申請房屋貸款時，面對銀行專員的推銷，很多人都會有這個疑問：「房貸壽險到底有沒有強制性？不買房貸壽險還可以辦房貸嗎？」答案是可以的！雖然房貸壽險的初衷是「留愛不留債」，是為了避免房貸申請人身故，家人無力繼續負擔貸款的情況發生，但它其實並不具備任何的強制性。今天就讓我們來談談購買房貸壽險的優缺點，讓你更瞭解保與不保房貸壽險間的差別。
一、房貸壽險保與不保的差別？
相信申請房屋貸款時，大多數的人會有被銀行專員推銷房貸壽險的經驗。經由專員的解釋後，可以知道房貸壽險的意思是，假設房貸申請人一旦身故，剩下的房屋貸款餘額，就會由房貸壽險的理賠金來清償，可以避免債留家人的情況發生，因此有「留愛不留債」的美稱。只是銀行專員說得很好聽，這會不會只是行銷的話術之一？以下將分析保與不保房貸壽險的差別，讓你可以更清楚二者之間的差異：
1.房貸壽險有投保
避免房貸申請人身故或失能後，家人還要繼續背負房屋貸款；甚至發生房貸繳不出來，房子被查封與法拍，導致家人流離失所的情形發生。
2.房貸壽險未投保
可以減少一筆房貸壽險的資金支出，還款的壓力較小；不過若是發生意外，導致貸款人失能或身故，房貸壓力將無可避免要轉移到家人身上。
有一定要保的房屋保險嗎？
由上述的說明可以知道，房貸壽險是給予家人多一分的保障，但是並非所有的人都適合投保。以下將分析房貸壽險的優缺點，以及適合哪些人申請。
二、房貸壽險優缺點有哪一些？
房貸壽險的優缺點如下列所說明：
1.房貸壽險優點
- 房貸壽險55歲以下免體檢。
- 房貸壽險較一般壽險的保費來得低。
- 申辦房貸同時要求申請房貸壽險，銀行可能會給予較為優惠的房貸方案。
2.房貸壽險缺點
- 房貸壽險無法領回投保的本金。
- 理賠金清償完房貸後，理賠金餘額將不會剩下太多。
- 需同時背負房貸與房貸壽險2筆費用，因此會讓每個月的還款壓力大增。
綜合目前的說明，房貸壽險最大的好處在於，房貸申請人若是因為失能或身故，而無法繼續繳交房貸，房貸壽險就可以代為清償剩餘房貸，讓家人能無負擔的直接繼承房產。不過，房貸壽險雖然為家人增添了一分保障，但是它的本金是無法領回的。假如你是非常在意保險本金可否回收的人，建議申請前需要再仔細考慮。
三、房貸壽險適合哪些人申請？
以下分別分析，房貸壽險適合申辦與不建議申請的條件與族群：
1.房貸壽險適合申辦的條件
假如身為家中的經濟支柱，而且又是房貸的繳款者，此時就非常建議再申請一筆房貸壽險。目的在於避免，當意外發生時家中頓失經濟來源，因此造成家人流離失所的情形。
2.房貸壽險不建議申辦的人
若是房地產投資客、單身一人與經濟拮据等族群，則不建議申請房貸壽險。畢竟房貸壽險以照顧家人為出發點，而且保費也不便宜，實在沒有必要浪費這些錢來申請。
| 房貸壽險條件 | 條件內容 |
|---|---|
| 適合條件 | 1.房貸申請人為家中唯一經濟支柱即適合申請 2.貸款房屋為自住性質，一旦法拍將流離失所 |
| 不適合條件 | 1.已保高額壽險，就算發生意外也足以繳清房貸者2.單身無家人者，若發生意外也不用擔心債留他人3.買房投資族群，縱使房屋被法拍也不會影響家人4.經濟情況拮据，多繳一筆房貸保險費讓手頭吃緊 |
