房貸怎麼繳最划算？本金攤還、本息攤還怎麼選？4大還款方式解析

申請貸款時，除了關注額度、利率，也別忘了「還款方式」也會影響到你的月付金額！本金攤還、本息攤還作為常見的還款方法，該怎麼選，貸款還起來會比較划算呢？除了本金本息均攤外，還有其他償還方式可以選擇嗎？想找出最適合自己的貸款還款方式就看這篇！

一、貸款還款方式PK！本金攤還、本息攤還比較

貸款年期越長，還款方式對利息支出的影響越明顯。以下段落將為你介紹本金攤還、本息攤還兩種還款方法的優缺點與適合對象，並為你實際試算申請房貸時，貸款怎麼繳怎麼選最划算！

1.本金攤還（本金均攤）

本金攤還，顧名思義就是「把貸款的本金平均分配到每一期來償還。」這個還款方式的月付金，是由平均攤還的本金，加上未還本金所產生的利息所組成；在本金金額固定的情況下，隨著繳款時間拉長，本金還得越多（餘額越少），利息也會跟著變少，相加得出的月付金也將逐月遞減。

（1）本金攤還試算

（2）本金攤還優缺點與適合對象

參考上方試算結果，我們可以歸納出本金攤還的優缺點與適合對象分別為：

• 優點：月付金逐月遞減，先苦後甘。

• 缺點：初期還款壓力較大。

• 適合對象：月收入較高、預期未來收入會減少，或負擔會加重的族群。

2.本息攤還（本息均攤）

本息攤還則是「按月平均攤還本金與利息」，由於是將還款金額平均分配至每一期償還，本息攤還會讓你的月付金每期都相同；只是這筆金額中，本金與利息的占比會逐月變動，還款前期本金還得少、利息還得多，後期則相反。

（1）本息攤還試算

（2）本息攤還優缺點與適合對象

• 優點：每期月付金相同，方便財務規劃。

• 缺點：總利息會比本金攤還多。

• 適合對象：工作穩定、已做好未來財務規劃的族群。

3.本金攤還、本息攤還比較表

二、貸款還款方式還有哪些？

除了本金攤還、本息攤還外，貸款時還有「到期還本」與「搭配寬限期」這2種還款方式可以選擇，以下為你簡單介紹兩者的特色。

1.本金到期一次還清

又稱到期還本、還息不還本、大尾還款，還款期間只需要繳利息，到期時再一次償還所有本金。由於到期還本的呆帳風險較高，貸款機構為了平衡風險，會跟貸款人收取較高的利息；較常見於當鋪、代書等民間借貸管道，一般銀行房貸則無法選擇此種還款方式（僅有類似的理財型、循環型貸款可選擇）。

2.搭配寬限期本息攤還

搭配寬限期的本息攤還還款方式，會讓你在一定時間內，暫時不用償還貸款本金，只需繳交貸款利息；等到寬限期結束，才須支付本息均攤的月付金。貸款申請寬限期，有著降低前期還款壓力的好處，但也同時會因為本金比較慢開始還，支出較多的利息；建議可以依照需求評估後，再選擇是否要寬限減壓。

三、其他關於貸款還款方式的常見Q&A

• Q貸款還款方式推薦哪個？
• 看你著重考量的點是什麼。如果你在意的是利息支出多寡，推薦選本金攤還；若想要固定月付金額，方便財務規劃，可以選本息均攤；不想前期還款壓力太大，則可以選有寬限期的本息攤還。

• Q貸款還款方式可以更改嗎？
• 各家銀行規定不同，但理論上很難，除非有合約錯誤，或銀行端出包這種重大瑕疵，銀行才有義務幫忙更改貸款還款方式。

• Q新青安房貸的還款方式是什麼？
• 新青安房貸可以選擇本金均攤或本息均攤還款，多數銀行預設的還款方式是本息攤還，若想要變更為本金攤還，可以於申貸時向行員諮詢確認。

貸款還款方式的選擇，會影響往後數十年的月付壓力，其重要性不亞於額度、利率等貸款條件；依照自身條件選擇合適的還款方式，才能讓貸款資金在提前預支運用的同時，不會對生活造成過度的影響與負擔。