本息攤還是什麼？貸款還有哪些還款方式？試算房貸怎麼繳才划算！

本息攤還是貸款最常見的還款方式之一，因為具備「每月月付金額相同」的特性，能讓借款人更好地進行財務規劃；除本息平均攤還之外，貸款還有其他的還款方式嗎？答案是有的，若想知道申貸簽約時，本息攤還、本金攤還與到期一次還清怎麼選才划算，建議可以參考本文提供的試算內容比較判斷。

一、本息攤還是什麼？

本息攤還，顧名思義就是「按月平均攤還本金與利息」。由於是將還款金額平均分配至每期償還，本息攤還會讓你的月付金每期都相同；雖然月繳金額一樣，每筆月付金的本金與利息占比卻有所差異，還款前期的月付金是本金占比低、利息占比高（等於前期幾乎都在還利息），後期則相反。

1.房貸本息攤還試算

透過以下試算，可以清楚看出本息攤還月付金相同、本金與利息交互變動的特性：

2.本息攤還優缺點與適合對象

參考上方試算結果，我們可以歸納出本息攤還的優缺點與適合對象分別為：

• 優點：每期月付金相同，方便財務規劃。
• 缺點：前期月付金本金還得少，累積至後期總利息支出高。
• 適合對象：工作穩定、已做好未來財務規劃的族群。

二、貸款還有哪些還款方式可以選？

除了本息攤還外，貸款還有「本金攤還」、「到期一次還清」、「搭配寬限期」等還款方式可以選擇，以下為你簡單比較三者與本息攤還之間的差異。

1.本金攤還

本金攤還則是「把整筆貸款的本金，平均分配到每一期來償還」。已知貸款月付金是由本金與利息所組成，在本金部分固定的情況下，隨著還款時間拉長，貸款餘額越少，所需繳納的利息越低，兩者相加得出的月付金額自然逐月遞減，會讓人有貸款越還越輕鬆的感覺。

（1）房貸本金攤還試算

接著我們同樣透過簡單試算，觀察房貸本金攤還的月付金變動規律：

（2）本金攤還優缺點與適合對象

參考上方試算結果，我們可以歸納出本金攤還的優缺點與適合對象分別為：

• 優點：月付金逐月遞減，先苦後甘。
• 缺點：初期還款壓力較大。
• 適合對象：月收入較高、預期未來收入會減少，或負擔會加重的族群。

（3）本金攤還、本息攤還比較

2.本金到期一次還清

又稱到期還本、還息不還本、大尾還款，還款期間只需要繳利息，到期時再一次償還所有本金。由於到期還本的呆帳風險較高，貸款機構為了平衡風險，會跟貸款人收取較高的利息；較常見於當鋪、代書等民間借貸管道，一般銀行房貸則無法選擇此種還款方式（僅有類似的理財型、循環型貸款可選擇）。

3.搭配寬限期本息攤還

搭配寬限期的本息攤還還款方式，會讓你在一定時間內，暫時不用償還貸款本金，只需繳交貸款利息；等到寬限期結束，才須支付本息均攤的月付金。貸款申請寬限期，有著降低前期還款壓力的好處，但也同時會因為本金比較慢開始還，支出較多的利息；建議可以依照需求評估後，再選擇是否要寬限減壓。

三、其他關於貸款還款方式的常見Q&A

貸款還款方式的選擇，會影響往後數十年的月付壓力，其重要性不亞於額度、利率等貸款條件；依照自身條件選擇合適的還款方式，才能讓貸款資金在提前預支運用的同時，不會對生活造成過度的影響與負擔。