如果已經辦過機車貸款，還有可能再用同台機車再貸、解開資金困境嗎？這時候，你腦海中可能會浮現機車二胎，或是機車增貸、機車轉增貸等選項。這些名詞到底是什麼意思？它們之間究竟有什麼區別與限制？接下來就讓我們一起來看看這些機車再貸方案的內容、申辦條件，以及常見的貸款問題吧！
一、機車貸款有二胎嗎？破解機車二胎迷思！
一般人對機車二胎的理解，可能與房屋貸款的「二胎」一樣，是在原有貸款基礎上、增加一筆新貸款的概念。不過實際上，受限於機車貸款的抵押權規定，同一台機車，是沒辦法進行第二筆貸款的。因此房屋二胎「疊加貸款」的狀態，在機車貸款上是不可能實現的。
話雖如此，為什麼我們還是常常聽到「機車二胎」這個名詞呢？那是因為一般口語所說的機車二胎，其實應該是泛指第二次機車貸款，也就是機車再貸的意思，例如機車增貸、機車轉貸、機車轉增貸，都屬於這個範疇。
二、已貸款的機車，還有哪些再貸方案？
雖然機車無法透過雙重抵押的方式，取得機車二胎貸款，還是能透過機車增貸、機車轉貸或是機車轉增貸等，其他機車再貸的方式來取得資金運用（但前提是原貸必須繳滿6～8期）。但不管是使用哪一種方案，想要突破一車不二貸的限制，在取得機車二次貸款前，都需要進行原貸款提前清償，以及動保重設的流程。
1.機車增貸
機車增貸指的是申請人在原有的機車貸款基礎上，向原本的貸款機構申請機車再貸，以增加可使用的貸款額度。由於初次核准機車貸款時，貸款機構已經調查過申請人的信用往來狀況，且有一定的繳款紀錄可供參考，因此審核效率也較高，是能讓申請人快速取得額外資金的機車再貸方式。
2.機車轉貸
當申請人評估現有貸款太過沉重時，就可以考慮進行機車再貸，將貸款轉出至其他機構，以延長期限或轉貸降息的方式，來減輕月付金負擔。轉貸降息的方法，特別適合初次機車貸款落在民間機構的人申請，將貸款從高利率民間轉回低利率融資，不僅減少了利息支出，還可以讓貸款年期重新起計，一次解決兩個問題。
3.機車轉增貸
機車轉增貸是在貸款搬家時，新機構評估前貸已繳本金足夠，同意申請人在機車轉貸同時，也將這些已繳部分活化成可動用資金，不僅年期拉長、月付金下降，還多出一筆資金可運用，是所有機車再貸方案中，減壓最有感的項目。然而由於效益考量，轉增貸是無法用來降低利率的，如有相關說法，小心是機車貸款陷阱。
三、機車再貸可以降息嗎？可貸額度是多少？
機車貸款因為擔保品保證性較低，通常會被視為類信貸的一種，如果申請人的各項條件沒有太大變化，那麼機車再貸的額度上限和貸款利率，也會和原本核定的標準相同。例如，原本核定的總額度是10萬、利率為13.5%，那麼機車再貸的總額度上限（包含未清償的本金）就會是10萬、利率也不會變動。
但是關於機車再貸的額度和利率，還有幾件重要的事情需要注意。首先，機車再貸是以「已申請過貸款」的機車，來進行第二次貸款，因此雖然額度上限會和前貸相同，但實際核貸額度卻會受到前貸餘額的影響。前貸繳越多，可用的剩餘額度空間就越大。
其次，由於在同一體系的管道中，機車貸款利率的範圍都是固定的，因此除非是跨體系（如民間到融資），才有可能透過機車再貸降息。如果是向同一融資機構申辦，或是融資轉融資的機車再貸，利率都不太會有變化。
四、機車再貸會很困難嗎？維持三個好狀態，提高過件率
要成功申請機車增貸並不困難，但是一定要掌握幾個融資機構在審核機車再貸案件時，會特別留意的三個重點。這三個重點，分別是繳款紀錄、薪資收入與信用情形，只要這三個項目都能夠保有良好、穩定的紀錄，就能夠有效提高過件率，輕鬆申請到額外資金！
1.維持良好的繳款紀錄
機車再貸時，融資公司必定會檢視申請人過去的繳款情形，以及現在的財務狀況。準時穩定的繳款紀錄，能夠證明申請人的信用，增強融資機構對申請人的信任，進而通過機車再貸的審查。
2.維持穩定工作、收入
由於穩定收入直接代表著還款能力，攸關著這筆貸款能否如實回收，因此融資機構在審核時，也會將申請人的職收情形，視為重要的參考指標。如果申請人能夠提出充分職收證明，表現財務穩定性，較能讓融資放心核准機車再貸申請。
3.維持良好信用
由於機車再貸的風險較高，融資公司雖然不會以銀行信用評分作為評估標準，但還是會透過其他方式，例如檢視信用卡持卡紀錄、是否存在支付命令或法定扣薪等情形，來進行機車貸款聯徵的調查。因此，維持良好的信用狀態，對提高過件率還是有一定幫助的。
五、其他關於機車再貸的Q&A
- Q可以同時貸款兩台機車嗎？
- 可以，每輛機車的貸款，都是分別計算的。但因為未來需要同時繳付兩台機車貸款，因此融資機構在審核機車再貸申請時，可能會更嚴格審視申請人的還款能力時，以確保申請人有能力可支付兩筆貸款。
- Q有過機車貸款遲繳紀錄，還可以申請機車增貸嗎？
- 可以，不過由於過去的貸款遲繳紀錄，會讓融資機構認為機車增貸風險較高，因而影響過件的機會。因此，我們還是建議平時就要維持良好的繳款習慣，確保信用狀況良好，以免無法順利進行增貸。
- Q機車二胎貸款利息會很高嗎？
- 不一定，因為機車二胎貸款的利息會受到多種因素的影響，包括管道的轉換、申請人的信用狀況等。建議申請人在申請前詳細了解並比較各家融資機構的貸款方案條件，選擇最符合自身需求的融資機構進行機車二胎貸款。
- Q信用評分會幫機車二胎加分嗎？
- 信用評分是銀行專屬的信用審核方式，而不適用於融資體系的貸款方案。因此，聯徵信用評分並非審核機車貸款的評分指標，不會對機車二胎或再貸的申請與審核，造成任何影響。
急需用錢又已有車貸在身，並不代表你已走進資金死胡同。雖然不能透過機車二胎的雙重抵押模式來完成貸款申請，但是利用增貸、轉貸或轉增貸等機車再貸的方式，還是有機會順利滿足資金需求的！而不論採用何種方案，維持良好的信用，仍是機車再貸成功的關鍵所在，因此建議申辦前，還是要審慎評估、理性規劃。
更多房貸知識
