公司老闆借錢很容易？企業主信用貸款的眉角一篇破解

企業主在經營公司的時候，無論是在公司成長，或是在公司艱困時，都需要一筆資金來挹注，而企業主信用貸款則是最迅速取得資金的方式。面對金融市場上多元的貸款方案，該如何選擇適合的貸款，其實是一門不小的學問。本文將說明企業主信用貸款在申請時的眉角，5分鐘就能搞懂貸款申請上的大小事。

一、企業主貸款是什麼？

當公司面臨到擴充、週轉等問題時，如果沒有足夠的資金支撐下，很容易遇到錯失良機或面臨倒閉的情況。此時，企業主可以透過以下三種方法，來向銀行或融資管道來申辦貸款，以迅速解決資金週轉的問題：

• 以個人名義申請貸款：此類型的企業主貸款，其實和一般的個人貸款相同，可以選擇的方案包括銀行信用貸款、不動產抵押貸款，或是融資公司的房屋增貸、轉增貸，以及二胎房貸等。
• 以企業名義申請貸款：以企業為名義申請的貸款，則有供中小規模公司申請的企業貸款，以及供個人商行或微型企業申請的微企貸款兩種。其共通點為必須提供擔保品，才能順利申貸。
• 向政府申請補助貸款：政府為扶持中小企業發展，推出多項補助貸款專案，例如青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款，以及中小企業振興融資貸款等。

二、企業主貸款種類有哪些？

上面我們簡單介紹了三種企業主貸款的方法，在這之中，還可依據貸款用途、擔保方式等層面，細分為多種方案，其說明如以下所列。

1.企業主信用貸款

企業主信用貸款的申請者為公司負責人，因此銀行在審核過程中，會注重企業主的個人財力證明、負債狀況、收入情形以及信用紀錄等。在方案內容上，企業主信貸的條件，其實與一般個人信用貸款相去不遠，最高貸款額度為300萬元，利率約為5%～15%。

2.企業主不動產抵押貸款

企業主不動產抵押貸款的種類最為多元，只要名下有房屋，無論是否仍在房貸繳款期間，都有相應的方案可以申辦。由於擔保品的價值較高，此類貸款的額度和利率，會比企業主信貸來得要好一些。我們將方案整理如下：

• 原屋融資：以目前無貸款的房屋，申請一筆新的房貸作為企業週轉資金。
• 房屋增貸／轉增貸：利用房屋的增值空間，向原房貸銀行，或是其他貸款管道申請擴充資金。
• 二胎房貸：在房屋已有貸款的情況下，向其他貸款管道申請一筆新的資金貸款，來增加可用資金。

3.企業主微型企業貸款

如果公司為獨資設立、且員工人數在5人以下，且負責人名下持有房屋可作為貸款擔保品，企業主也可以考慮申請融資公司專屬的微型企業貸款，利率大約7～14%、與普通企業貸款差不多，可貸額度最高300萬元、比企業主信貸更高，也更好申請。

• 微企貸款額度：擔保品房屋鑑價1.2倍，最高300萬元。
• 微企貸款利率：7～14%。
• 微企貸款年期：2～10年（含2年寬限期）。

4.企業貸款

公司負責人也可以用公司法人的名義，向銀行或融資公司申請企業貸款。這時貸款方的審核方向，會注重公司的營運狀況、資產負債以及支票往來的情形。貸款利率約在3%～12%之間，額度約為公司營業額的1～1.5倍。很多人可能會疑問企業貸款和企業主信貸到底差在哪？我們整理了一個比較表如下：

5.企業主政府補助貸款

政府為協助廣大中小企業，對於有資金週轉問題的企業主，推出3種貸款方案：

• 微型創業鳳凰貸款：勞動部針對20～65歲女性、45歲～65歲國民，或是20～65歲離島居民所提供的創業補助貸款，額度最高200萬、利率2.295%。
• 青年創業貸款：經濟部專為創業未滿5年、負責人年齡18～45歲的新創企業主，所提供的青創貸款方案，最高額度200萬、利率2.295%。
• 中小型企業貸款：只要符合經濟部認定的中小型企業，即可申請最高額度2000萬（資本性貸款）～8000萬（週轉性貸款）的方案，利率最高3.72%。

三、企業主信用貸款申請管道有哪些？

企業主貸款的申請管道有3種，如以下所說明：

1.銀行企業主貸款

銀行各自推出相關的企業貸款方案，提供有需要的企業主申請。不過，銀行審核嚴格不易申請過件，就算能申請過件，可以取得的貸款方案也可能不會太好。此外，政府部門的政策性貸款，會透過銀行來接受民眾的申請，因此上述的政府企業專案貸款，都要向配合的銀行來進行申請。

2.融資公司企業主貸款

銀行因為審核嚴格，所以過件機率不高。建議無法申請銀行企業主貸款的公司負責人，可以向大型的融資公司諮詢與申請。因為融資公司有審核寬鬆，容易取得週轉資金的優點，而且與銀行同樣受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。

