你知道貸款的成敗，有很大一部分取決於負債比的高低嗎？很多人都會忽略負債比這個重要的評估指標，但其實不管是申請新貸款，或是舊貸款增貸，銀行都會以申請人的負債比，來進行初步的篩選，並作為最終核貸的參考。本文將為你介紹銀行的負債比計算方式，以及降低負債比的秘訣，幫助你有效提高貸款成功率！
一、負債比是什麼？哪些貸款項目會被計入負債比當中？
負債比，指的就是「負債總額佔資產總額或收入總額的比例」，是銀行用來衡量貸款申請人還款能力的重要指標。負債比越低，代表財務狀況越健康，負債比越高，則表示申請人的還款能力可能存在風險，就可能導致貸款不過的結果。
那麼，是所有債務都會被算在負債比裡面嗎？其實銀行在審核貸款時，只會將下面這些項目，列在負債比的計算公式中：
- 無擔保負債：銀行的信用貸款、信用卡費、信用卡分期、信用卡循環利息、保證人債務等。
- 擔保負債：銀行的房屋貸款、汽車貸款，融資的房貸和車貸不計。
二、負債比是怎麼計算的？三大負債比計算公式大公開
銀行在評估新的貸款申請時，通常會將以下幾種負債比，當作最重要的衡量標準。這些負債比所能指出的財務情形、考量層面與計算方式都不大相同，建議申請人在貸款前，一定都要利用試算工具，針對這些負債比種類進行計算。
1.月負債比：每月債務總支出／每月總收入
月負債比建議不高於60%／任何貸款均會審查
月負債比是貸款申請人每個月的收入，所能負擔貸款支出的能力，也象徵著個人現金流的規劃彈性。月負債比越低，代表每月所能動用的彈性資金越多，反之則否。假如每個月的總收入是5萬元，而貸款總支出是2.5萬元，月負債比就是50%，已經逼近建議負擔的上限，可能得思考一下是否需要整合負債。
2.總資產負債比：總資產／總負債
總資產負債比建議不低於1.5倍／房貸必定審查
總資產負債比是個人名下總資產，所能清償負債的能力。總資產負債比越低，代表個人財務槓桿越高，貸款違約的風險也越高。假如名下總資產是2,000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。
3.無擔保負債比：個人無擔保債務總和／每月總收入
無擔保負債比建議不高於22倍／信貸必定審查
無擔保負債比，其實就是銀行信貸的重要審核門檻──DBR22倍的計算公式。這個負債比計算方式，只統計個人向金融機構所申請的各種無擔保貸款，包含信用貸款、預借現金、信用卡費和循環利息、保證人債務等，這些負債加總，不可超過月收入22倍。假如固定月收入是5萬元，無擔保負債總計就不能超過110萬。
三、怎樣算是負債比過高？銀行貸款評估標準你都知道嗎？
銀行不但須遵守金融法規，也需維護放款品質，因此對於客戶條件的審核會相當嚴格，如果負債比沒有維持在銀行的安全範圍內，申請新貸款被婉拒的機率就會非常高。怎樣算是負債比過高呢？通常銀行會用以下幾個門檻，來評估貸款申請人的還款能力層級：
1.負債比安全：月負債比小於40%
負債比在40%以下，就屬於銀行的安全範圍，如果信用評分高，聯徵紀錄也沒有太大問題，申請新貸款過件的機率就相當高。此外，負債比低可能也代表個人的無擔保負債較少，可以申請的信用貸款額度，可能也會比負債比高的人來得多。
2.負債比偏高：月負債比約60%左右
如果負債比來到60%左右，這表示你每個月光繳交貸款月付金都已感到吃力，還有生活費須負擔，銀行就會慎重評估你的還款能力，到底能不能夠負擔得起新貸款的申請。但如果你能提出額外的擔保品來提高授信強度，還是有通過的可能。
3.負債比過高：月負債比大於70%
當負債比已超過70%，再加上基本的生活開銷，基本上每個月可能都已呈現入不敷出的狀態，銀行是絕不可能再核發新貸款的。除非你能在申請前，先針對目前貸款做債務整合，將負債比降到安全範圍內，否則就只能接受貸款婉拒的結果了。
四、負債比過高，會有什麼影響嗎？
