債務協商會是你解決債務問題的最後一道曙光！當債務如雪球般越滾越大，壓得你喘不過氣時，千萬別急著放棄。本文將手把手教你認識完整的債務協商流程，解析前置協商、個別協商的差異，並針對每個流程中需要注意的談判技巧做詳細說明，幫助你跟銀行談出最有利的還款條件，盡早脫離債務泥淖，重新掌握財務自由。
一、債務協商適合我嗎？申請前應該做好評估
揹負銀行貸款卻無力償還時，我應該選擇債務協商或是債務整合？這裡教你一個簡單的判斷方法：只要債務已超出自身償還能力，無法利用債務整合來解決，這時候你就可以考慮債務協商來減輕債務壓力。那麼債務協商是什麼？接著我們就一起來看以下的說明。
1.債務協商是什麼？與債務整合有什麼不同？
債務協商是由債務人與債權銀行，共同討論出一個新的還款方案，藉以降低還款利率或是延長還款期限。常見的協商類型主要有三種：
- 前置協商：針對積欠多家銀行債務的人，由最大債權銀行代表所有銀行與債務人進行前置協商。
- 個別協商：債務人針對單一銀行的債務，個別向該銀行提出協商申請。
- 債務協商：泛指銀行主動提出還款要求的程序。
雖然債務協商與債務整合，同樣有減輕債務壓力的效果，不過二者的不同處在於，債務整合則是以一筆大額低利的貸款，清償多筆高利小額的貸款，在聯徵報告上不會有任何註記，只要按時還款反而有助於改善信用狀況。而債務協商則是改用較輕鬆的還款方案償還債務，雖然會留下聯徵紀錄，但能從源頭改善債務壓力。
| 比較項目 | 債務整合（首選） | 債務協商 |
|---|---|---|
| 償還方式 | 借低還高 | 更改合約 |
| 信用影響 | 無負面註記（按時繳款可恢復信用） | 有聯徵註記（信用不良，無法辦卡/貸） |
| 適用對象 | 信用正常、仍有貸款額度者 | 負債比過高、已無力償還者 |
2.債務協商真的好嗎？任何人都適合申請嗎？
債務協商最大的優點在於能大幅降低月付金與利息（甚至有機會0利率）。不過，並非所有人都適合申請。例如：債務性質屬於民間欠款（當鋪、代書）、或是6個月內已經申請過債務協商的人，都不符合申請資格。
此外要特別提醒，債務協商不一定能申請成功。一旦協商失敗，若無其他還款對策，則有可能需要走向更生或清算的法律程序。
二、銀行債務協商怎麼做？5步驟流程教學指南
想要提高銀行債務協商的成功機率，是有方法的。除了事先做好評估，依據負債情況選擇「前置」或是「個別協商」外，掌握協商會議面談的技巧更是關鍵。以下帶你詳細瞭解債務協商的 5 大步驟：
1.債務協商條件評估
在進行債務協商前，需確認自己是否符合申請資格：
- 有還款意願與能力：協商後仍需按月還款，因此債務人需要有一份穩定的工作收入。
- 欠款對象為金融機構：只能針對銀行等金融機構的無擔保貸款（如信貸、卡債）進行協商，民間借貸不適用。
- 未曾參與前置協商：或是曾參與但未成立（需隔半年），或已履約完成。
2.債務協商流程教學
確認符合資格後，即可開始執行以下流程：
- 申請流程：備妥身分證、債權人清冊、財產及收支狀況說明書等資料，向債權銀行遞交申請。
- 審核流程：銀行收到申請文件後，會進行資格審查，並暫停催收程序。
- 面談流程：若是符合債協資格，銀行就會通知債務人參與協商會議面談，共同討論雙方可以接受的還款方案（期數、利率）。
- 還款流程：協商成立後，銀行會通知評議結果。若同意方案，需簽署協議書並開始依約還款；假如未依約還款有可能形成協商毀諾，或是更嚴重的後果。
- 最終流程：一旦債務清償完畢，記得要向債權銀行取得清償證明。這個舉動，可以增加日後申辦信用卡與貸款時的過件機率。
- 展現誠意：親自出席協商會議，展現強烈的還款意願。
- 數據說話：準備詳細的收支表，證明扣除必要生活費後，剩餘的錢確實不足以負擔原有的月付金。
- 務實方案：不要提出過於天馬行空的還款計畫（如要求免除本金），提出一個「稍微吃力但可執行」的方案，較容易獲得銀行認可。
3.多久可以知道債務協商結果
一般來說，備齊文件後向銀行提出債務協商，銀行必須在請求隔日起30日內開始協商，自協商隔日起90日內完成協商。因此，債務協商流程從申請到知道結果，大約需要2~4個月的時間。
三、債務協商的三種結果，你應該知道的應對策略
申請債務協商後，結果不外乎以下三種：成功、失敗以及毀諾。瞭解以下應對策略，能讓你更從容面對。
1.債務協商成功：進入還款流程
債務協商流程順利取得同意的結果，是最理想的狀況。只要持續的按時還款，於債務清償後一年的時間，將可以逐漸恢復信用評分。建議可以設定自動扣款的方式，以避免因為忘記而發生延遲繳款的情形。
2.債務協商失敗：選擇其他理債方式
債協失敗後可以試著找出原因，將問題改善後向銀行申請重啟協商；或是透過法院的介入，以更生清算的方式償還債務。不過提醒你，無論是哪一種理債方式，都會嚴重影響個人的信用評分與日常生活。
3.債務協商毀諾：進入二次協商流程
債務協商成功後，如果未按時依約還款，那就屬於「債務協商毀諾」，這時債務人為了避免更生清算的嚴重後果，應立即向最大債權銀行申請二次協商。不過，二次協商不容易申請成功，還款條件也不會比首次協商來得好，所以還是要把握首次協商的機會，避免協商毀諾的情形發生。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
四、債務協商流程常見QA
不需要。債務協商是債務人與銀行之間的直接機制，透過「前置協商」向最大債權銀行申請即可。找代辦不僅需要支付高額手續費，還可能因為代辦話術不當導致協商失敗。建議親自辦理，更能展現還款誠意。
一旦進入債務協商流程到核准成立，債務協商的紀錄會揭露5年，不過只要在協商期間內按時且正常的還款，等到債務清償後一年的時間，受損的信用分數就會逐漸恢復。
可以。債務協商主要目的，在於協商出一個雙方都能接受的還款方案，因此在債務協商流程中，可以與銀行商量降低還款利息。一般來說，銀行基於降低呆帳的風險考量，大多會願意適度調降利息。
債務協商流程費時又辛苦，卻是一道必須解決的難題。建議可以詳細參考本文的說明，在瞭解債務協商的本質與優缺點後，仔細評估自己的情況是否適合申請。若是符合債協的條件，務必盡快向銀行提出申請，並以誠懇的態度面對債協會議，而且要提出務實可行的還款方案，相信就能增加債務協商成功的機率。
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