信用貸款已經還了一段時間，手中突然有了一筆多餘資金，許多人就會開始考慮，要不要提前清償信用貸款呢？提前清償與否，各有什麼優缺點？本文將帶你瞭解信貸提前清償的諸多好處，以及還款時應該注意的地方，讓你能順利提前清償信用貸款。
一、信貸提前清償有什麼好處？
如果信貸提前結清，不至於造成生活負擔的話，是可以考慮提早清償的。以下我們整理出，信貸提前結清的四個好處讓你參考：
1.減少利息支出
信貸的平均利率接近6%，雖然不算太高，但與銀行其他貸款的利率比起來，仍是高出不少。因此如果能將信貸提前結清，就能省下之後的信貸利息費用，降低整筆貸款的申請成本。
2.降低負債比
負債比是指「每個月貸款支出的金額，佔收入淨額的比率」。一般來說，個人負債比需控制在60%以下。假如可以提前清償信貸，就能降低負債比，這也有助於日後與銀行往來的關係。
3.提升信用評分
不管是申請信貸或是其他貸款，只要與銀行有所往來，信用評分就有可能會受到影響。一般來說，只要在申貸期間正常穩定還款，信用分數就會緩步回升；但如果可以將信貸提前結清，更能為信用大大加分。
4.增加財務運用空間
信貸提前清償的另一個優點，能讓原本的月付金，轉為自由運用資金。將這些省下來的錢，拿來做更高報酬的投資，如股票、債券、基金以及ETF等，即可以額外增加個人的財務運用空間。
既然知道了各種信貸提前清償優點，是不是有些心動了？先別著急，在申請信貸提前結清前，你也要知道它可能會產生的成本，像是信貸違約金、手續費、以及其他規費，甚至原來的優惠利率會被取消等。以上這些費用，都是在申請前需要仔細評估的地方。
二、信貸提前清償好嗎？怎麼做才划算？
提前清償雖然有好處，但還是要仔細試算，並做好是否提前清償的比較，才能避免產生不必要的損失。到底提前清償划不划算、要不要提前清償呢？以下將帶你瞭解信貸提前清償時，可能產生的費用，以及如何不被額外收費的方法。
1.信貸提前清償要先了解整體費用
當你想要提前清償信貸時，可以利用信貸提前還款試算，預先評估所可能產生的費用。常見的項目有以下三種：
- 提前還款利息：提前還款可節省下來的總利息，假如不足以打平可能產生的違約金、手續費等費用，建議可以等綁約期過後再做考慮。
- 提前還款違約金：信貸限制清償期大約在1~2年，這個期間內不可償還貸款本金，假如要提前償還貸款本金，就要額外付出一筆違約金。
- 提前還款手續費：信貸限制清償期大約在1~2年，這個期間內不可償還貸款本金，假如要提前償還貸款本金，就要額外付出一筆違約金。
2.信貸如何提前清償，而不被額外收費？
信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，可考慮動用存款或投資（例如：賣股票或基金）、或是向親友借一筆錢來先行償還。但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費。
另外也要留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。
三、信貸提前償還的流程
信貸提前清償的流程並不複雜，大致可分為申請、結算、繳款以及取得證明等4個步驟，詳細說明如以下所列：
- 提出申請：可臨櫃或是致電等方式，向信貸銀行提出要提前償還信用貸款。
- 結算費用：銀行收到申請後，結算剩下的信貸金額、相應的手續費、違約金。
- 繳交款項：申請人收到銀行通知後，於約定期限前繳交剩餘款項給信貸銀行。
- 取得證明：繳款完成後，務必向銀行取得清償證明，才算完成提前清償程序。
以上4個步驟，依各家銀行作業流程時間的不同而有所差異，不過大致上約3~5個工作天就能完成。
四、信貸提前清償常見Q&A
- Q信貸提前清償會收違約金嗎？
- 視情況。假如在信貸綁約期內，就要支付違約金給銀行；若是已經過了綁約期，信貸提前結清就沒有違約金的問題。
- Q信貸提前清償可以增加信用分數嗎？
- 可以。聯徵中心會依據個人負債總額的多寡，來調整信用報告的分數。如果能提前結清信用貸款，讓負債總額減少，就有助於提升信用分數。
信貸提前清償的好處很多，但是要注意的地方也不少。建議在申請前要注意綁約期的時間，並精算各項可能性的支出後，在確保不會影響日常生活的前提下，就能依照本文所介紹的流程，向銀行提出申請。
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