汽車貸款的種類及管道非常多，車貸利率區間也非常廣、甚至可能暗藏利率陷阱。因此在進行汽車貸款前，汽車貸款利率是許多人的第一考量，以及想瞭解汽車貸款試算怎麼進行？有沒有降低車貸利率的方法？本文將對以上的問題一一做出解答，幫助你順利完成汽車貸款的申請。
一、汽車貸款一個月要繳多少？
汽車貸款利率、額度、還款期數都會影響到月付金多寡，你可以根據自身狀況選擇適合的方案。
1.汽車貸款月付金試算
以下舉常見的汽車貸款利率與額度，分60期本息平均攤還的方式進行月付金試算：
| 車貸額度 | 月付金（車貸利率4%） | 月付金（車貸利率10%） |
|---|---|---|
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
| 350萬 | 64,458元 | 74,365元 |
2.汽車貸款額度試算舉例
汽車貸款的核貸額度，會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異，貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種，作為汽車貸款試算的參考範例。
- 賓士 E200（4門2.0）：2018出廠，現值約150萬
- 馬自達3（國產4門2.0）：2014出廠，現值約31萬
- Toyota Altis（國產4門1.8）：2020出廠，現值約58萬
| 汽車廠牌 | 銀行 可貸成數約 80%~100% |
融資公司 可貸成數最高130% |
|---|---|---|
| 賓士E200 | 額度約120萬~150萬 | 最高額度195萬 |
| 馬自達 3 | 額度約24.8萬~31萬 | 最高額度40.3萬 |
| Toyota Altis | 額度約46.4萬~58萬 | 最高額度75.4萬 |
二、 汽車貸款利率多少才合理？
無論新車貸款利率或是中古車貸款利率，大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況影響車貸利率的高低，而且每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。
1.車貸利率比較
基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資；而汽車轉貸由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。此外，如果汽車條件本身較差，例如車齡較高的中古車、購入車價較低的入門車款，由於比較不保值，車貸利率也會比較高一些。
2.車貸利率不同管道的比較
車貸利率高低與車貸管道對於放貸風險的評估，有著非常大的關係。銀行車貸審核嚴格，放款風險低，車貸利率自然可以比較低；融資公司雖然審核彈性，但還是會有一定的條件限制，所以車貸利率算是中等。
代辦代書、當舖等民間貸款管道，基本上沒有任何的條件限制，甚至只要人來就承作，所以放貸風險極高，當然就會用較高的車貸利率（或是高額手續費）來平衡風險。以下為不同車貸管道的原車融資利率，提供你在申辦時可以參考：
| 車貸管道 | 車貸利率 |
|---|---|
| 銀行 | 3%～16% |
| 融資公司 | 7～14% |
| 代辦、代書 | 無一定標準 |
| 當鋪 | 法定上限30% |
3.車貸利率的計算方式
一般我們講的貸款利率是指「年」利率，但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率，甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好，直到合約簽下去開始還款後才發現受騙上當，因此申辦前一定要問清楚。
如果將「貸款1萬元，每月利息85元」換算成年利率為：月利率0.85%×12個月＝年利率10.2%
想要避開汽車貸款利率的潛在風險，可以透過我們整理的車貸試算工具，自己試算車貸利率是否合理，幫助你安全申貸不踩雷。
三、汽車貸款利率的影響因素
1.影響車貸利率的4個原因
（1）工作收入
申辦車貸時，銀行或融資公司需要先瞭解貸款人是否有穩定的工作、收入來源是什麼、名下資產及負債總額，並計算出貸款人的收支負債比，這不只會影響車貸額度和利率、甚至會影響你的貸款成功率。
（2）財務狀況
收支負債比是指每個月的還款支出占月收入的比率，建議負債比低於60%才有機會取得較好的貸款條件（例如月收入30,000元，有車貸和信貸兩筆月付金，車貸9,000元 、信貸9,000元，那麼負債比就會是18,000元÷30,000元×100%＝60%）。
（3）信用狀況
聯徵中心的信用報告也是申辦車貸時的重要參考資料，透過聯徵報告可以瞭解到貸款人目前有哪些負債、還款紀錄是否正常以及個人信用評分，如果要取得較低的車貸利率，信用分數至少要600分以上。
（4）汽車條件
除了貸款人自身條件會影響車貸利率，作為擔保品的汽車也是評估重點之一，汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值，也連帶影響到核貸利率及額度。舉例來說，出廠時間越近、知名度越高的汽車，車貸利率會比較低、車貸額度也會比較高。
2.取得車貸優惠利率的條件
- 持有不動產／股票／基金／存款
- 持有甲、乙、丙技術士專業證照
- 現職為醫師／會技師／律師／建築師
- 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
- 財務及信用狀況良好的保證人
一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入、信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出，並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率，還有機會幫你降低利率。
四、汽車貸款利率的2種類型
汽車貸款利率還可以分為單利、複利2種計算方式，請看以下舉例說明：
