多張信用卡累積消費，讓每個月的卡費負擔沉重，或是因為循環利率太高，讓高額利息壓得你喘不過氣？這時候透過信用卡代償，就能為你減輕還款壓力！本文將介紹信用卡代償的申請方式，以及相關的管道與方案，幫助你做好債務整合與評估，順利走出卡債危機。
一、什麼是信用卡代償？代償的方法有哪些？
代償指的是由銀行或融資公司，提供一筆資金代為清償各種借貸，包括信用卡費，以及其他信用貸款、抵押貸款等。代償的種類有很多種，如整合信用卡費的代償，就是「信用卡代償」或稱「餘額代償」；而整合各項貸款的，則稱為「債務代償」，或「債務整合」。
接下來，就讓我們來看看要如何進行信用卡代償吧！一般來說，卡費代償的可能方式包括：
1.餘額代償信用卡
向銀行申請一張餘額代償信用卡，並利用這張卡的額度，來代償其他家銀行的卡債，日後只須按時向新卡銀行繳款即可。如果在卡費代償後還有餘額，這張信用卡也是可以拿來消費的，但我們還是建議申請人要留意支出，以免債務持續累積。
2.整合貸款代償
向銀行或融資公司申請一筆額度較大，且利率較低的貸款，如信用貸款或是房屋貸款等，就能拿來償還高利率的信用卡債。這樣的信用卡代償方式，可以減少利息費用的支出，能有效減輕每個月的還款負擔。
二、信用卡代償優缺點有哪些？
信用卡代償可以有效減輕卡債的壓力，但不代表它就沒有缺點。因此在申請卡費代償之前，應對其優缺點做全面性的評估，再來決定是否申請。
1.信用卡代償優點
信用卡代償的好處有三：第一，由於只須向一家銀行或是貸款機構繳款，能大幅簡化還款流程，省去不少麻煩；其次，餘額代償利率通常會比信用卡利率來得低，可以減輕還款壓力；最後也是最重要的，只要能夠持續按時全額還款，信用分數將可逐步提升，有助於改善與銀行之間的關係。
2.信用卡代償缺點
雖然信用卡代償優點不少，但它仍有不可忽視的缺點。像是卡費代償雖然能減輕還款壓力，卻容易造成財務狀況好轉的假象，稍有不慎可能又會讓自己再次陷入卡債的循環中。此外，申請信用卡代償後，還款期限會重新計算，這也表示你可能需要更長的時間、支付更久的利息，才能順利清償卡費。
三、信用卡代償要怎麼申請？申辦管道有哪些？
瞭解信用卡代償的優缺點後，假如你已經有申請的打算，接下來就要告訴你如何申辦？以及申請管道有哪些？方便你從中選擇適合自己的卡費代償方式。
1.銀行信用卡代償
銀行利率最低，當然會是信用卡代償的最佳選擇，不過由於銀行對信用評分的審核嚴格，所以過件機率不高。若是順利通過申請，代償銀行會直接將款項匯往各發卡機構結清先前的欠款，以確保申請人不會將資金另作其他用途。除了我們前面所提過的餘額代償信用卡外，在銀行也可以透過信用貸款或房屋增貸來代償。
銀行代償流程：向銀行提出信用卡代償的申請→通過審核後，選擇以餘額卡或貸款的方式代償信用卡債→申請人自此須按時向銀行還款
2.融資信用卡代償
若銀行婉拒代償申請，則可以考慮向融資公司申請代償貸款，如汽車貸款或二胎房貸等，來進行債務整合。雖然融資信用卡代償的利率比較高，但審核會比銀行來得寬鬆，取得資金的成功率較高，也是一個值得考慮的選項。而且融資公司也能直接將款項，匯至指定銀行代償信用卡費，同樣有簡化流程的優點。
融資代償流程：向融資公司申請合適的貸款方案→融資公司同意撥款後進行信用卡代償→若代償後仍有餘額，則匯入指定帳戶中→申請人按時向融資公司還款
3.民間信用卡代償
民間信用卡代償的方式，因為不像銀行和融資公司可以代為結清欠款，所以申請人在拿到款項後，必須分別向欠款銀行進行還款，因此非常麻煩。而且民間貸款的風險與利率極高，若非嚴重的信用問題，建議還是先嘗試向銀行和融資公司申辦，才能降低貸款風險與減輕還款的壓力。
民間代償流程：選擇民間管道申請借款→拿到資金後各自向銀行進行卡債清償→申請人按時向民間代償管道還款
四、信用卡代償會影響信用嗎？注意事項有哪些？
申辦銀行信用卡代償，雖然會在聯徵報告上留下紀錄，但卻不會直接影響到信用評分；這是因為影響信用的主要因素，還是在申請人的還款能力是否足夠、有沒有穩定按時全額繳款。因此，只要在信用卡代償還款期間留意以下狀況，就不會使信用評分受到影響。
1.仔細試算代償方案並評估還款能力
不同的代償管道，有自己的信用卡代償利率與費用，因此在申請前就要做好貸款試算，並仔細進行還款能力的評估。順利整合卡費、降低月付金後，也要繼續維持良好的消費習慣，以免形成新的卡債循環，導致信用評分下降。
2.選擇合法信用卡代償管道
除了銀行與大型融資公司外，民間信用卡代償管道，大多潛藏著高利率、高收費的風險，不僅卡費整合不成，還可能使債務情況變得更加複雜，進而影響到信用評分。因此，一定要選擇合法的機構，才能減少信用卡代償的風險。
3.留意餘額代償信用卡還款方式
代償卡也是信用卡，若清償後還有餘額，一樣可以刷卡使用。如果有動到這邊的額度、想要提前溢繳消費的話，一定要特別注意！部分銀行會優先把款項入進卡費代償的欠款裡，而不是消費帳單中，可能會導致消費款繳不到足額、啟動循環利息，進而影響信用。
五、信用卡代償常見Q&A
- Q信用卡代償一定可以降低利息嗎？
- 大多可以，因為要看你所選擇的信用卡代償方式。假如以抵押貸款的方式代償，利率通常會比信用卡來得低，這樣就可以有效減少利息的負擔，是最適合拿來做債務整合的方式。
- Q信用卡代償申請後還能刷卡消費嗎？
- 可以。信用卡代償並不會註銷信用卡，持卡人仍可以刷卡消費。不過代償金額會從刷卡額度中扣除，因此信用卡的可用額度也會隨之減少。
看完全文可以知道，信用卡代償是另一種形式的還款方式，主要目的在於減少利息支出、簡化還款流程，以及改善信用狀況等。雖然優點不少，但缺點也不可輕忽，建議在申請前須做好仔細的評估，並以銀行或融資公司為申請管道，才能避免再次陷入卡債的危機中。
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