汽車貸款因具備實體車輛作為擔保品，核貸成功率普遍高於無擔保的信用貸款。客觀數據顯示，目前汽車貸款主要分為銀行、大型融資公司與民間借貸三大管道。銀行車貸利率約落在3%至16%之間，審核最為嚴格；大型融資公司最高可貸車價的130%（最高額度約350萬），利率約7%至14%，審核相對具備彈性。申貸人只要年滿18歲、名下持有汽車且具備穩定收入即可提出申請。本文將客觀比較三大申貸管道的額度與利率條件，並解析導致退件的3大雷區（嚴重信用不良、汽車殘值過低、積欠稅金罰單），協助申貸人精準評估並順利取得週轉資金。
一、汽車貸款申請條件與常見退件的原因
相較信貸、房貸，汽車貸款的申請門檻則是較低；但申請時若未滿足特定條件，仍有可能被拒絕申貸。以下將統整銀行、融資、民間三個管道的申請條件，帶你搞懂汽車貸款申請卡關的原因，大大提高申貸成功率。
1.汽車貸款的申請條件
因為汽車貸款屬於「有擔保品」的貸款，只要名下有一台車，就能以此向各大車貸管道申請貸款，取得資金；比起沒有擔保品的信用貸款，汽車貸款申請條件相對寬鬆許多，只要符合以下幾個基本門檻，就可以拿到車貸申請的資格門票。
- 年齡條件：年滿18歲，具有行為能力。
- 擁有汽車：名下有車齡15年以內的汽車（融資不在此限）。
- 具備還款能力：需有穩定的收入來源，以證明具備穩定攤還本息的能力。
2.汽車貸款常見退件原因
即使具備車輛擔保，若出現以下負面因素，仍有極高機率遭到貸款機構退件：
- 嚴重信用不良：若申請人負債比過高、常常有遲繳紀錄，或其他嚴重的信用不良狀況，就可能被婉拒申請；想順利申貸，千萬不可忽視自身信用狀況。
- 汽車殘值過低：汽車是貸款最重要的擔保品，如果殘值太低，車貸被退件的可能性就高。實際上銀行不接受15年以上老車，而融資的最低標準則是車輛仍能行駛。
- 積欠過多稅金與罰單：法律規定有政府欠費的車輛，是不能買賣、過戶或貸款的；因此若積欠的稅金、罰單過多，貸款機構會直接婉拒車貸申請。
二、汽車貸款申請找誰好？3大申請管道比較
汽車貸款申請選擇相當多元，銀行、融資與民間三大管道皆有提供汽車貸款申請服務，挑選申辦管道時，除了自身條件、貸款方案須納入考量，是否還有其他評估重點？這個段落將為你比較各個汽車貸款申請管道，告訴你怎麼選，才能順利並安心地取得資金！
1.汽車貸款申請管道方案比較
選擇汽車貸款管道時，除了比較可貸額度與利率外，更應將「借貸風險」納入首要考量。以下為銀行、大型融資公司與民間借貸的比較：
（1）銀行汽車貸款
可貸金額為車價的80%～100%，利率約在3%～16%。向銀行申請汽車貸款，最大的優勢是安全性高、利率低；不過銀行的申請條件比較嚴格，除了有車齡限制，也需要提供詳細的財務資料，若信用狀況不佳、超過負債比就容易被退件或無法拿到較優惠的利率。
（2）融資汽車貸款
可貸金額為車價的130%，最高350萬，利率7%～14%。融資汽車貸款的優勢是申請條件比銀行寬鬆，不只對於有信用瑕疵者包容度更高，對汽車車齡的要求也不如銀行嚴格。相較銀行更容易取得資金，核貸的額度更彈性；且若選擇大型融資公司申請，可以獲得與銀行相同的低風險保障。
（3）民間汽車貸款
包含當鋪與代書等管道，宣稱可貸車價的150%至200%，無明確額度上限，但年利率通常高達12%至30%以上。民間借貸缺乏統一法規監管，收費標準不一，潛藏極高的財務與合約風險。
