大多數買房子的人,通常都會遇到貸款的問題。而在繳了一段時間的房貸後,假如手邊多出了一筆錢,該不該先拿去償還房貸呢?這個問題在許多房貸族群的心中,應該都有思考與糾結過。當然每個人的條件與狀況不同,適合的答案也不會一樣,本文幫你分析「提前結清房貸」的優缺點,您可依自身規劃,選擇最適合自己的方式。
一、房屋貸款是什麼?較常見的有哪幾種類型?
我們名下有房子時,會面臨的房屋貸款類型大概可以分為以下三種:
- 購屋貸款(一順位房貸)
買房子時向銀行申請購屋金額分期,用分期付款的方式,每個月繳交一筆錢,來逐漸償還向銀行貸款買屋的錢。 - 原屋融資
名下的房子本來沒有貸款,因投資規劃,向銀行申請一筆貸款,這一筆貸款就是:原屋融資。 - 二順位房貸
房屋還有貸款的情形下,向銀行或融資公司再申請一筆貸款,申貸所得資金即可拿來運用,這筆貸款即稱為二順位房貸,或稱二胎房貸。
二、房貸提前還款方式有哪幾種?
若是要提早結清房屋貸款,有兩種方式可以還款。
1. 償還全部貸款本金
提前清償全部本金的特色
- 清償條件:須繳滿規定期數。
- 優點:節省大筆利息支出,房子也能再申請抵押貸款。
- 還款方式:一次結清。
- 適合對象:手頭寬裕者。
意思是將貸款的全部本金一次還完。而會這樣做的主要目的在於,要節省利息的支出。不過通常銀行會在合約內註明,要貸滿一定的時間後,才能要求提前清償本金,否則就是屬於違約的狀況。
2. 償還部份貸款本金
償還部份貸款本金就是:手頭上有一筆多餘資金用不到,拿來償還貸款的部分本金,以降低貸款利息支出。償還部份貸款本金後,剩餘的貸款繳款方式,有2種方式可以選擇:
(1)月付金額隨本金降低
提前清償部份本金的特色
- 清償條件:繳交的貸款還未超過本金的1/3。
- 優點:減少貸款利息,減輕還款壓力。
- 還款方式:還款年限可選擇不變或縮短。
- 適合對象:手頭還算寬裕,想減輕壓力的人優點在於降低每月還款金額,減輕還款壓力。
這樣做的主要目的在於降低日常支出的負擔,雖然還得比較慢,但可以更靈活地去分配手上的現金流。
(2)月付金額維持不變
提前清償部份本金的特色
- 清償條件:繳交的貸款還未超過本金的1/3。
- 優點:節省每個月的利息、縮短貸款期限。
- 還款方式:每月繳款金額維持不變,還本速度就變得更快
- 適合對象:手頭還算寬裕,想減輕壓力的人優點在於降低每月還款金額,減輕還款壓力。
這樣做的目的在於加快清償的速度。因為貸款本金減少,在繳款金額不變的情況下,每月的月付金當中,償還欠款本金的金額變多了,貸款繳清的時間就會比合約期限早。
方法 | 提前清償全部本金 | 貸款期限不變 | 貸款期限縮短 |
---|---|---|---|
清償條件 | 須繳滿規定期數 | 繳交的貸款還未超過本金的1/3 | 繳交的貸款還未超過本金的1/3 |
優點 | 節省大筆利息支出,房子也能再申請抵押貸款 | 降低每月還款金額,減輕還款壓力 | 節省每個月的利息,縮短貸款期限 |
還款方式 | 一次結清 | 還款年限選擇不變 | 還款年限選擇縮短 |
三、房貸提前清償的優缺點
房貸是否需要提前償還,有正反兩面的支持者,以下我們可以參考兩派的說法:
1. 支持提前清償貸款的理由
- 減輕整體的還款負擔
- 減少房貸利息總額支出
- 最終目的早日擺脫負債人生
支持提前結清貸款的人,最終的目的就是不要再揹債過日子,省下來的利息錢還可以拿來作其他用途,何樂而不為?
