老闆必看！公司缺週轉金？企業貸款類型與條件全攻略

企業主在經營公司的時候，無論是在公司成長，或是在公司艱困時，都需要一筆資金來挹注，這時公司老闆就可以考慮企業貸款來取得資金。不過市面上貸款方案眾多，如何選擇適合的企業貸款，其實是一門不小的學問。本文將說明企業貸款的大小事，幫助你順利解決公司資金週轉的問題。

一、企業貸款是什麼？

當公司面臨到擴充、週轉等問題時，如果沒有足夠的資金支撐下，很容易就會錯失良機或是面臨倒閉的情況。這時，公司負責人可以透過以下三種方法，向銀行或融資公司申請企業貸款，來解決資金週轉的問題：

• 以個人名義申請貸款：這類型的企業貸款，其實就是一般個人貸款。可以選擇的方案包含信用貸款、不動產抵押貸款、房屋增貸以及二胎房貸等。
• 以企業名義申請貸款：簡單來說就是以公司的名義申請貸款，類型包含商行貸款與微企貸款二種。提醒你這2種貸款，都必須提供擔保品才能申請。
• 向政府申請補助貸款：政府為扶持中小企業發展，推行多項補助貸款專案，像是青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款、中小企業振興融資貸款等。

二、企業貸款的類型、額度與利率

不同類型的企業貸款，在額度、利率上各有差異。申請前瞭解這些差異，將能幫助你選擇適合的貸款方案。

1.企業貸款

以公司法人的名義，向銀行或是融資公司申請企業貸款。貸款方審核的重點，將會放在公司營運狀況、資產負債以及支票往來等情形。貸款額度約為公司營業額1~1.5倍，利率則在3%~12%之間。

2.企業主信用貸款

申請者為公司負責人，因此銀行在審核上，會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形、信用紀錄等。企業主信貸的內容，其實與一般信用貸款相差不大，額度最高約300萬，利率則在5%~15%之間。

3.不動產抵押貸款

只要名下有房屋，公司老闆就可以選擇以下適合的抵押貸款。因為不動產價值較高，所以這類型貸款的額度、利率，都會比信用貸款要來得好一些。

• 原屋融資：將沒有貸款的房屋抵押給銀行，用來取得一筆資金。貸款成數約為房屋鑑價70%~85%，利率約在1.85%~2.9%之間。
• 房屋增貸／轉貸：房屋已經有貸款，只要房子有增值的空間，就可以向原房貸銀行申請房屋增貸。假如原銀行婉拒，也可以向其他家銀行，詢問房屋轉貸的可能。以上二種房貸條件差不多，成數約為房屋鑑價80%~85%，利率約2.2%~2.6%之間。
• 二胎房貸：利用已經有房貸的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房貸，而這筆貸款則稱為二胎房貸。銀行二胎成數最高為房屋鑑價85%，利率約3%~16%之間；融資公司二胎成數最高為100%，額度最高可達500萬，利率約在7%~14%之間。

4.政府補助貸款

政府為協助廣大的中小企業，對於有資金週轉需求的企業主，提供3種企業貸款方案：

• 青年創業貸款：經濟部專為創業未滿5年、負責人年齡18～45歲的新創企業主，提供青創貸款方案，最高額度200萬、利率2.295%。
• 中小型企業貸款：只要符合經濟部認定的中小型企業即可申請，可申請額度約400~3,500萬，利率最高2.095%。
• 微型創業鳳凰貸款：勞動部針對18～65歲女性、45歲～65歲國民，或是18～65歲離島居民，所提供的創業補助貸款，額度最高200萬、利率2.295%。

三、企業貸款申請流程、條件與文件

無論是向哪個管道申請企業貸款，其條件、流程與所需文件並無太大差異，詳細說明如以下所列。

1.申請條件

• 公司負責人須年滿18歲
• 公司負責人名下須持有不動產（或由屋主擔任保人）
• 公司負責人與配偶，或關係人的信用狀況正常
• 公司至少須成立1年以上
• 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
• 公司須有營利事業登記證，並正常繳納稅金

2.申請文件

• 公司負責人身分證明文件
• 公司行號營利事業登記證
• 公司銀行存摺帳戶等資料
• 公司的營業稅單401報表
• 公司近幾年的資產負債表
• 貸款擔保品相關權狀影本

3.申請流程

• 備妥上述的文件
• 送件至申請管道
• 貸款方進行審核
• 照會與簽約對保
• 撥款至指定帳戶

簽約對保後，撥款速度依照申請管道的不同而有所差異。銀行大約10個工作天才可以拿到資金；融資公司約3～5個工作天就可撥款完成。

四、企業貸款申請管道

企業主貸款的申請管道有3種，其說明如以下所列：

1.銀行貸款

銀行各自有企業貸款方案，提供有需要的企業主申請。不過，銀行審核嚴格，對於企業的信用、營運狀況等條件要求比較高。另外，像上述的政府專案補助貸款，也會透過銀行來接受民眾的申請。

2.融資貸款

銀行因為審核嚴格，所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業貸款的公司負責人，可以向大型的融資公司提出諮詢。因為融資公司有審核寬鬆，容易取得週轉資金的優點，而且與銀行同樣受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。

3.民間貸款

民間貸款審核更為寬鬆，是許多被銀行、融資公司婉拒的公司負責人，會考慮的申請管道之一。不過，因為民間貸款的素質優劣不一，潛藏許多未知的貸款風險，所以在申請前須審慎評估與衡量。

五、企業貸款常見QA

企業主申請貸款可以幫助公司，解決資金週轉的問題。不過，無論是銀行貸款、融資貸款或是政府補助貸款，每種方案都有它的優勢與限制，申請前應仔細比較額度、利率和自己的條件後，再來選擇合適的企業貸款，才能為公司順利解決資金週轉的問題。