2.汽車貸款申請管道風險比較
相較於對申貸條件有所要求的銀行與融資公司，民間汽車貸款「誰都借得到」的優勢確實讓人心動，但向貸款資訊不透明的民間公司申請汽車貸款，面臨討債威脅、利率陷阱的機會也大大增加。選擇汽車貸款申請管道時應時刻謹記，除了申請條件與貸款方案，管道風險也是重要的考量因素，才能避免落入詐騙陷阱。
綜合來看，若無法滿足銀行嚴格的申貸條件，又不想承擔民間借貸的高風險，好申請、方案合理又安全的大型融資公司，將會是你申請汽車貸款的最佳選擇！
| 比較項目 | 銀行 | 大型融資公司 | 民間管道 |
|---|---|---|---|
| 最高成數 | 車價100% | 車價130% | 車價150% |
| 貸款利率 | 3%~16% | 7%~14% | 12%~30% |
| 審核標準 | 極嚴格 | 具彈性 | 無標準 |
| 貸款風險 | 低 | 低 | 高 |
三、汽車貸款申請文件與流程
確認申貸管道後，建議申貸人預先備妥以下相關文件，以利加速貸款機構的審核與撥款作業。
1.汽車貸款申請文件
向融資公司進行汽車貸款申請前，建議備妥以下文件，可以避免申貸時因申請資料有所缺漏，導致流程卡關，付出額外的時間成本。
- 身份證明文件：身分證正反面影本及第二證件（如駕照或健保卡）。
- 個人財力證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，用以證明自己有穩定還款的能力。
- 行車執照影本：行車執照與牌照登記書，用以確認車輛所有權並進行殘值鑑價。
2.汽車貸款申請流程
汽車貸款申請流程十分簡單，只要依序完成以下幾個步驟，就可以安全又快速將汽車轉換為資金。
- 諮詢申請：選定能安心貸款的融資公司管道後，可以先致電或進行線上諮詢，評估適合方案；確認後便可提交準備好的申請文件給融資公司。
- 審核照會：融資公司收到汽車貸款申請資料後，會依照申請條件評估是否通過這筆貸款申請，審核期間會以電話照會，確認申請人的身分與申貸內容。
- 簽約對保：審核通過後，申請人須與融資公司簽署對保合約，確認貸款金額、利率及還款計劃等細節，接著前往監理所完成汽車動保設定。
- 動保設定：專人協助至監理機關完成車輛動產擔保抵押設定，以確保金融機構之債權。
- 帳戶撥款：動保設定完成後，資金約於2至3個工作天內撥入申請人指定之銀行帳戶。
四、汽車貸款申請常見QA
可以。只要備妥個人身份證明、收入證明、工作證明、車輛證明等相關文件，就可以自行向貸款機構提出汽車貸款申請。若是對於貸款流程不熟悉，或是初次申請的人，可以考慮透過電話、線上管道向大型融資公司進行諮詢。
因為有高價值的汽車作為擔保品，汽車貸款申請起來非常容易。雖說申請時，貸款機構還是會綜合評估申請人的信用評分、收入狀況與還款能力，但若選擇審核寬鬆又安全的融資管道，就算條件不完美仍有機會申請成功。
不行。因為汽車一旦被進行動保設定，車輛就不能被任意買賣或過戶，也不能被用來申請貸款。必須要等原有的借款清償完畢，辦理解除設定後，才能再次貸款。
透過本篇對於汽車貸款申請的介紹，相信你已對車貸的申辦選擇與申請流程更加熟悉。善用汽車貸款申請容易的特性，選擇合適又安全的管道申貸，不僅能讓你在急需用錢時，順利解決燃眉之急；還可以活化資產價值，讓汽車也能變身小金庫，創造現金流。
了解詳情
