我該買房貸壽險嗎？房貸壽險的種類、優缺點完整解析

申請房屋貸款後，就要開始一段20~30年的負債生活。假如不幸在房貸期間，貸款申請人發生了意外，導致失能或身故的情形發生，身旁的家人將頓失依靠，甚至是流離失所。有什麼辦法可以避免以上的狀況發生？其實我們可以利用「房貸壽險」的方式來預防。至於該怎麼做，請看本文以下的詳細說明。

一、房貸壽險是什麼？

房貸壽險就是給房屋貸款人保的壽險，申請房貸時就可同時辦理。一旦房屋貸款人在房貸期間身故或全殘，保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸進行理賠，房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸，也就是所謂的「留愛不留債」。

房貸壽險的特色

1. 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款，若有剩餘，再留給指定受益人（如家人）。
2. 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險，只是涵蓋越多，保費自然就越高。
3. 一旦保了房貸壽險，由於還款能力提高，因此在房貸成數、房貸利率等條件上，都可能會有優惠。
4. 同樣條件下，女性的平均餘命比較長，提早身故的可能性較低，因此保費通常比男性便宜一半以上。
5. 房貸壽險是定期壽險，期滿就不再有保障，因此保險期間最好不低於貸款年間，而且沒有保本、還本，很在意保本、不想浪費保費的人可以三思。

二、房貸壽險跟一般壽險有什麼不同？

1.為什麼不直接買一般壽險就好？

兩者當然有所不同（請見下表），除了先前所述的優先受益對象不同（貸款銀行VS.指定家人），房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸，因此理賠金扣除剩餘房貸後，留給家人的金額通常不高，甚至幾乎沒有，無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次，房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來得低。

雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身，但好處是不用體檢，保單比較容易核過，對於擔心自己身體狀況的人來說，房貸壽險或許是更好的選擇。

2.已經保了一般壽險了，買房時還需再保房貸壽險嗎？

若一般壽險的保額低於房貸金額，代表仍有保險缺口，還是可以加保房貸壽險，確保償債能力。

三、房貸壽險有分什麼類別嗎？

依理賠金額是否固定，分平準型和遞減型兩種。

1.什麼是平準型房貸壽險？

適合族群：經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭。

• 優點：平準型房貸壽險是「定額理賠」、保額固定。因此房貸餘額越少（例如提前清償），可獲得的理賠現金較多。

• 缺點：保費較高，約為遞減型房貸的一倍。

房屋貸款餘額不論剩多少，保險金額固定不變。假設發生需要理賠的情況時，待清償完房貸後，剩餘的保險金額將會撥款給指定受益人。換句話說，當房貸餘額越少，可獲得的理賠金將越多。不過保費較貴，適合收入高與扶養人數較多的人申辦。

2.什麼是遞減型房貸壽險？

適合族群：首次購屋、收入較拮据、成員較少的小家庭。

• 優點：保費較便宜，約為平準型房貸的一半。

• 缺點：除非提前清償部分或所有房貸，否則幾乎不會有理賠現金，只是家人不必再背負房貸而已。

保險金額隨著房貸餘額遞減，而且二者的金額相差不大。假設發生理賠情形時，清償完房貸餘額後，可以獲得的保險金額也不會太多。不過好處是，不會有房貸未繳清的情況發生；而且保費比平準型便宜將近一半。適合手上無較多資金、第一次買房的人申辦。

3.平準型與遞減型房貸壽險比較

平準型與遞減型房貸壽險，其共同特色是發生需要的理賠情形時，不會將房屋貸款遺留給家人，但兩者還是有一些差別的。我們將兩者的差別比較，整理於下表：

四、房貸壽險的繳費方式？

1.一次躉繳

• 優點：保費已繳完、期間保障不中斷；保費較分期繳便宜約3~4成；不須自行準備保費，可向銀行申請貸款。

• 缺點：由於前期房貸負擔較重，同時還要繳保費分期，保險人負擔較沉重。

躉繳是一次將保費繳清，由於金額較大（如表1所示，依據房貸條件和性別不同，須繳交18～41萬不等），可獨立於房貸成數以外，額外申請「保費融資」。款項同樣匯至帳戶由保險公司扣款，並可與房貸一起分期償還。

2.分期繳款

• 優點：保險人初期負擔較輕，較能彈性分配運用手中資產。

• 缺點：總保費支出會比躉繳多3~4成。

可分季繳、半年繳、年繳，並透過刷卡、轉帳、帳戶扣款、付現等方式支付。雖然支出分配較為彈性，但是也容易因為停繳，而導致保障中斷。

• 小知識
• 房貸壽險的保費，會依據貸款人的年齡、性別條件，以及申辦管道而有所不同。房貸壽險保費最低的族群是年輕女性，最高的族群則是中高齡男性；選擇直接向保險公司提出申請，可以比向銀行申請省下約2成費用。