1.車貸單利、複利是什麼？
如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：
（車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%
算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！
汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。
如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是：車貸月付金：11,854元、利息總支出：88,983元。
有網友貸款48萬、分48期償還、月付金13,440元，業務告訴網友年利率8.6%
實際試算該網友的車貸利率為15.33%。
如果車貸利率為8.6%，月付金應為11,854元，等於總共多付了76,128元。
但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要瞭解你的車貸利率到底合不合理，也可以加LINE由好事貸專業團隊為你解答。
2.汽車貸款申辦時要先繳利息嗎？
基本上不用。如果你遇到車貸業務告訴你，汽車貸款要先繳交利息，有以下兩種可能：
（1）避免客戶提前繳清
車貸業務可能會告訴你，一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清，接下來只要繳本金即可，可以拿到比較低的車貸利率，其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本，會讓貸款公司少賺利息。
實際上，如果該網友打算在2年內結清貸款，總利息支出會比優惠方案少9,072元。
假設汽車貸款60萬、分60期償還：
- 利息預繳方案：優惠利率2.5%，利息總支出38,905元。
- 一般車貸方案：利率3.5%，利息總支出54,902元，若繳滿20期即可提前清償，利息總支出為29,833元。
如果你有打算提前清償車貸，方案2會比較划算；如果你沒有提前還款的規劃，則可選擇利息預繳方案。
（2）車貸零利率方案
有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶，但實際上不是真的不用付利息，業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來，例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。
汽車貸款利息
五、汽車貸款期數最多可以分幾期？
銀行汽車貸款（原車融資）的貸款期數最多84期、即7年；融資公司汽車貸款（原車融資）的貸款期數最多72期、即6年。可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。
| 車貸管道 | 車貸期數 |
|---|---|
| 元大銀行 | 60期 |
| 台新銀行 | 84期 |
| 三信銀行 | 84期 |
| 新光銀行 | 84期 |
| 融資公司 | 72期 |
| 當鋪 | 無限制（還息不還本，本金需1次結清） |
| 代書 | 60期 |
六、汽車貸款管道如何選擇？
因為銀行汽車貸款的額度較少，若是希望獲得更高的貸款額度，借款人往往需要向融資公司等民間機構申請。然而，民間貸款管道繁多，如何挑選合法且可靠的車貸公司並不容易。以下是選擇汽車貸款管道時應注意的幾個要點：
1.選擇合法立案公司
建議在申請之前，務必確認該公司是否擁有實體店面，並瞭解是否經由政府合法立案，以及資金來源是否正常，這樣才能降低汽車貸款的風險，安心運用申請來的貸款資金。
2.瞭解合理車貸利率
選擇汽車貸款管道時，瞭解合理的車貸利率是非常重要的一步。許多貸款機構會以超低利率來吸引客戶，但這往往是誘人的話術中，可能隱藏著不合法的條款或詐騙的風險。
3.拒絕不應收取費用
許多機構事前會說不額外收費，但貸款後卻會收取其他費用，而這些五花八門的費用，會以下列3種名目產生：
- 仲介費／配對費：不一定找符合你條件的管道送件，每送件一次就以此為藉口多收費。
- 服務費：幫你諮詢、送件，最後告知審核結果。這些你自己就能做的動作，還要多付額外的費用。
- 操作費、美化費：有些公司還會自創奇怪的收費項目，而這些都是完全不需要支出的費用。
七、汽車貸款常見QA
沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每個月的還款金額會少一些。假設汽車貸款100萬、利率7%：
貸款期數分48期，車貸月付金為23,946元，利息總支出149,421元。
貸款期數分72期，車貸月付金為17,049元。利息總支出227,527元。
可以。申請上市融資公司車貸，繳滿20期即可提前結清貸款，若未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金；銀行車貸則視情況綁約1~2年。
不會。只有當鋪的汽車借款會扣押你的車子，如果你想繼續使用車輛，當鋪車貸利率可能會再高個2%左右。建議你向銀行或融資公司申辦車貸，不僅利率較低、也不用扣押車輛，只需要在你的汽車上做動保設定，確保你在貸款期間不會變賣汽車、或將車子過戶他人即可。
不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。
沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率，但也不一定會成功，還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚，並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。
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