二次抵押貸款是什麼？房屋可以申請二胎房貸嗎？

台灣金融環境熱絡而多元，各家貸款機構無不推出專屬的貸款方案，其目的就是要搶食這龐大的貸款商機。以下本文將介紹，可以申請二次貸款的種類項目，並針對可貸額度最高的房屋二次抵押貸款，本篇將告訴你二胎房貸是什麼?

一、二次抵押貸款(二胎房貸)是什麼？

「二次抵押貸款」是指，在繳了一段時間的貸款後，因為有資金週轉的需求，將還有貸款的物件，向貸款機構再申請一筆貸款。可以做二次抵押貸款的物件包含：機車、汽車以及房屋。因為汽機車的價值不如房屋，所以核貸的額度也不會太高。故本篇將針對，可貸額度最高的房屋二次抵押貸款來作說明，讓你一次就能解決資金週轉的問題。

房屋二次抵押貸款額度，依申請管道的不同而有所差異，其說明如下表所列：

二、房屋二次抵押貸款申請方式

房屋二次抵押貸款也可稱為「二胎房貸」，只需符合以下條件並備妥相關資料後，就可以向銀行或融資公司提出申請。

1.房屋二次抵押貸款申請條件

1. 年滿18歲的本國國民
2. 需有工作或收入穩定
3. 不可有信用不良狀況
4. 名下有一間貸款房屋

2.房屋二次抵押貸款申辦文件

1. 雙證件的正反面影本
2. 薪資轉帳或工作證明
3. 原房屋貸款繳息證明（至少6個月以上）
4. 貸款房屋的所有權狀
5. 房屋抵押貸款申請書

3.房屋二次抵押貸款申請流程

1. 備妥申辦的所需資料
2. 選擇適合的管道送件
3. 貸款方進行條件審核
4. 照會結果與簽約對保
5. 進行房屋抵押權設定
6. 貸款方撥款指定帳戶

房屋二次抵押貸款的申請流程，無論是銀行或融資公司，二者並沒有太大的差異。在撥款速度上，銀行約7~10個工作天才能撥款完成；融資公司只需3個工作天，就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。

三、房屋二次抵押貸款注意事項

以下就房屋二次抵押貸款，應該注意的事項做說明，方便有二胎房貸需求的人，在申請時有可以參考的依據。

1.貸款利率較高

二胎房貸因為「第二順位抵押權」的關係，對貸款方來說風險較大。所以不論銀行（5%~16%）或是融資公司（7%~14%）的二胎房貸利率，都較其他房屋貸款種類來得高一些。

2.銀行審核嚴格

銀行二胎房貸審核嚴格，過件機率都不高，就算銀行能審核通過，可以取得的二胎房貸條件也不會太好。

以上是房屋二次抵押貸款，需要注意的事項。建議在申請前須審視自身的條件與狀況，並參考以上所列的項目，再選擇合適的方案來申請。

四、房屋二次抵押貸款有什麼風險？

房屋二次抵押貸款較常見的風險，主要有以下幾點：

1.申請管道良莠不齊

二胎房貸的申請管道，除了銀行與融資公司外，民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督，在貸款申請上有一定的規範與標準，所以貸款的風險較低；相對來說，其他的民間貸款機構如代書代辦，因為法律規範尚未周延，反而時常發生貸款的糾紛，讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。

2.合約暗嵌不利條款

貸款合約是將借貸雙方，同意的條款都載入其中，因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛，法院就會按照這份合約來審理與判決。不過，二胎房貸合約除了內容繁雜外，相關的專業術語也不少，因此反而讓不肖業者有可趁之機，將不利的條約暗嵌其中，讓借款人在不知不覺中，就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。

3.貸款利率混淆不清

貸款利率分為年利率、月利率與日利率等。正常來說會以年利率，作為利息費用的計算方式。只是不肖業者，通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約，讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說，月利率2.5%乍看之下非常低，但是卻要再乘以12（月）後，30%才是真正的年利率，而這種利率並非一般人可以負擔得起。
建議有房屋二次抵押貸款的需求時，要以銀行為首選；若是無法向銀行申請貸款，則可以向大型的融資公司提出申請，畢竟以上二者皆受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。

五、二次抵押貸款其他類型介紹

除了房屋可以申請二次抵押貸款外，機車與汽車在有貸款的情形下，同樣也可以申請二次抵押貸款，其說明如以下所列：

1.機車二次抵押貸款

名下有一部機車，而且前次機車貸款有正常繳款6~8期，就有機會向融資公司申請第二次機車貸款。額度最高可貸到10萬，利率約在13.5%~15.75%之間。

2.汽車二次抵押貸款

名下有一部汽車，而且前次汽車貸款有正常繳款6~12期，就可以向銀行或融資公司申請第二筆汽車貸款。額度依申請管道不同而有所差異，銀行最高可貸到300萬；融資公司最高貸款額度為350萬；貸款利率約落在3%~16%之間。提醒需要注意的地方，銀行婉拒15年車齡的汽車申請貸款；融資公司則無車齡限制。

六、二次抵押貸款常見Q&A

• Q二次抵押貸款好嗎？
• 視個人需求。若是有資金週轉的問題，在審慎評估自身的能力後，若是可以負擔起貸款的條件，二次抵押貸款是可以考慮取得資金的方式之一。

• Q哪些東西可以辦理二次抵押貸款？
• 若是名下的機車、汽車或房屋等，已經申請過貸款，因為有資金週轉的需求，可以將名下的汽機車與房屋，向貸款機構再申請一筆貸款。

• Q已經有貸款還能申請二次抵押貸款嗎？
• 可以。無論是汽機車貸款或是房屋貸款，在繳交一段時間的貸款後，就可以再申請一筆二次抵押貸款。

• Q前貸未繳完可以辦理二次抵押貸款嗎？
• 可以。不過機車貸款至少要繳滿6~8期；汽車貸款至少要繳滿6~12期；房屋貸款至少繳滿2年以上，才能提高申請過件的機會。

二次抵押貸款是有資金週轉需求時，可以考慮的申請方式之一。不過建議在申請前，須審慎行量自身的條件與能力後，再來決定要不要申請。畢竟貸款即是負債，要以謹慎的心態來看待。