人壽房貸好嗎？保險公司房貸利率、優缺點整理，壽險房貸這樣辦才划算！

各家保險公司提供的人壽房貸，是銀行房貸難申辦時，可以考慮的買房資金工具，除了貸款利率與銀行房貸相近外，人壽房貸產品也有長年期、寬限期等減壓方案可以選擇；若你近期有購屋需求，不妨點開本文，了解壽險公司房貸有哪些優缺點與申辦條件，或許有機會找到比銀行還划算的購屋借貸管道。

一、人壽房貸是什麼？

由保險公司提供的人壽房貸，又被稱作「壽險房貸」或「壽險公司房貸」，由於與銀行同為持有大規模、低成本資金的金融服務業，保險公司的購屋房貸利率約落在2.5%～2.65%，與銀行房貸的地板利率十分接近；此外，人壽房貸額度比照多數銀行，最高可貸8至85成，年期最長達40年，還有寬限期方案可以選擇，整體看下來，所節省的貸款成本並不亞於銀行管道。

1.人壽房貸與銀行房貸差異比較

這樣看來，找銀行或找保險公司辦房貸，其實差不多嗎？就划算程度來看或許是，但你要知道，申辦貸款除了利率、可貸金額高低外，資格條件也是需要留意的重點，透過以下表格可以清楚比較人壽房貸與銀行房貸之間的差異：

2.各家人壽房貸利率、額度方案比較

以下分別為你列舉比較，常見幾間保險公司的人壽房貸方案：

二、人壽房貸好嗎？買房時誰適合申請？

若對於辦理壽險公司房貸還有疑慮，可以參考本段落介紹的人壽房貸優缺點，搭配自身條件評估是否划算後，再做出選擇。

1.人壽房貸優點

找保險公司辦理人壽房貸的優點包括：

• 撥款無水位問題：現階段來看，銀行房貸多受《銀行法》第72-2條（經常被媒體稱為限貸令）的規定影響，有放款緊縮的現象，民眾想順利取得買房資金可謂困難重重；由於保險公司並非銀行法的納管對象，選擇辦理人壽房貸較不會碰上資金滿水位，需排隊等撥款的情況。
• 利率有談判空間：多數壽險業者於申貸規則中皆有說明，若為保險公司的有效保戶，申請人壽房貸時，可以享有相較非保戶者更優惠的貸款利率，利差達0.35%左右，以貸款800萬、分40年還款計算，能省下接近百萬元的利息成本。

2.人壽房貸缺點

不過人壽房貸也並非有利無弊，以下舉幾個壽險公司房貸先天具備的缺點：

• 房貸利率會隨保單分紅波動：與銀行不同，人壽房貸的利率變動指標為「保單分紅利率」，單次波動幅度可能高於銀行房貸的指標利率，會讓借款人承擔較大的利率變動風險，未必適合追求穩定還款的族群。
• 無法享有政策優惠利率補貼：目前利率最低的房貸方案為公股銀行承作的新青安房貸（1.775%起），人壽房貸的利率雖然與一般銀行首購房貸接近，但仍略高於有政策補貼的新青安貸款，拉長年期來看，需要額外支出不少利息。
• 人壽房貸方案並非持續存在：若金融市場進入低利循環，保險業者有可能因成本考量，選擇退出房貸市場（2020～2021年間就有多家人壽公司停止承作房貸案件），有購屋需求者將少一個申貸管道可以選擇比較。

3.人壽房貸適合對象

綜合考量各項優缺點，我們會將人壽房貸推薦給以下幾個族群：

• 持有保險公司有效保單：不論你是已持有有效保單的保戶，或是有相關保險規劃（如：房貸壽險）的購屋族，找上壽險公司辦理人壽房貸，皆有機會爭取到接近甚至比銀行房貸還低的優惠利率。
• 追求購屋房貸快速撥款：若你的新青安房貸成數過低、收支比無法滿足銀行要求，或擔心房貸核准後，等待撥款的時間過久，考慮辦理成數、利率有談判空間，且核准後可隨時撥款的人壽房貸，會是不錯的選擇。

三、人壽房貸怎麼申請？

人壽房貸的申請流程並不複雜，準備好所需的申請文件，依序完成本段落介紹的4個步驟，便可快速取得你的購屋資金。

1.備妥人壽房貸申請文件

辦理人壽房貸需要準備的申請資料有：

1. 身分證正本。
2. 所得證明（如：薪轉存摺、扣繳憑單）。
3. 土地及建物謄本或所有權狀。
4. 財產歸屬清單（財產清冊）。
5. 買賣契約書影本（若為買賣件）。

2.開始人壽房貸申請流程

備妥所需資料後，便可以開始跑人壽房貸的申請流程：

• Step1 提出申請：攜帶資料前往保險公司服務櫃台，提出人壽房貸申請。
• Step2 估價審查：保險公司審酌擔保品價值與申請人條件，決定是否核貸。
• Step3 簽約對保：若同意貸款條件，便可對保簽約，接著完成房屋抵押設定。
• Step4 撥款入帳：等待3～4週，人壽房貸資金便會撥入指定帳戶。

四、其他關於人壽房貸的常見Q&A

與銀行房貸利率接近，同樣擁有長年期、寬限期方案的人壽房貸，是購屋時可納入考量的貸款備選方案；若你本身滿足相關申貸條件，對於房貸核貸後的撥款速度又有一定要求，選擇人壽房貸能在不額外支出過多利息成本的情況下，免除你對房貸排撥的擔憂。