房貸繳不出來怎麼辦？ 4方法教你破解遲繳困境，安然度過房貸危機！

房貸繳一半，不幸遇到減薪、裁員、無薪假，收入改變導致房貸繳不出來該怎麼辦？我的房子會不會變成法拍屋？但其實只要及時處理問題，事情都還有轉圜的餘地！本文將提供4種房貸繳不出來的補救方式，以及3種事前避免房貸遲繳的小妙招，幫助你走出房貸繳不出的困境！

一、房貸繳不出來會有什麼後果？

房貸遲繳隨著時間的長短，而會有不一樣的後果。主要情形大約有影響個人信用紀錄、產生利息與違約金，以及房子被查封拍賣等情況，詳細情形如以下所述：

1.影響個人信用紀錄

房貸遲繳若是超過一個月，銀行會將紀錄上傳至聯徵中心，這時你的信用報告就會被扣分，嚴重影響日後銀行與你往來的意願。信用瑕疵的紀錄，也將大幅提高申請信用卡或是新貸款的難度，甚至有可能會直接被銀行婉拒。

2.產生遲繳利息與違約金

千萬別小看房貸遲繳利息，雖然是以日計息，每天看起來好像沒有多少，但是累積下來也是非常可觀的。再加上每個月都會有的違約金，會讓財務情形變得更加棘手。銀行房貸遲繳所會產生的費用，其計算方式為：

• 遲繳6個月內（正常戶）
  延遲利息＝當期應繳本金×原貸款利率×（未繳天數／365天）
  違約金＝延遲利息10%。
• 超過6個月者（催收戶）
  延遲利息＝房貸剩餘金額×原貸款利率×（未繳天數／365天）
  違約金＝延遲利息20%。

3.房子被查封與法拍

房屋貸款未繳達3個月以上，銀行就有權向法院聲請支付命令與強制執行。此時，這間貸款的房子將會被法院查封，最後淪為法拍屋而被拍賣。通常法拍屋的價格，會比房子實際的價值低上許多，甚至無法清償欠款，而持續遭銀行追償。既然這樣，不如趁早以其他方式解決房貸繳不出來的問題。

二、房貸繳不出來有辦法解決嗎？

房貸常態性遲繳，不僅會影響聯徵的信用分數，甚至有可能造成更嚴重的後果。如果真的發現房貸繳不出來了，有什麼方法可以解決嗎？下面我們整理了4種不同遲繳原因，所能利用的方法，或許能夠幫你解決房貸繳不出的困境。

1.月付金額過高：申請房貸寬限期

房貸寬限期是指延後房貸本金的繳納，在特定期間內只要繳交利息，將使還款壓力減輕許多。然而，使用寬限期雖能讓房貸初期較為輕鬆，但只要房貸寬限期結束，月付金將大幅增加，若沒有做好規劃，還是一樣可能面臨房貸繳不出的窘境。

2.還款能力產生變化：向銀行協商更改房貸方案

若因收入減少使房貸繳不出來，可主動向銀行詢問，能否以延長還款期限、更改還款週期（如月繳改雙月繳或季繳），或調降利率等方式，來降低月付金。但這種方式會讓銀行認為申請人的還款能力下降，下次要再貸款恐怕就沒那麼容易了。

3.整體還款壓力過高：資產活化變現來整合負債

資產活化變現，並非以賣房取得一次性資金來解決問題，而是重新評估，並以貸款的方式來活化這些資產的隱形價值，以達到整合負債、降低總貸款月付金的目的，解決房貸繳不出來的問題。可用的活化方式包括：

• 房屋增貸：當你已經繳了一陣子的房貸，且房子在這段期間增值不少，貸款人可以試著向原銀行申請房屋增貸，來貸出漲價空間，當作額外資金運用。
• 房屋轉增貸：若是將房貸轉到別家銀行，就有機會爭取到更好的貸款條件，如轉貸降息或轉增貸套現等方式，增加彈性資金，來解決房貸繳不出的困境。
• 二胎房貸：利用二胎房貸來活化資產，可以將零散的信貸或車貸等小型貸款整合起來，使可用資金變得寬鬆一些，就可以避免房貸繳不出來的問題。

4.無力負擔房貸：賣掉房子求停損

嘗試過上述的方法後，若仍是出現房貸繳不出的情況，就要考慮是否賣出這間房子以求停損。提醒你，假如遇到房價下跌，或是其他不確定因素影響，賣房子的錢不一定能償還完貸款，因此在做賣房子的決定前，需要經過謹慎的評估。

三、如何避免房屋貸款遲繳？

上面的方法，是教你如何針對房貸繳不出來的情況進行補救，但如果可以，儘量還是在申請房屋貸款前，就先做好資產評估、量力而為，如此才能維持良好的還款能力，避免出現房貸遲繳或繳不出來的問題。要如何做好還款能力的評估？可以參考下面三種方法進行：

1.妥善規劃財務的收支

買房後的房屋貸款，通常會是一般人最大的支出項目。為避免在申辦房貸後，影響到日常生活的支出，甚至發生房貸繳不出的情況。建議在購屋前就要對自己的財務，做好詳細的分配與規劃，才能避免房貸遲繳或是繳不出的情況發生。

2.選擇適合的房貸方案

選擇符合自己能力的房子與房貸方案，都是能避免房貸繳不出來的關鍵。因此仔細比較銀行的房貸方案，並善用房貸試算的工具，從中選擇可負擔的房貸額度與成數，才能讓自己在合理的能力範圍內，慢慢的償還房屋貸款。

3.備妥足夠的買房基金

銀行會在審視你的條件後，給予相對應的房貸成數，而剩餘的購屋金額，就要由自備款來補足。若是自備款不足，可能就要以信貸，或是其他方式來籌措。不過，這樣除了增加日後的還款壓力外，也很有可能發生房貸繳不出或是遲繳的情形。

四、房貸繳不出常見Q&A

• Q房貸沒繳多久會被法拍？
• 房貸沒繳2～3個月，銀行就會開始非常積極的催收，若是再催收2～3個月無效，就會轉向法院提出支付命令。支付命令生效後隨即進入強制執行、查封等流程，最後這間貸款的房子就會進入法拍市場。

• Q房貸繳不出來能找誰求救？
• 當財務出現問題時，建議先向貸款銀行申請債務整合，或者申請債務協商，與銀行協調適合的還款方案，如果無法順利跟銀行申請緩繳、降月付金，也可以考慮向融資公司申辦二胎房貸，或是汽車貸款來解決資金短缺的問題。

• Q房貸繳不出來可以賣房子嗎？
• 可以，不過由於申辦房貸時有設定抵押，因此賣房前必須先清償房貸剩餘本金，才能塗銷抵押設定並過戶他人；或者是由買方繼續負擔房屋貸款。

• Q房貸繳不出來可以使用幾次寬限期？
• 申請房貸寬限期，雖然沒有明確的次數限制，但是銀行也會根據申請人的條件來決定是否給予，通常最多只能申請2次，而且時間不得超過貸款期限的1/3。

以上這些方式，雖然都可以短暫解決房貸繳不出的困境，但暫時喘口氣的同時，也要記得再重新全盤檢視自己的貸款規劃，看看有沒有哪些地方可以再做調整。不過還是建議你，在購屋前就要做好資產評估，才能有效避免房貸繳不出或是遲繳的情形發生。