽名,才可申請保單借款。若被保險人為7歲以下孩童,由法定代理人代為簽名。
  • Q3投資型保單可以申請保單借款嗎?
  • A不一定。你的投資型保單須符合以下條件,才能申請保單借款:
    .具保單價值準備金。
    .契約撤銷期間屆滿且於投資標的評價完成後。
    .保單有效期間內。
    .年金險須於年金累積期間內。
  • Q4年金險可以申請保單借款嗎?
  • A不一定。如果你的年金險保單,已經進入年金給付期間,就沒辦法申請保單借款。
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