由以上說明，應該可以很清楚的瞭解，自己的條件是否適合申辦房貸壽險。畢竟一旦付出保費後，房貸壽險的本金無法領回，因此建議申請前需要慎重考慮。
四、房貸壽險應該注意的地方
申辦房貸壽險需要注意的地方也很多，無論是方案類型、繳款方式，甚至是由男生或女生提出申請，在保費上都有著明顯的差異。建議在申請前，可以參考以下的注意事項，以避免損及自己應有的權益。
1.房貸壽險的類型可以分2種
- 房貸壽險平準型
房屋貸款餘額不論剩多少，保險金額固定不變。換句話說，當房貸餘額越少，可獲得的理賠金將越多。 - 房貸壽險遞減型
保險金額隨著房貸餘額遞減，而且二者的金額相差不大。一旦發生理賠的情況，在清償完房貸後，可以獲得的理賠金不會太多。
2.房貸壽險的繳費方式有2種
- 一次躉繳
將房貸壽險保費一次繳清。需同時背負房貸與房貸壽險2筆貸款，還款壓力較大。 - 分期繳款
以分期的方式繳交保費。假如忘記繳費時間，在未繳款的情況下將使保障中斷。
3.男女保費大不同
因為以平均壽命來說，台灣女性平均壽命較男性長，對於銀行來說貸款風險較低，所以房屋貸款壽險的女性保費，大多遠低於男性的保險費用。
4.銀行不可以強迫買房貸壽險
金管會規定銀行，不可以在辦理房貸時，強迫推銷房貸壽險，此種搭配方式為違法情節，可以撥打電話向金管會檢舉。
5.建議以銀行為第一順位受益人
建議房貸壽險要以銀行為第一順位受益人，由銀行代償完房貸餘額。這樣可以避免就算拿到了錢，房子仍遭法拍的情形發生。
6.建議被保險人與房貸申請人要相同
為了避免房貸實際繳款者，因為失能或身故時，被保險人仍然健在，這時保險公司就可以拒絕理賠。因此，建議房貸壽險保險人與房貸繳款人須為同一人。
以上為房貸壽險應該要注意的地方，建議在申請前可以仔細閱讀後，再來進行申請的動作。
五、房貸壽險常見Q&A
- Q房貸壽險與一般壽險有什麼不同？
- 二者不同的地方如以下所列。
- 受益人的不同：房貸壽險優先受益人應為銀行；一般壽險受益人為家人。
- 理賠金的不同：房貸壽險理賠後，理賠金通常所剩不多；一般壽險則有一筆較大額度的理賠金。
- 保障期的不同：當房貸還款期結束，房貸壽險也為之終止；一般壽險則是有終身保障的效力。
- 保險費的不同：房貸壽險的保費通常較一般壽險低。
- 體檢要求不同：房貸壽險55歲以下不需要體檢；一般壽險則需要通過體檢。
- Q房貸壽險的受益人要填誰比較好？
- 房貸壽險的第一順位受益人建議為房貸銀行。假設被保險人一旦身故或失能，房貸壽險的理賠金，會先償還給房貸銀行，如此就可以避免債留家人的情形發生。
- Q房貸壽險的保費與房屋的新舊有關係嗎？
- 沒有。房貸壽險的保費多寡，會與被保險人的性別、年齡、保險期限與投保額度較有關係。
- Q沒有多餘的錢可以買房貸壽險，有什麼解決的辦法？
- 若是有房貸壽險的需要，卻沒有多餘資金可以投保，此時可以向銀行申請「房貸壽險保費融資」，換句話說就是向銀行借錢來投保。此時名下除了房屋貸款外，還會再增加一筆房貸壽險貸款。
房貸壽險並不是必要投保的項目，相信在閱讀過本文後，你的心中應該已經有所決定。只要仔細評估過後，在能力可以負擔的範圍內，投保房貸壽險其實也是可以考慮的選項之一。
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