原住民保留地可以貸款嗎？銀行原保地貸款9月上路，申請攻略看這篇！

原住民保留地能否用於抵押貸款，取得資金，是許多人會有的疑問，本文將逐步為你解析原保地貸款的相關細節與注意事項，同時為你介紹最新的銀行原保地貸款方案，供持有原住民保留地的你作為申貸攻略參考。

一、原住民保留地是什麼？

原住民保留地是依據《原住民保留地開發管理辦法》規定，為保障原住民生計，由政府特別預留劃編，供原住民族群使用之土地，經常被簡稱為「原保地」；有別於一般土地，原保地在使用、交易與變更上有不少限制，以下為你羅列舉例：

1. 非原住民身分，不能取得原住民保留地。
2. 具原住民身分，才能對原保地進行處置（如：變更土地類型）。
3. 買賣雙方具原住民身分，才能進行原保地交易。

二、原保地可以貸款嗎？

先說結論，原住民保留地是可以貸款的，但想用原保地貸款有幾個細節需要留意，若想避免申貸流程卡關，或是不慎借到高利貸，務必仔細閱讀本段內容。

1.原保地貸款常見3大問題

名下持有原住民保留地，在諮詢貸款時經常會有以下幾個問題：

• 鑑價困難估值低：原保地所在位置通常離市區有一段距離，土地使用分類多為林業用地或農牧用地，擔保價值與建地有一段落差，可參考的鑑價樣本也較少，若鑑估結果不理想，較難取得理想的貸款成數與資金額度。
• 流通性差過件難：受法規限制，原保地在交易時有諸多限制，對於銀行來說，借貸風險遠高於一般土地；一旦借款人未依約還款，就算透過法律途徑取得作為抵押品的原保地，仍未必能順利透過法拍補足欠款缺口。
• 申貸管道選擇少：考量到土地價值與擔保品流通性，過去銀行管道並未提供原保地貸款產品，原保地持有者若想透過抵押原保地取得資金，僅能找上民間借貸管道諮詢，經常需支付較高的手續費用與利息成本。

2.銀行原保地貸款方案

值得慶幸的是，自2025年9月起，在原民會宣布提供95%信用保證、利息補貼兩大配套措施的情況下，土地銀行、合作金庫與全國農業金庫正式將原住民保留地納入銀行貸款體系，願意提供利率、額度與一般土地相近的原保地貸款方案，讓原住民族群也能以低成本取得所需資金。

以下為你列點整理，預計於2025年9月底上路的銀行原保地貸款方案：

• 貸款用途：可作為經濟產業用途（如：農業設施、部落觀光、產業基地），或是住宅用途（如：自建、自購、修繕）。
• 貸款額度：最高1,000萬。
• 貸款利率：4%（原民會補貼1.28%，借款人僅需負擔2.72%）。
• 貸款年期：週轉用途最長7年、資本用途最長15年；住宅用途最長30年。

三、原保地貸款怎麼申請？

接下來我們將為你介紹原保地貸款的注意事項與申請流程，在正式遞交原保地貸款申請，可以參考本段落進行評估與規劃。

1.原保地貸款注意事項

下方為你列舉2個辦理原保地貸款，需要提前確認的重點事項：

• 管道方案是否合理：若選擇銀行管道辦理原保地貸款，貸款利率與收費皆會清楚標示於產品頁面，申貸時亦可與服務專員確認；如果找上非銀行的民間公司借貸，須留意年利率是否超出法定的16%上限，貸款時是否會被東扣西扣，收取非必要的額外費用。
• 申貸條件是否契合：找上銀行申辦原保地貸款，除了原住民身分外，理論上仍須滿足基本的收入與信用條件；換句話說，若無法提供有穩定收入的薪資證明，或是曾經有信用瑕疵行為，都有可能影響到你的原保地貸款過件率。

2.原保地貸款申請文件

欲用原保地申請貸款取得資金，需要準備的文件資料有：

1. 申請書（視貸款方案而定）。
2. 雙證件正本（身分證＋駕照或健保卡）。
3. 戶籍謄本或戶口名簿。
4. 印鑑章與印鑑證明。
5. 土地所有權狀、謄本。
6. 個人收入證明、財力證明。

3.原保地貸款申請流程

備妥原保地貸款所需的申請文件，便可以接著展開以下流程：

• Step1 提出申請：優先諮詢有承作原保地貸款的銀行，透過線上或臨櫃管道，將準備好的申貸資料送件，等待審核結果。
• Step2 鑑估審核：銀行會針對擔保品進行鑑價，評估是否要核准原保地貸款申請，與應提供怎麼樣的貸款額度、利率條件。
• Step3 簽約對保：若同意銀行給出的原保地貸款方案，便可與專員約定方便的對保時間，於分行完成身分核對與契約簽訂。
• Step4 抵押設定：簽約完成後，還須跑一趟地政事務所完成土地的抵押權設定，讓貸款銀行成為原保地的抵押權人，保全債務受償權利。
• Step5 資金撥款：以一般土地貸款來說，從對保完成到資金撥款入帳，約需等待2～3個工作天，若遇上假日，等候時間可能拉得更長。

四、其他關於原保地貸款的常見Q&A

原本難貸款的原住民保留地，在政府與相關單位努力下，有了更加安全、划算的管道可以申貸，有原保地貸款需求者建議優先找上銀行諮詢，才不會不慎落入高利率、高費用的借貸陷阱。