3.民間企業主貸款

民間企業主貸款審核更為寬鬆，是許多被銀行拒絕的公司負責人，會考慮的申請管道之一。不過，因為民間貸款機構素質優劣不一，潛藏許多貸款的風險，所以在申請前須審慎評估與衡量。

四、企業主信用貸款額度與利率有多少？

企業主貸款的額度與利率，依照申請管道的不同而有所差異，其說明如下。

1.銀行企業主貸款

• 貸款利率：依各家銀行、方案與申請者條件的不同，利率約在5%～15%之間。
• 貸款額度：依申請條件不同，可貸額度也不盡相同。銀行企業主貸款額度最高為300萬。

2.融資公司企業主貸款

• 貸款利率：依照企業主條件給予相對應的利率，因為大型融資公司受到政府的監督，所以企業貸款利率，不會超過法定利率16%的上限。
• 貸款額度：審核企業主的各項條件後，給予相符合的貸款額度。通常可貸額度會比銀行來得高一些。

3.民間企業主貸款

• 貸款利率：無一定的標準，通常都會比銀行與融資公司高出不少。
• 貸款額度：無一定貸款額度，幾乎想借多少就借多少。

由以上的說明可以看出，銀行與融資公司的企業主信用貸款，因為有受到政府的監督，所以在申請與審核上較有制度；而民間企業主貸款，則是法律規範尚未周延，額度與利率幾乎是業者說了算，所以在貸款申請上潛藏著未知的風險。

五、企業主信用貸款申請流程、條件與所需文件

無論是向銀行或是融資公司申請企業主貸款，其條件、流程與所需文件幾乎大同小異，其說明如以下所列。

1.企業主貸款申請條件

1. 公司負責人須年滿18歲
2. 公司負責人名下須持有不動產（或由屋主擔任保人）
3. 公司負責人與配偶，或關係人的信用狀況正常
4. 公司至少須成立1年以上
5. 公司一年營收至少達新台幣100萬元以上
6. 公司須有營利事業登記證，並正常繳納稅金

2.企業主貸款申請文件

1. 公司負責人身分證明文件
2. 公司行號營利事業登記證
3. 公司銀行存摺帳戶等資料
4. 公司的營業稅單401報表
5. 公司近幾年的資產負債表
6. 貸款擔保品相關權狀影本

3.企業主貸款申請流程

1. 備妥上述的文件
2. 送件至申請管道
3. 貸款方進行審核
4. 照會與簽約對保
5. 撥款至指定帳戶

簽約對保後，撥款速度依照申請管道的不同而有所差異。銀行大約10個工作天才可以拿到資金；融資公司約3～5個工作天就可撥款；民間貸款公司1～3個工作天即可撥款完成。

六、企業主貸款常見Q&A

• Q企業主信用貸款好過嗎？
• 視申請管道而定。銀行貸款審核嚴格不容易過件，就算可以過件，核貸的方案也不會太好；民間貸款公司審核寬鬆，但是法規尚未周延，潛藏著未知的風險。建議向融資公司申請企業主貸款，因為融資公司審核寬鬆，與銀行同樣受到政府的監督，可以迅速又安全地取得週轉的資金。

• Q常見的企業貸款原因有哪些？
• 企業需要貸款來週轉是很正常的一件事，常見的原因有：擴大營業、打消呆帳等。其中造成呆帳發生的因素，有可能是供應商展延貸款的影響。因為當下游供應商經營不善時，無法將現金回歸母公司，進而要求展延期限，這時母公司無法收到的款項，就稱為呆帳。呆帳一旦累積過多，將勢必影響企業的營運，此時就需要企業貸款來解決了。

• Q企業主信用貸款沒過怎麼辦？
• 無法申請政府與銀行的企業主貸款時，建議可以向大型的融資公司諮詢與申請。除了可以迅速取得資金外，在政府的監督下，申請融資公司的企業主貸款也比較有保障。

• Q企業主信用貸款申請成功秘訣有哪些？
• 想要成功申請企業主貸款，可以掌握以下5大秘訣：
  1. 維持公司與負責人的信用狀況
  2. 保持公司經營運作的良好狀態
  3. 維持公司與特定銀行往來關係
  4. 撰寫詳細完善貸款資金計畫書
  5. 增加企業主貸款申請的擔保品

  以上5項秘訣以一句話來概括，就是用心經營好公司而已。只要公司經營的體質健全、負責人的信用紀錄優良，不論是向銀行或是融資公司申請貸款，其實都不會有太大的問題。

• Q企業信用貸款與企業主信用貸款有什麼差別？
• 企業信用貸款屬於公司法人貸款的類型，貸款利率較低額度較高，不過申請手續會比較為繁瑣；企業主貸款則屬於個人信用貸款，貸款利率較高額度較低，申請程序上則較為簡單。

企業主貸款其實與一般信用貸款相同，只要可以維持良好的信用紀錄、保持正常的財務狀況，相信貸款方看到企業主的相關紀錄優良，貸款申請上大多能順利核貸，而且還有機會可以爭取到較好的貸款方案。