2. 反對提前清償貸款的理由
- 須額外支出銀行貸款違約金
於綁約期內提前償還房貸屬於違約,因此須付出一筆違約金。 - 結清貸款後可用資金少
房貸的金額很大,相信提前清償完房貸後,大部分人手上可運用的資金並不多,因此多少會影響到日常生活的支出需求。因為台灣近幾年房貸利率已是樓地板價(1.3%左右),這幾年也很多理財部落客建議房貸要貸好貸滿,保持手頭資金充裕,
用房屋增貸的金額來投資股票、基金或ETF…等,讓錢滾錢,資產配置更靈活。 - 可以省下來的利息不多
若是依照以下第4點的試算例子來看,貸款500萬,利率1.3%,還款期限20年,提早償還部分貸款本金,可以省下來的利息總額約5萬,以20年的時間來說真的不多。
避免違約金的方法
違約金是有方法可以避免的,假如你不是投資客,是首購房屋來自住,在清償完剩下的房貸餘額後,不要急著向銀行索取清償證明,來辦理塗銷抵押權登記,等綁約期過後再辦理塗銷,就沒有違約金的問題。而違約的情形有三種類型:
- 提前清償全部或部份本金
如臺灣銀行,加收提前償還本金0.6%~1%違約金。 - 提前清償全部本金並申請塗銷抵押權
如合作金庫,收取前3個月償還所累計本金金額的0.5%~1%。 - 提前清償全部本金不論是否申請塗銷抵押權
如永豐銀行,收取前3個月償還所累計本金金額的0.5%~1.5%。
另外還有一種方式,就是本金償還到只剩下$100元或$1元,讓房貸還有些許的餘額存在,這樣就不構成違約,也是可以利用的方式之一。不過這個條件有二個限制:
- 非所有銀行皆適用
只針對台灣的銀行有效,不適用於外商銀行。 - 合約內容可能有所不同
若是銀行在合約內已經有特別註明:「自借款日起算X年內,於下列期間內,『提前償還部分或全部借款者』,依提前清償之借款本金,按下列規定計付提前清償違約金」上述文字意思是,只要在合約規定的時間內提前償還本金,就算故意留下極小額的貸款本金,還是屬於違約,一樣要付出一筆違約金。因此是否屬於違約的狀況,還是要以各家銀行的合約內容為主。
四、提早清償房貸可以省多少?舉例試算給你看
舉例來說:假設小趙與小李貸款條件相同,房貸各自有500萬,房貸利率1.3%,房貸期限20年,都以本息均攤來計算。因第6年小趙領到50萬的年終獎金,他將這筆錢拿來償還房貸,我們就以上情境,試算兩人的房貸情況。
小趙 | 小李 | 二人差距 | |
---|---|---|---|
前5年每月月付金 | $23,670元 | $23,670元 | 0 |
第6年 | 還50萬本金 | 本金不變 | 50萬 |
剩餘貸款本金 | $3,369,048元 | $3,869,048元 | 50萬 |
第6年每月月付金 | $20,611元 | $23,670元 | $3,059元 |
20年房貸總利息 | $630,224元 | $680,828元 | $50,604元 |
五、房貸提前還款的流程有哪些程序?
- 通知銀行:主動通知銀行,要申請提前償還房貸。
- 銀行清算房貸:銀行收到申請後,清算名下房子的貸款餘額。
- 銀行通知繳款:銀行通知你需要繳交多少的金額。
- 申請塗銷抵押權:繳完剩餘房貸款項後,須向銀行申請抵押權塗銷,在提出申請後3個工作天內,銀行就會將抵押權塗銷同意書等相關文件歸還給你。
- 辦理抵押權塗銷:攜帶身分證、印章與上述文件,到地政機關辦理塗銷,就完成房貸清償的所有程序。
由以上的說明,你可約略計算提前清償房貸對你來說是否划算?省下的總利息是否值得?要不要提早結清房貸,並沒有一定的答案,只有仔細考量自己的條件與狀況,才能選擇出最適合自己的還款方式。
貸款銀行名稱 | 貸款違約金收費標準 |
---|---|
臺灣銀行 | 提前結清全部貸款者,收取提前償還本金的0.5%~1%違約金 |
合作金庫 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,收取前3個月內所償還的累計本金金額0.5%~1%違約金 |
土地銀行 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,收取前3個月內所償還的累計本金金額0.5%~1%違約金 |
第一銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.8%~1%違約金 |
華南銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.6%~1%違約金 |
中小企銀 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,收取前3個月內所償還的累計本金金額0.5%~1%違約金 |
兆豐銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.5%~1%違約金 |
富邦銀行 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,按提前清償總額的0.5%~1%違約金 |
中國信託 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,按提前清償總額的0.5%~1%違約金 |
國泰世華 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,按提前清償總額的0.6%~1%違約金,並採遞減原則辦理 |
台新銀行 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,超額還款金額的0.5%~1%違約金 |
永豐銀行 | 提前結清全部貸款者,加收前3個月所償還之累計本金金額的0.5%~1%違約金 |
上海銀行 | 提前結清全部貸款者,加收提前清償金額的0.5%~1%違約金,並採遞減原則辦理 |
玉山銀行 | 提前結清全部貸款者並申請塗銷抵押權者,加收前3個月所償還之累計本金金額的0.5%~2%違約金 |
匯豐銀行 | 提前結清全部貸款者,加收前3個月所償還之累計本金金額的1%~2%違約金 |
渣打銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.5%~1.5%違約金 |
遠東銀行 | 提前結清全部或部分本金,以貸款餘額之若干比例收取違約金 |
星展銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0~2期月付金之違約金 |
新光銀行 | 陸續或一次提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.5%~1%違約金 |
元大銀行 | 提前結清全部貸款者,收取提前清償金額的1%~1.5%違約金 |
聯邦銀行 | 陸續或一次提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.5%~1%違約金,並採遞減原則辦理 |
凱基銀行 | 提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者,收取提前清償金額的0.8%~1%違約金 |
台中銀行 | 撥款後6個月內提前清償本金者,須按提前清償金額收取2%的違約金 |
彰化銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.6%~1%違約金 |
高雄銀行 | 提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者,收取提前清償金額的0.5%~1%違約金 |
京城銀行 | 提前結清全部或部分本金,收取提前償還本金的0.8%~1%違約金 |
三信銀行 | 提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者,收取前3個月提前清償金額的0.75%~1%違約金 |
板信銀行 | 提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者,收取提前清償金額的0.5%~1%違約金 |
陽信銀行 | 提前結清全部貸款並申請塗銷抵押權者,收取前3個月提前清償累計本金的0.5%~1%違約金 |
王道銀行 | 自撥款日3年內提前結清貸款帳戶時,須收取提前清償違約金的本金金額0.5%~1.5% |