銀行貸款壓力沉重，已經成為壓垮生活的最後一根稻草嗎？這時千萬別絕望！因為債務協商，會是你解決債務的最後一道曙光。本文將手把手教你認識債務協商流程，以及針對每個流程中需要注意的地方做詳細說明，幫助你盡早脫離債務的泥淖，重新掌握財務的自由。
一、我適合債務協商嗎？申請前應該做好評估
揹負銀行貸款卻無力償還時，我應該選擇債務協商或是債務整合？這裡教你一個簡單的判斷方法，只要債務已超出自身償還能力，無法利用債務整合來解決，這時候你就可以考慮債務協商來減輕債務壓力。那麼債務協商是什麼？接著我們就一起來看以下的說明。
1.什麼是債務協商？與債務整合有什麼不同？
債務協商是由債務人與債權銀行，共同討論出一個新的還款方案，藉以降低還款利率或是延長還款期限。類型有向單一銀行進行還款的個別協商；由最大債權銀行統籌的前置協商；以及由銀行主動提出還款要求的債務協商三種。不論是哪一種方式，都是希望能幫助債務人減輕還款壓力，盡早解決債務的問題。
雖然債務協商與債務整合，同樣有減輕債務壓力的效果，不過二者的不同處在於，債務整合則是以一筆大額低利的貸款，清償多筆高利小額的貸款，在聯徵報告上不會有任何註記，只要按時還款反而有助於改善信用狀況。而債務協商則是改用較輕鬆的還款方案償還債務，雖然會留下聯徵紀錄，但能從源頭改善債務壓力。
2.債務協商真的好嗎？任何人都適合申請嗎？
透過以上的說明可以知道，債務協商最大的優點在於能減輕還款的壓力。不過，並非所有人都適合債務協商，像是債務性質屬於民間欠款，或是6個月內已經申請過債務協商的人，都不符合申請資格。而且還要提醒你，債務協商不一定能申請成功，一旦協商失敗則有可能走向更生清算的流程。
二、怎麼跟銀行債務協商？債協流程教學指南
想要提高銀行債務協商的成功機率，其實是有方法的。像是事先做好申請前的評估、依據自己的負債情況，選擇前置或是個別協商、以及掌握協商會議面談的技巧，都是可以預先準備的地方。以下帶你詳細瞭解，債務協商流程應該如何進行。
1.債務協商條件評估
進行債務協商流程前，需確認自己是否有符合其申請條件。首先，因為債務協商後仍需還款，所以債務人需要有一份穩定的工作收入；其次，欠款對象必須是銀行等金融機構，而且只能針對無擔保貸款，若是民間貸款則不適用債務協商機制。只要符合上述基本條件，就能向銀行提出債務協商的申請。
2.債務協商流程教學
確認符合債務協商申請條件後，就可以備妥所需的申請文件，向債權銀行提出債務協商的申請；收件後銀行就會審核債權人財務與信用狀況，制定初步的還款計畫；若是雙方同意還款方案，債務人就可以按照計畫還款。總結來說，債務協商流程會有以下5個步驟：
- 申請流程：確認申請條件與備妥所需資料後，向債權銀行遞件提出申請。
- 審核流程：債權銀行收到債務人的申請文件後，就會進行債協資格審查。
- 面談流程：若是符合債協資格，銀行就會通知債務人參與協商會議面談，共同討論雙方可以接受的還款方案。
- 還款流程：債協面談結束後，銀行就會通知評議結果，若是債務協商成功，你就必須開始依約還款，否則可能造成協商毀諾，或更嚴重的後果。
- 最終流程：一旦債務清償完畢，記得要向債權銀行取得清償證明。這個舉動，可以增加日後申辦信用卡與貸款時的過件機率。
3.多久可以知道債務協商結果
一般來說，備齊文件後向銀行提出債務協商，銀行必須在請求隔日起25~30日開始協商，自協商隔日起45~90日內完成協商。因此債務協商流程從申請到知道結果，大約需要2~4個月的時間。
三、面對債務協商不同的結果，你應該知道的應對策略
完成債務協商流程後的結果有好有壞，而且都會影響日後的生活情況。以下將說明三種債務協商的結果，分別為債務協商成功、失敗以及毀諾等3種情形，並提供各自相對應的策略，讓你提早面對可能會發生的情況。
1.債務協商成功：進入還款流程
債務協商流程順利取得同意的結果，是最理想的狀況。只要持之以恆的按時還款，於債務清償後一年的時間，將可以逐漸恢復信用評分。建議可以設定自動扣款的方式，以避免因為忘記而發生延遲繳款的情形。
2.債務協商失敗：選擇其他理債方式
債協失敗後可以試著找出原因，將問題改善後向銀行申請重啟協商；或是透過法院的介入，以更生清算的方式償還債務。不過提醒你，無論是哪一種理債方式，都會嚴重影響個人的信用評分與日常生活。
3.債務協商毀諾：進入二次協商流程
債務協商成功後，如果未按時依約還款，那就屬於「債務協商毀諾」，這時債務人為了避免更生清算的嚴重後果，應立即向最大債權銀行申請二次協商。不過，二次協商不容易申請成功，還款條件也不會比首次協商來得好，所以還是要把握首次協商的機會，避免協商毀諾的情形發生。
四、債務協商流程常見Q&A
- Q債務協商多久信用會恢復？
- 一旦進入債務協商流程到核准成立，債務協商的紀錄會揭露5年，不過只要在協商期間內按時且正常的還款，等到債務清償後一年的時間，受損的信用分數就會逐漸恢復。
- Q債務協商後可降低債務利息嗎？
- 可以。債務協商主要目的，在於協商出一個雙方都能接受的還款方案，因此在債務協商流程中，可以與銀行商量降低還款利息。一般來說，銀行基於降低呆帳的風險考量，大多會願意適度調降利息。
債務協商流程費時又辛苦，卻是一道必須解決的難題。建議可以詳細參考本文的說明，在瞭解債務協商的本質與優缺點後，仔細評估自己的情況是否適合申請。若是符合債協的條件，務必盡快向銀行提出申請，並以誠懇的態度面對債協會議，而且要提出務實可行的還款方案，相信就能增加債務協商成功的機率。
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