貸款申覆是貸款遭婉拒、不滿意貸款條件時，可以採取的行動手段，有機會讓貸款申請「敗部復活」順利過件，或爭取到更理想的額度或利率條件；若想進一步了解貸款申覆的應用時機、申請流程，以及如何提高申覆成功率，建議仔細瀏覽本文內容，掌握貸款申覆的諸多眉角。
一、貸款申覆是什麼？不滿意貸款條件這樣做！
送交貸款申請後，若對於銀行的審核結果不滿意，可以考慮提出「貸款申覆」，請求銀行重新審核自己的貸款申請，爭取更好的額度、利率條件；貸款審核未通過時，也可以嘗試透過貸款申覆，扭轉遭婉拒的審核結果
1.什麼時候可以考慮提出申覆？
對於核貸條件不滿意，或是無法通過貸款審核時，都可以考慮提出貸款申覆。
- 對核貸條件不滿意：覺得貸款成數、額度過低，無法填補資金缺口；或貸款利率過高，需支出更高的利息成本；或貸款開辦費、手續費過高，影響貸款的划算程度。
- 貸款申請遭婉拒：覺得依照自己的收入、財力與信用條件，應該不至於直接被銀行婉拒，連談判的空間都沒有。
2.可以針對哪些項目提出申覆？
可以進行申覆的項目包括：
- 貸款額度
- 貸款成數
- 貸款利率
- 貸款費用
- 貸款審核結果
若貸款順利過件，貸款申請人可以針對貸款額度、成數、利率、開辦費用進行申覆；若貸款申請遭婉拒，貸款申請人可以針對審核結果進行申覆。
二、怎麼提高貸款申覆成功率？
想提高貸款申覆的成功率，可以先與業務確認「為何銀行不願意給更好的貸款條件」，找出導致審核結果不如預期的關鍵原因，便有機會對症下藥，提供可補強條件的加分資料，供貸款機構再次審核，改變最初的審核結果。
1.掌握「讓銀行擔心」的原因
會影響銀行放款意願、條件的最主要因素，是借款人的「還款能力」；換句話說，若初次申貸時附上的收入、財力資料不完整，就很有可能被銀行誤判為條件較差的客戶，應於申覆時附上更完整的財力證明，讓銀行認知到「你值得更好的貸款條件」。
不過也要注意，如果是因為以下幾個原因，被銀行判定為高風險客群，就算提出貸款申覆，仍有可能申覆失敗，被迫接受原本的審核結果。
- 信用狀況已經惡化（如評分過低、已有瑕疵註記）
- 負債比過高
- 收入不穩定
- 收入明顯不足
- 工作年資過短
- 近期新增大量債務
2.準備能補強條件的加分資料
能夠證明還款能力、作為談判籌碼，建議於貸款申覆時提供的加分資料包括：
- 收入型財力證明：薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單。
- 資產型財力證明：存款存摺、股票／基金庫存明細、不動產權狀。
- 穩定工作證明：公司工作證、勞保異動明細、健保投保紀錄。
- 他行核貸證明：他行核准貸款的通知截圖。
三、貸款申覆怎麼提？申覆流程5步驟
欲提出貸款申覆改變審核結果，可以參考以下步驟：
- 與業務確認第一次送審結果，與導致核貸條件不佳的癥結點。
- 評估欲申覆的重點，依需求準備對應的加分文件。
- 告知貸款業務申覆需求，委託其向審核部門進行貸款申覆。
- 等待申覆結果，原則上送件申覆須耗時至少1～2個工作天。
- 得知申覆結果，若申覆成功，需確認是否要接受新的貸款條件；申覆失敗則須思考是否要接受原貸款條件，或改向其他貸款機構申貸。
四、其他關於貸款申覆的常見Q&A
無法提供新的、可認列的財力證明，或個人信用已經惡化（聯徵分數過低、有信用瑕疵註記）、近期頻繁增貸、負債比過高，都可能導致申覆失敗；此外，若貸款方案受政府政策或銀行內規限制，就算還款能力、信用狀況都沒問題，也可能無法申覆成功。
如果你的收入穩定、信用與負債比皆正常，申覆失敗有可能是因為該銀行的內規較保守，此時可考慮尋找其他銀行，重新送件；但須留意3個月內不要送件超過3次，才不會變成聯徵多查。若是因信用不佳、年資過短等「短期內無法改善」的原因，導致申覆困難，建議應等待信用恢復、年資累積超過半年，再送件申貸。
不會，要知道貸款申覆流程僅在銀行內部進行，審核部門會沿用你最初送件時調取的聯徵報告，結合你新補上的財力資料進行審查；因為沒有新增聯徵查詢次數，自然不會對個人信用造成影響。但須留意，若拖延超過一個月才提出申覆，原有的聯徵報告將會失效；此時銀行為了確認你的信用狀況，通常會重新拉一次聯徵，如果短期內又有其他查詢紀錄，就有可能影響信用。
想透過貸款申覆，改變初次審核的結果，應先充分了解導致「審核結果不如預期」的原因為何，方能化解銀行的放款疑慮，爭取到更理想、更划算的貸款條件。
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