3分鐘搞懂裝潢貸款和修繕貸款差在哪？補助申辦條件、流程一次看

無論是老屋修繕，還是新屋裝潢，都需要一筆不小的資金，有修繕貸款或裝潢貸款的需求時，找誰辦會最划算呢？其實不只有銀行可以申貸，政府也推出了老屋修繕的補助供民眾申請。兩種方案有什麼不一樣？申請要準備什麼文件？今天就讓我們一起來了解修繕貸款的各種眉角。

一、什麼是修繕貸款？和裝潢貸款有什麼差別？

修繕貸款，顧名思義就是用來「整修」老屋折舊設備的資金，和用來「美化」居家環境的裝潢整修貸款不大相同。

修繕貸款是政府為了減輕民眾翻修10年以上老房的壓力，所提供的補助方案，全名為「修繕住宅貸款補貼利息」，於每年8月份限期開放申請，並可搭配「青年安心成家購屋優惠貸款」和「自購住宅貸款利息補貼」一同使用，最高上限為80萬元。

而裝潢整修貸款則是由各銀行自行提供的貸款服務，無論是預售屋、新成屋、中古屋還是老屋，隨時都可以申請，也不會針對收入、財產設下最高門檻限制，額度比政府修繕貸款高，還款年限也較長，是自由度相對較高的資金選項。

二、 政府修繕貸款要怎麼申請？申辦條件、流程一次看

很多人可能會以為修繕貸款，是由政府直接核發一筆資金到指定帳戶，但它其實只是一種「利率補貼方案」，民眾在取得補貼資格核定後，還是要自行向承辦金融機構申貸，並由銀行鑑價評估、核定額度，才能使用補助的優惠利率。

1.修繕貸款額度及年限

最高額度為「80萬元」，但實際額度須由承貸金融機構勘驗後決定。補貼年限最長為15年，含3年寬限期。

2.修繕貸款申請條件

（1）基本條件

中華民國國民，且必須符合以下三項條件之一：已成年;未成年已結婚;未成年，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家者。

（2）住宅持有狀況

家庭成員僅持有一戶住宅，且該住宅的使用執照核發日期必須在10年以上。換句話說，就是屋齡必須超過10年，才符合申請的資格。但是屋齡10年並不等於必須持有10年，所以即便是新買的房子，只要屋齡在10年以上都有資格申請。此外，所謂的家庭成員，則包括：申請人與戶籍內的直系親屬、申請人配偶與配偶戶籍內的直系親屬等。

（3）家庭所得及財產

由於補助有限，政府也針對家庭所得與財產作出一定規範，希望能將補助盡量擴及有需要的家庭。

3.修繕貸款補貼利率

（1）第一類

• 優惠利率：郵儲利率減0.533%（目前為1.062%）。
• 審核資格：為低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭、家暴或性侵受害者及其子女、感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者、身心障礙者、原住民、災民、遊民等。或是申請人本人育有3名以上未成年子女、於安置或寄養結束後無法返家，或25歲以下、65歲以上者。

（2）第二類

• 優惠利率：郵儲利率加0.042%（目前為1.637%）。
• 審核資格：不具第1類條件者。

4.修繕貸款承貸金融機構

包括24家公民營銀行、184家農漁會、16家信用合作社，以及2家人壽保險公司。

5.修繕貸款申請管道與流程

（1）申請管道

• 書面申請
  於受理期間填寫申請書，並備妥檢附文件，掛號郵寄至申請人戶籍所在地之縣市政府受理單位，申請日之認定以郵戳為憑。
• 線上申請
  於受理期間，至內政部建置住宅補貼線上申請作業網站，提出申請並上傳相關文件。申請受理後即可線上檢視是否符合補貼資格，也可查詢受理進度。

（2）申請流程

取得補貼資格核定證明後，於承貸金融機構規範期限內完成申請及撥款手續，就可由政府補貼部分貸款利息，以減輕負擔。

• 小提醒
• 2023年（112年）度的內政部自購住宅貸款利息補貼及修繕住宅貸款利息補貼，將於2023年8月31日下午5點結束申請，若您符合申請資格，請至修繕住宅貸款利息補貼線上申請網站填寫。

