汽車貸款利率、月付金怎麼算？3分鐘掌握車貸一個月要繳多少

汽車貸款的種類及管道非常多，車貸利率區間從 2.3% 到 30% 都有，甚至可能暗藏「月息」與「單利」陷阱。在申請前，你想瞭解汽車貸款利率合理嗎？車貸試算怎麼做？有沒有降低車貸利率的方法？本文將一一解答，幫助你避開車貸地雷，順利取得週轉資金。

一、汽車貸款一個月要繳多少？（附月付金試算表）

汽車貸款利率、額度、還款期數都會影響到月付金多寡，你可以根據自身狀況選擇適合的方案。

1.汽車貸款月付金試算

以下舉常見的汽車貸款利率與額度，分60期本息平均攤還的方式進行月付金試算：

2.汽車貸款額度試算舉例

汽車貸款的核貸額度，會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異，貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種，作為汽車貸款試算的參考範例。

1. 賓士 E200（4門2.0）：2018出廠，現值約150萬
2. 馬自達3（國產4門2.0）：2014出廠，現值約31萬
3. Toyota Altis（國產4門1.8）：2020出廠，現值約58萬

二、 汽車貸款利率多少才合理？各管道比較

無論新車貸款利率或是中古車貸款利率，大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況影響車貸利率的高低，而且每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

1.車貸利率不同管道的比較

基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資；而汽車轉貸由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。此外，如果汽車條件本身較差，例如車齡較高的中古車、購入車價較低的入門車款，由於比較不保值，車貸利率也會比較高一些。

車貸利率高低與車貸管道對於放貸風險的評估，有著非常大的關係。銀行車貸審核嚴格，放款風險低，車貸利率自然可以比較低；融資公司雖然審核彈性，但還是會有一定的條件限制，所以車貸利率算是中等。

代辦代書、當舖等民間貸款管道，基本上沒有任何的條件限制，甚至只要人來就承作，所以放貸風險極高，當然就會用較高的車貸利率（或是高額手續費）來平衡風險。以下為不同車貸管道的原車融資利率，提供你在申辦時可以參考：

2.警覺「月利率」話術

一般我們講的貸款利率是指「年」利率，但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率，甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好，直到合約簽下去開始還款後才發現受騙上當，因此申辦前一定要問清楚。

想要避開汽車貸款利率的潛在風險，可以透過我們整理的車貸試算工具，自己試算車貸利率是否合理，幫助你安全申貸不踩雷。

三、汽車貸款利率的影響因素

1.影響車貸利率的4個原因

（1）工作收入

申辦車貸時，銀行或融資公司需要先瞭解貸款人是否有穩定的工作、收入來源是什麼、名下資產及負債總額，並計算出貸款人的收支負債比，這不只會影響車貸額度和利率、甚至會影響你的貸款成功率。

（2）財務狀況

收支負債比是指每個月的還款支出占月收入的比率，建議負債比低於60%才有機會取得較好的貸款條件（例如月收入30,000元，有車貸和信貸兩筆月付金，車貸9,000元 、信貸9,000元，那麼負債比就會是18,000元÷30,000元×100%＝60%）。

（3）信用狀況

聯徵中心的信用報告也是申辦車貸時的重要參考資料，透過聯徵報告可以瞭解到貸款人目前有哪些負債、還款紀錄是否正常以及個人信用評分，如果要取得較低的車貸利率，信用分數至少要600分以上。

（4）汽車條件

除了貸款人自身條件會影響車貸利率，作為擔保品的汽車也是評估重點之一，汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值，也連帶影響到核貸利率及額度。舉例來說，出廠時間越近、知名度越高的汽車，車貸利率會比較低、車貸額度也會比較高。

2.取得車貸優惠利率的條件

1. 持有不動產／股票／基金／存款
2. 持有甲、乙、丙技術士專業證照
3. 現職為醫師／會技師／律師／建築師
4. 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
5. 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入、信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出，並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率，還有機會幫你降低利率。

四、破解車貸「利率陷阱」：單利vs.複利

這是許多車貸業務不願透露的秘密！業務回推的利率往往是「單利」，而銀行收取的則是「複利」。

1.案例解析：你的車貸利率是真的嗎？

假設業務說：汽車貸款 48 萬、分 48 期、月付金 13,440 元，年利率是 8.6%。實際上他的算式是：

• 業務的誤導算式(單利)：利息總支出165,120元÷4年=41,280元(年利息)，再除以本金48萬得到8.6%。

• 真相(銀行標準複利試算)：汽車貸款是本息均攤，利息隨本金減少。同樣的月付金，真實年利率高達 15.33%。

• 結果：業務少報了近一倍的利率，導致你總共多繳了76,128 元。

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要瞭解你的車貸利率到底合不合理，也可以加LINE由好事貸專業團隊為你解答。

2.關於「零利率」與「預繳利息」

• 零利率：通常利息已包含在車價折讓空間或「補貼息」中，並非真的免費。
• 預繳利息：第一年先繳完所有利息，目的是「防止你提前清償」。若你打算提早結清，這種方案反而更不划算。

五、汽車貸款期數最多可以分幾期？

銀行汽車貸款（原車融資）的貸款期數最多84期、即7年；融資公司汽車貸款（原車融資）的貸款期數最多72期、即6年。可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。

六、汽車貸款管道如何選擇？

因為銀行汽車貸款的額度較少，若是希望獲得更高的貸款額度，借款人往往需要向融資公司等民間機構申請。然而，民間貸款管道繁多，如何挑選合法且可靠的車貸公司並不容易。以下是選擇汽車貸款管道時應注意的幾個要點：

1.選擇合法立案公司

建議在申請之前，務必確認該公司是否擁有實體店面，並瞭解是否經由政府合法立案，以及資金來源是否正常，這樣才能降低汽車貸款的風險，安心運用申請來的貸款資金。

2.瞭解合理車貸利率

選擇汽車貸款管道時，瞭解合理的車貸利率是非常重要的一步。許多貸款機構會以超低利率來吸引客戶，但這往往是誘人的話術中，可能隱藏著不合法的條款或詐騙的風險。

3.拒絕不應收取費用

許多機構事前會說不額外收費，但貸款後卻會收取其他費用，而這些五花八門的費用，會以下列3種名目產生：

• 仲介費／配對費：不一定找符合你條件的管道送件，每送件一次就以此為藉口多收費。
• 服務費：幫你諮詢、送件，最後告知審核結果。這些你自己就能做的動作，還要多付額外的費用。
• 操作費、美化費：有些公司還會自創奇怪的收費項目，而這些都是完全不需要支出的費用。

七、汽車貸款常見QA