負債比過高的影響層面其實很廣，千萬不要覺得每個月東湊西湊、款項還夠，再加上小小的貸款遲繳，能撐過一次繳款期限就沒問題！你的所有貸款、還款紀錄，其實都會在聯徵紀錄上留下痕跡，甚至會讓銀行對你產生疑慮，而產生更大的漣漪效應。負債比過高，到底會有哪些影響呢？
1.信用評分降低、影響未來貸款機會
信用評分最大的兩個扣分項，就是貸款遲繳及負債比過高，但偏偏這兩個項目，也是最多申請人會誤觸的禁區。如果負債比過高，導致信用分數慢慢降低，直到低於600分，銀行就可能在貸款審核的第一關直接退件，完全沒有轉圜餘地。
2.月付金負擔重、影響生活品質
負債比越高，表示名下負債越多，貸款月付金也越高，你能夠自由運用的金錢，就會變得更少，生活品質也會大受影響。此外，負債比過高造成的現金流斷層，也會讓債務人無力清償貸款，而被迫以貸養貸，陷入巨大的財務黑洞中。
因此，在申請每一筆新貸款，或是做出每一次大額消費決定前，都一定要仔細試算、評估自己目前的債務情況，好好維持負債比的健康程度。否則一旦被捲入債務漩渦，就很難再脫身了！
五、要如何降低負債比？可用這3種方式來減少負債！
想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入。由於提高固定收入，較難在短期內達成，因此我們會建議，把主要的改善目標放在減少負債。想要減少債務總額，可以透過財務重整、債務整合和債務協商來達成。
1.財務重整，重新規劃收支配比
當面臨負債比過高的問題時，最有效的改善方式，其實就是誠實面對、重新規劃收入與支出的配比，並配合其他債務清理方式，來降低過高的負債比。你可以記下每個月的生活費及固定月付金支出，擬定合適的用錢規劃，並避免再新增債務整合以外的消費性貸款，如此才能有效降低負債比、重拾資金的彈性與自由。
2.債務整合，理出更多現金空間
所謂的整合負債，指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款，償還數筆低額度高利率的負債，將這些高利率的債務還掉後，月付金就會減少。此時，不僅負債比下降了，你的可用現金空間也會變得更大，可以更有餘裕地調配還款進度，或是規劃其他效率更高的債務清理目標。
3.債務協商，從源頭降低還款壓力
如果透過上述方式，仍無法解決負債比過高的問題，那你可能就得透過債務清理的最後一招，也就是債務協商，來幫助自己脫離負債漩渦。債務協商是指與銀行討論改變貸款條件，也就是用拉長年期，或是降低利率等方式，來減輕還款壓力。然而債務協商屬於重大信用瑕疵，未來若想申請新貸款，恐怕就不會太容易了。
六、其他關於負債比的Q&A
- Q負債比高如何提高信用評分？
- 想要降低負債比來提高信用評分，你有兩個方式可以選擇：一個是重新規劃自己的收支分配，先理債再理財，慢慢消除負債金額；一個是申請一筆大額低率的新貸款，將原有的舊債務通通打包，快速達成債務整理、改善信用的目標。但無論是哪一種，都需要長期的還款耐心與毅力，才能戰勝債務的累積。
- Q信用卡循環算在負債比中嗎？
- 是的。信用卡循環屬於無擔保負債的一種，也是最容易在不知不覺中，滾成一團債務雪球的負債項目。因此，使用信用卡時，務必養成良好的還款習慣、每期全額還款，以免卡循利息不斷拉高你的負債比，導致信用扣分的結果。
- QDBR22就是負債比22倍嗎？
- DBR是一種負債比的計算方式，指的是個人無擔保負債總和，與每月收入的倍數比例。而DBR22，指的就是個人信貸、卡費、卡循等費用的總和，不能超過月收入的22倍，否則銀行將不予核貸，可以視作是銀行信貸額度的上限指標。
相信這篇文章，已經讓你了解到負債比對貸款的重要性有多高，絕對不可輕忽！因此，平時就要養成良好的還款習慣，並定期試算自己的各種負債比，才不會不知不覺累積過量債務，或因還款能力下降、貸款繳不出來，而造成信用瑕疵。維持健康的負債比，才能對未來貸款帶來正面效益，幫助你順利取得理想貸款條件。
更多房貸知識
