收支比全攻略！ 掌握3大改善方法，有效提高銀行房貸成數

收支比是公股銀行審核房貸的關鍵指標之一！若是收支比未達標準，房貸成數有很高的機會將不如預期。本文將說明公股銀行收支比的最新標準，並且透過實際的收支比試算舉例，告訴你單身、雙薪與投資族群，想要取得最高房貸成數，月收入應該是多少。假如收支比試算後，情況不佳也別擔心，可以利用3大改善技巧，有效提高房貸成數。

一、收支比是什麼？

簡單來說，收支比＝（每月收入／每月支出）100%，是公股銀行常用的房貸審核指標之一。通常指數越大，將有利於爭取較優惠的房貸成數。提醒你，公股銀行的收支比標準，相較於商業銀行房貸審核所採取的負債比，會來得更嚴格一些。

二、收支比對房貸成數的影響

近年因為政府強力打炒房的影響下，各大銀行紛紛限縮房貸成數，其中又以公股銀行的審核最為嚴格。像是要求貸款人的收支比必須達到200%，才有可能取得最高核貸成數，若是未達標準，則會依差距減少房貸成數。實際情形如下表所列：

三、收支比試算與情境分析

有了收支比的概念後，接下來將針對單身、雙薪與投資等族群，進行收支比試算。希望藉由情境模擬與試算，幫助你更瞭解自己的財務狀況。

1.收支比公式

月收入／月支出（貸款+負債+最低生活支出）x100%

收支比公式中，支出項目的認定嚴格，凡是房貸、車貸、信貸、信用卡分期、基本生活費等，均需逐一列入計算。

若是你想推算月收入要多少，可以申請到多少成的房貸，就需利用以下公式進行試算：

月支出（貸款+負債+最低生活支出）x收支比指數

2.收支比試算

以下分別就單身、雙薪、投資三種情境，進行收支比試算：

• 單身首購族
  單身首購族買台中市一間700萬的中古屋，假設貸款560萬，還款期限30年，利率2.5%，每個月房貸試算後為22,127元，最低生活費為16,000元，沒有其他負債，那麼此人的月收入要有多少，才能申請到8成貸款。由收支比影響房貸成數的表格可得知，申請8成房貸，收支比至少需達到200%，因此利用公式計算，可得到以下月收入結果：
  （22,127+16,000）x200%＝76,254元
  
• 雙新購屋族
  雙薪家庭買台中市一間1,000萬的房子，假設貸款800萬，還款期限30年，利率為2.5%，每個月房貸試算後為31,610元，最低生活費為16,000元，還有一筆車貸月付金10,000元，那麼雙薪家庭月收入要多少，才能申請到8成的房貸。
  （31,610+16,000+10,000）x200%＝115,220元
  
• 投資客族群
  假設投資客月收入15萬，有二筆信貸分別為14,000、15,000元，車貸20,000元，信用卡分期10,000元，同樣在台中市買房與生活，房貸月付金預計30,000元，生活費16,000元，進行收支比試算如下：
  150,000／（14,000+15,000+20,000+10,000+30,000+16,000）≒142%
  依表格規定，核貸成數須再減1.5成。
  

由以上觀察，就算是高收入的投資客族群，核貸成數不一定會比較好，主要仍需考量負債、支出的情況。假如收支比試算的結果不如預期，建議可以參考以下方法進行改善。

四、收支比3大改善方法

想要提高收支比，甚至突破200%的門檻，可以從下列3種方法來著手改善：

• 債務整合：用一筆額度大、利率低的貸款，清償多筆額度小、利率高的負債，這樣的方式稱為債務整合。可以有效減輕月付金負擔，提高收支比的指數，有利於爭取較高成數的房貸方案。
• 開源節流：考慮兼職或是增加其他收入來源；仔細檢視每月支出項目，刪減不必要的開支，像是影音訂閱、出國旅遊次數等，都是可以考慮進行節流的項目。
• 增加擔保條件：提供信用與財務條件優秀的保證人，或是以沒貸款過的不動產作擔保，都可以改善收支比的狀況。提醒你，保證人不可以有信用瑕疵或負債比過高的情形，否則將無法通過銀行的審核。

五、收支比常見QA

透過瞭解收支比的意義，以及進行收支比試算，貸款人可以更清楚掌握自己的財務狀況，有利爭取相對應的房貸成數。若是收支比未達標準也不必過於擔心，因為利用債務整合、開源節流，以及增加擔保人等方式，都能有效改善收支比。建議申請房貸前，務必仔細評估自身的收支比，才能順利取得理想的房貸成數。