怎麼跟銀行債務協商？還款壓力大，債務協商自己來！

車貸、信貸繳不出來，擔心債務影響到生活開銷與個人信用，不少人會選擇透過「債務協商」減輕還款壓力，不過債務協商要怎麼申請呀？可以自己跟銀行債務協商嗎？參考本文有關銀行債務協商流程、條件的介紹，你將對協商制度有更深入的了解。

一、可以自己跟銀行債務協商嗎？

可以喔！雖然坊間有許多代辦公司提供協商代辦服務，我們還是建議有債務協商需求的人，自己找上銀行辦理即可。因為委託代辦公司進行債務協商，不僅無法改變協商結果（銀行並不會因為是代辦送件就放寬審核或提高折減金額），還需額外支出高額的代辦費用，非常有可能讓負債困境雪上加霜，失去協商減壓的初衷。

二、債務協商自己辦案例分享

想自己向銀行申請債務協商，卻不知道如何著手，可以參考以下Dcard網友分享的債務協商申辦經歷，或許能讓你的協商流程更加順利。

1.猶豫是否找代辦，爬文決定自己來

本案例的網友D先生，過去因克制不住購物慾，累積了100多萬元的信貸與信用卡債務，努力工作清償後，仍有50多萬未還。為了減輕沉重的負債壓力，D先生選擇透過債務協商理債，原先有打算透過代辦公司送件，一問之下才知道委託辦理債務協商，需要支付6萬多的代辦費。

代辦業者知道D先生可能無力支付代辦費，還提供刷卡換現金的籌錢方式給他參考，想榨取D先生最後一絲的利用價值；幸好D先生最終因當心受騙，加上代辦費過高，決定自己找上銀行協商，順利避開潛在的債務協商代辦糾紛。

2.債務協商前置準備

在債務協商流程正式開始前，D先生參考了爬文結果，事先前往指定機構（或透過線上管道），申請以下幾項，辦理債務協商時會用到的文件：

• 進入前置協商查詢專區：於網站下載並填寫申請書、財產及收支狀況說明書。
• 前往超商：影印身分證正反面影本。
• 前往聯徵中心：申請債權人清冊（亦可於郵局完成申請）。
• 前往國稅局：申請財產清單與近2年度綜合所得稅資料。
• 前往勞保局：申請勞保被保險人投保資料表。
• 自行準備：近3個月薪資證明文件（如：薪資單正本或薪轉存摺影本）。

3.提出債務協商申請／等待銀行回覆結果

備妥相關文件後，D先生便接著將統整好的債務協商申請資料，郵寄給「最大債權銀行」，並於郵件寄出後，致電通知銀行方留意收件；自銀行方回覆確認收到資料，至接到銀行協商小組告知協商結果，D先生約等待將近4週的時間。

銀行告知D先生，他名下的50多萬債務經過協商，將以年利率5%，分58期作償還，於收到通知書的下個月，就要開始繳款；相較原本動輒10%以上的信用卡循環利率，這樣的協商結果確實為D先生減輕不少還款壓力。D先生下定決心，接下來將督促自己按時還款，同時克制消費欲望，不讓自己再次陷入無力還債的財務危機。

三、債務協商被拒絕怎麼辦？

如果不幸因條件不符，遭銀行婉拒債務協商，你還有前置調解、債務更生、債務清算三個理債方法可以選擇；不過須注意，更生與清算對於生活與信用的影響較為劇烈，除非逼不得已，不然盡量不要走到這一步。

• 前置調解：又稱法院協商，簡單來說就是由公權力介入，在法院的協助下與債權人協調如何清償積欠的債務，由於有調解委員擔任中立第三方，會更為公平，還款方案也更有談判空間。
• 債務更生：向法院聲請更生後，債務人須自主提出還款計畫，經超過半數的債權人同意後，便可以開始依約還款；若更生期間皆有按時繳款，剩餘債務就有機會一筆勾銷，回歸無負債狀態。
• 債務清算：債務協商、調解失敗時，除更生程序外，債務人還可以選擇向法院聲請清算，將名下的財產全部拍賣變現，由法院分配給債權人還債；但須注意，清算程序展開後，債務人將受到禁奢條款限制，信用也會持續受到影響。

四、其他關於銀行債務協商的常見Q&A

債務協商是減輕還款壓力的有效方法，自己向銀行申請不僅能省下代辦費用，還能掌握協商進度；即使協商不成，還有調解、更生、清算等理債方式可以選擇，只要債務人有心，多數財務困境都有機會迎刃而解。