三、銀行裝潢貸款要怎麼申請？申辦銀行比較推薦

銀行裝潢貸款和政府補助修繕貸款最大的差別，在於審核條件和額度。裝潢貸款申請不限房型和屋齡新舊，審核重點在於申請人的個人條件，以及房屋的屋況和現值，額度額度最高可達房屋鑑價金額的85成。

然而需要留意的是，裝潢貸款和房屋增貸類似，都是以房屋作為擔保品多貸出一筆資金，如果你剛買房，原房貸一定要繳滿2年才能再申請裝潢貸款，否則容易被銀行婉拒。

1.裝潢貸款的申辦銀行有哪些？

以下我們整理了各銀行的裝潢貸款介紹，你可以依據自己的需求，選擇適合自己的申貸管道和方案。

2.六步驟完成裝潢貸款的申辦流程

• Step1：選擇合適方案，並向銀行提出申請
• Step2：銀行依據房屋現況進行鑑價，並針對申請人的條件作綜合評估
• Step3：銀行通知審核結果，並約定簽約對保時間
• Step4：至地政事務所進行不動產設定
• Step5：銀行會要求申請人辦理火險及地震險，始可撥款
• Step6：貸款核准，並撥款至指定帳戶

四、房屋修繕貸款申辦管道比較

了解政府補助修繕貸款與銀行裝潢貸款的差別後，接下來我們就可以來比較一下，各種取得裝潢整修貸款的管道。依據自己的條件，到底要找誰辦比較好？就讓接下來的優缺點比較表幫助你判斷吧！

從上面的比較表可以發現，如果你是：

1.買舊房或是家裡舊想翻新

如果是老房的整修，就申辦政府的修繕貸款補貼吧！雖然額度只有80萬，但如果不是太大幅度的翻修，應該都還夠用。補貼後的利率比一般房貸還要低，年期又長，繳起來會比較輕鬆。

2.買新屋或是不符補助資格

政府的修繕貸款對於申請資格有許多限制，尤其是申請人的收入及財產，還有房屋的屋齡。如果是買剛蓋好的新房子，或是名下有一戶以上房產，建議還是選擇申辦銀行貸款，較符合需求。

3.急著修或是裝修多花費高

如果急需大筆資金，等不及政府開放補助申請，或是80萬不夠用，那就向限制少、額度高的銀行申貸吧！但若是房子才剛買，沒辦法馬上向銀行增貸，也可以考慮跟融資公司申辦二胎房貸，額度最高500萬，只要有穩定工作收入，通過機率都很高。

五、其他關於修繕貸款的Q&A

• Q剛買房可以申請修繕貸款嗎？
• 政府的修繕貸款補貼，審核重點在於「房屋的屋齡」，而不是「持有的時間」，所以即便是剛買房，只要屋齡超過十年，都可以申請修繕貸款補助。

• Q修繕貸款可以跟其他房貸同時申請嗎？
• 修繕貸款屬於政策性優惠貸款，一個人只能申請一次，但可以和「青年安心成家購屋貸款」及「自購住宅貸款利息補貼」搭配使用，讓購屋裝潢修繕更輕鬆。

• Q申請修繕貸款不過怎麼辦？
• 如果向政府申請修繕貸款不過，也可以改向銀行申辦裝潢貸款，或是房屋增貸、轉增貸等，將房屋價值套成資金作使用。若銀行以近期增貸為由婉拒，也可以向融資公司申辦房屋二胎貸款，額度大、審核寬鬆，是替代方案的好選擇。

• Q老屋急著裝修，又還沒到開放時間，也可以申請政府補助嗎？
• 可以。申請人可直接向縣市政府提出需求，並由政府認定是否確有修繕的急迫性，經核准後便可持同意函，先跟銀行申請一般的修繕住宅貸款。等到開放時間再正式提出申請，經核可後便可至金融機構轉換為修繕住宅貸款優惠利率。

總結來說，修繕貸款是政府提供給有整修房子需求的民眾，一個低利貸款的管道，台灣老房多，為維護居住環境的安全舒適，如有需求可申請貸款，減輕修繕的負擔。但若是裝潢需求，則建議向銀行申辦裝潢貸款，利率同樣很低，額度也不受限制，更能自由運用。