信用卡代償、債務代償會影響信用嗎?代償風險與管道一次解

信用卡代償、債務代償會影響信用嗎?代償風險與管道一次解析

信用卡代償、債務代償會影響信用嗎?代償風險與管道一次解

所謂的代償,指的就是由銀行或融資公司提供一筆款項,幫你「代為清償」卡債或其他借貸。它和負債整合的概念類似,差別在於代償是請銀行或融資公司,將這筆費用拿來還清特定的債務。

一、代償的種類有哪些?

代償的常見種類,大致可以分為「卡費代償」(也就是信用卡代償或餘額代償)和「債務代償」兩種。

餘額代償 信用卡代償

1. 卡費代償

信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸,由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說,就是將持卡人名下的所有信用卡債,透過代償搬到同一家銀行繳款,利息會較信用卡循環利率低外,也能省去多卡繳款的麻煩。

2. 債務代償

債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款,將原先名目眾多、利率較高的貸款整合成一筆,降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念,指的是用較低利率的新貸款,來償還民間的高利貸款。

二、代償的申辦管道有哪些?是如何進行代償的?

代償的申辦管道有三種,包括銀行、融資公司和民間貸款。

1. 銀行

銀行利率最低,但對於信用評分的審核嚴格,若能成功申辦,當然是代償的最佳選擇。由於銀行的系統是互通的,申請通過後,代償銀行會直接將款項匯往各發卡機構結清先前的欠款,以確保申請人不會將資金另作其他用途。

2. 融資公司

若被銀行婉拒,則可以向融資公司申辦汽車貸款、機車貸款或二胎房貸,雖然利率比銀行高,但是審核較為寬鬆,可貸額度和過件機率都比較高。此外,融資公司也和銀行一樣,可以直接代償金融機構的債務。

3. 民間貸款

民間貸款嚴格說起來並不能算是代償,只能算是單純的民間借貸;不像銀行和融資公司可以代為結清欠款,申請人在拿到款項後必須自行分別繳款。若非嚴重的信用問題,建議還是先嘗試向銀行和融資公司申辦

三、代償會影響信用嗎?

代償 信用
信用卡代償是銀行的負債整合方案,只要按時全額還款,就不會影響信用,甚至在月付金減少、負債比下降後,信用分數就會慢慢止跌回升,對個人的信用反而是有幫助的

但若是想要以向銀行申請新貸款的方式進行整合,就必須特別注意「聯徵多查」的問題。每次提出貸款申請,都會在個人的聯徵報告上留下查詢紀錄,3個月內的查詢次數如超過3次,就會使信用分數嚴重扣分,必須非常謹慎。

而融資公司雖然也要了解申請者的職收和信用情況,但是因為不是從聯徵中心調閱,無論是查詢或借貸,都不會在信用報告裡留下紀錄,也不會影響未來你向銀行申貸的機會和權益。

四、申辦代償有什麼風險?

如果因為信用狀況不佳,非得向民間貸款,如代辦、代書或當鋪等管道借錢代償,一定要注意以下的五大風險。

代償風險

(1)查不到公司資料,又說有特殊管道

銀行受嚴格法規規範,絕不會私下和民間借貸業者建立特殊管道。如有借貸公司聲稱能替你取得特別方案,或是在網路上查不到任何登記資料,就要小心可能是詐騙。

(2)借款利率怎麼算?還款方式差很多

銀行和融資公司都是採「年利率」計息,如果民間借款是以「月利率」計息,必須乘上12才是我們常見的年利率數字。此外,還款方式是本息均攤,還是還息不還本?都要白紙黑字記錄下來,以保障自己的權益。

(3)貸款費用是多少?東扣西扣不划算

很多民間借貸會以各種名目向申請人索取額外費用,如手續費、服務費、代辦費等,層層剝皮後剩沒多少。超低利率方案也可能會將費用轉嫁到這些收費項目中,申辦前一定要問清楚。

(4)合約內容不合理,有的還要先簽約

無論是向銀行或融資公司諮詢任何方案,都是不用收費的,更不會要求送件前先簽約。某些不肖業者甚至會在合約上加註違約條款,載明若簽約後反悔或貸款未過,都必須支付核貸金額的20%作為違約金。

(5)還款週期是多久?計息方式好複雜

民間借貸的還款週期可能不像銀行或融資公司,每個月還款一次,而是採7天、10天或其他週期來計算;有些甚至會標榜「彈性繳款」,有多少還多少、有還就好。但是羊毛出在羊身上,這種還款方式很可能會以超高利率計息來取得平衡

假代償坑殺投資人上億 詐騙總額高達上億元
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全球代償 詐騙

五、關於代償的其他Q&A

  • Q銀行或融資公司在協助代償後會核發證明嗎?
  • 會。完成代償後,債權機構會核發「代償證明書」給申請人,證明其在該機構的帳款已由「代償人」繳清,證明書中也會有代償人的簽章。
  • Q常聽到的負債整合、債務協商,和債務代償一樣嗎?
  • 債務代償概念和負債整合類似,都是以一筆新貸款整合眾多債務項目,只是代償有指定還清對象,而負債整合沒有;兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力,但會遭銀行註記,即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。

無論是利用什麼方式解決債務問題,都要小心可能存在的風險,多聽、多問、多比較,不向來路不明的業者申辦,才能維護自身權益。

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