3.躉繳與分期繳保費試算比較

（1）躉繳真的比較好嗎？

依照表1的保費試算，在房貸年期30年、房貸金額500萬、投保人都是30歲的條件下，女性的躉繳保費約為18.4萬，男性則約為41.5萬。

這等於兩人分別向銀行申請了518.4萬和541.5萬，雖然保費總額較低，卻墊高了每一期還款的負擔，得衡量自己的財務狀況再做決定。

（2）躉繳與分期繳哪個划算？

同樣以表1的保費條件作為比較，可以計算出結果如上表5。平準型的月繳保費是792元，看似輕鬆，但實際上總保費的支出高達792元×12個月×30年=28.5萬，比躉繳的18.4萬高出不少。

五、房貸提前清償，會對房貸壽險產生什麼影響？

房屋貸款的清償與否和銀行有關，而房貸壽險的保障則是來自保險公司，兩件事並不能畫上等號。即便房貸提前部分或全部清償，房貸壽險的保障依然存在。房貸壽險如發生理賠，必定會優先支付剩餘房貸，如房貸已清，理賠金才有可能轉為現金賠償予指定受益人。

1.躉繳房貸壽險

由於保費已支付完畢，在原房貸簽訂的還款期限內，就算貸款人已賣屋清償，只要不解約，保險效力都仍然存續、不會中斷，可變相視為無還本的定期壽險。而若是提前部分清償，則會加大房貸與理賠金間的差額、受益人可拿到更多的剩餘保額。

2.分期繳房貸壽險

和躉繳房貸壽險的情況一樣，提前部分清償可以加大房貸與理賠金間的差額，撐開本來可能幾乎為零的理賠空間，讓家人還是有機會獲得一筆費用生活。但是由於保費仍在持續支付中，若在事故理賠前就停繳或解約，當然就不再受到保障了。

六、我該買房貸壽險嗎？

1.哪些人適合買房貸壽險？

• 已投保壽險額度少於房貸的人。
  如前言所述，壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人，為避免有保險缺口，可考慮加保房貸壽險，至於該買平準型還是遞減型，就看個別財務、家庭狀況。
• 貸款中的房屋為長期自住。
  貸款買來的房子是希望給家人長期居住的，不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所，在這情況下，可考慮加保房貸壽險。
• 貸款者為家中主要或唯一經濟來源。
  這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況，家庭會立即入不敷出，更遑論繳納、清償房貸，因此更需要房貸壽險來保障家人。

2.哪些人較不建議買房貸壽險？

• 已投保壽險額度房貸的人
  房貸壽險主要是為協助清償房貸，留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者，既然家人所獲得的理賠金已經足夠，若有額外資金，與其加保，不如提早清償房貸，或其他資金運用。
• 單身族、頂客族
  若沒有保險受益人，不擔心債留子孫或家人，留下來的空房縱使被法拍抵債，也不會有人因此受害，在這樣的情況下，自然沒有投保的必要。
• 換房族、投資客、囤房族
  對於短期內想以房換房的換房族，由於保單換約麻煩，若非長期自住，實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤房族，縱使有法拍償債的情況，家人自住的房屋也不會受到影響，因此也不會有投保的必要性。
• 財務狀況吃緊者
  畢竟保費不便宜，若是保險會讓生活開支變得非常吃緊，就別為了買保單徒增信用風險。

七、買房貸壽險時，有哪些該注意的事情？

1.房貸壽險不是非買不可

房貸壽險不是非買不可，金融管理委員會已有公告，銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘迫申貸人購買保險，或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件，都是「違法」的。

2.房貸壽險受益人建議為銀行

目前房貸壽險開放可以自行決定受益人。不過房貸壽險主要目的，在於保障房貸申請人一旦失能或身故時，還能夠保全辛苦買下的房子，讓家人可以有遮風避雨的地方。因此建議理賠金受益人，要以銀行為第一順位，這樣可以避免就算拿到了錢，房子仍遭法拍的情形發生。

3.房貸壽險被保險人應為房貸申請人

雖然女性的房貸壽險保費較男性低，但是建議被保險人與實際貸款繳交者，必須為同一人。這是為了避免，當房屋貸款繳交者失能或身故時，被保險人仍然健在，保險公司就有正當理由拒絕理賠。因此，千萬不要為了節省保費而因小失大。

4.房貸提前清償，也別忘了躉購房貸壽險費用

若在保障期間內提早繳清房貸，跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清，才可繼續享有保障，直到契約期滿為止。

八、房貸壽險相關Q&A

• Q我的房貸已經繳到一半了，還能加保房貸壽險嗎？
• 只要房貸還沒繳完，「隨時」都可以購買房貸壽險，但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險，要是沒有，則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行，並向其購買房貸壽險。

• Q房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎？
• 雖然非必要，但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間)，避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。

• Q若有換房的打算，已經保了的房貸壽險該怎麼處理？
• 提前換房時，建議將房貸壽險保留，這是一份「定期壽險」，房貸繳清後，未來若在保險期間內身故或全殘，理賠金則是直接給受益人。如果想要將房貸壽險解約，這是不划算的喔！因為解約金大概只剩下當初保費的一半，非常划不來。