貸款借新還舊划算嗎?有什麼方式可以做貸新償舊?

貸款借新還舊划算嗎?有什麼方式可以做貸新償舊?

貸款借新還舊划算嗎?有什麼方式可以做貸新償舊?

原本的貸款還沒繳完,可以辦新貸款把舊貸款還掉嗎?做借新還舊划算嗎?車貸、信貸、房貸各有哪些方式或管道可以貸新償舊?本文幫你分析借新還舊的優缺點,也整理各管道的貸款方式,讓你一篇全搞定。

一、借新還舊是什麼?

借新還舊的意思是,申請一筆新的貸款,把舊有的貸款還掉,比較相近的說法是貸新償舊、以貸養貸,乍聽之下是高風險的行為,但深入了解之後會發現,如果借了一筆利率較低的貸款,把舊有的高利率債務還掉,每個月的月付金反而變低了,負債變得更單純,還款壓力其實是減輕的。

二、借新還舊有什麼優缺點?

上文提到借新還舊是借新貸款來還舊負債,這麼做有什麼優缺點呢?我們列舉如下:

借新還舊的優缺點

1.借新還舊優點

  • 利率降低
    會想辦借新還舊,一定是新貸款利率比較低,才有人願意辦理,誰會去辦一個利率更高的貸款呢?
  • 年限延長
    原本的貸款年限再一年就到了,辦了新貸款之後,重新把還款期限拉長了,還款壓力瞬間減輕。
  • 降低月付
    因為新貸款的利率比較低,每個月利息支出的部份減少了,所以月付金也會比原本的少,可以直接感受到支出金額變少。

2.借新還舊缺點

  • 新貸款仍有相關手續費
    不管向銀行或融資公司辦理貸款,都會產生相關的作業費用,如銀行信貸通常會收取3000-5000不等的開辦費,部分銀行還會收取帳務管理費,而這些衍生費用都要考慮進去,免得借新還舊只省了一點點利息,卻多付了一大筆手續費。
  • 新貸款有綁約期
    銀行為了保證賺取利息,通常會指定1-3年不等的綁約期限,如果提前清償會收取違約金,為了省一點點利息,卻要支付本金3-5%不等的違約金,實在是不划算。
  • 自己是否負擔得起
    照理來說,新的貸款不管利率、年限、額度上都要比舊貸款來得好,做借新還舊才有意義,月付金也不能造成生活負擔,有些客戶因為資金需求急迫,沒有仔細計算中間的價差,借了新貸款之後還是負擔不起,讓原本借新還舊的美意變成了致命缺點。

三、借新還舊的方法和管道

貸新還舊主要有以下四個方法,可檢視自己名下有什麼財產,決定選擇哪一種方式適合自己:

 

1.用信貸借新還舊

信用貸款不需提供任何擔保品,僅憑個人信用狀況及財力來做審核,額度在1-350萬不等,如果是專業人士,如醫師、律師等,更有銀行提供500萬的高額度可申請。

2.借機車貸來借新還舊

機車貸款是近幾年新興的貸款項目,以名下的機車作為擔保品,可貸額度5-30萬不等,不限機車車齡,主要評估借款人的財務狀況,如果機車原本就有貸款,繳了6-8期後也可以用原本的機車來借新還舊。

3.借車貸來借新還舊

汽車貸款是用名下的汽車作為擔保品,可貸額度在10-350萬不等,會參考汽車車齡、廠牌,以及客戶的財務狀況來審核,目前汽車貸款成數最高可達車價的240%,市價80萬的車,最多可貸到176萬,已有貸款的車也能借新還舊。

4.借房貸來借新還舊

房子的價值比較高,很適合用來整合名下的小額負債,而房屋貸款大致又可以分為三個種類:房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 房屋增貸:找原本的房貸銀行辦理,額度最高為房價的8成
  • 房屋轉增貸:將原本的房貸全數由A銀行轉到B銀行,額度最高亦為房價8成
  • 二胎房貸:保留原本的房貸,再向其他銀行或融資公司申請第二筆房貸,額度最高可達房價的120%

房屋的價值會由銀行的估價團隊來鑑價,再參考申請人的財務狀況、前貸繳款情形來綜合評估可貸額度,目前二胎房貸最高可貸500萬,可滿足多數的借新還舊需求。

然而到底有哪些管道可以做借新還舊呢?目前以銀行、融資公司、民間貸款三個管道為主,銀行嚴審個人信用,也重視客戶的負債比例,如果原本的負債已經偏高,想貸新償舊較為困難。

融資公司的本質和銀行一樣,提供分期貸款的服務,因為審核較寬鬆,額度也較高,常有客戶一段時間就透過融資公司借新還舊,資金週轉十分靈活;其餘民間貸款則較不建議,一來利率較高,二來還有高額手續費,整體算下來並不划算。

借新還舊的管道比較

借新還舊主要管道比較表
貸款管道 銀行 融資公司 民間貸款
審核標準 嚴格 寬鬆 寬鬆
借款額度 較低 較高 較高
安全性 安全 安全 有風險
借新還舊難度

四、借新還舊的申請條件

想申請借新還舊的貸款,通常須滿足以下這三個條件:

借新還舊有什麼申請限制?

(1)前貸維持正常繳款

借新還舊需要借一筆新的貸款,如果前次貸款沒有正常繳交,銀行也會合理懷疑你新的貸款還是繳不出來,所以一定要維持正常繳款。

(2)信用維持正常

只要跟銀行辦貸款,一定會調閱聯徵報告來查看申請人的信用,其中信用評分是重點觀察項目,只要能將分數維持在600分以上,借新還舊通常沒有太大的問題。

(3)信貸負債比22倍以下

如果是申請無擔保品的信用貸款,銀行還會計算客戶的無擔保負債比例,又稱為DBR22,包含信用貸款、信用卡分期、信用卡循環、現金卡在內的無擔保品負債不能超過月薪的22倍,如月薪5萬,無擔保總負債就不能超過110萬。

如果有一份穩定的工作,長期維持良好的信用,會讓你的借新還舊貸款更加分,不僅能拿到更低的利率,各項貸款條件也能更好。

五、借新還舊常見問題

  • Q辦借新還舊划算嗎?
  • 辦理貸新償舊有很多種方式,每種方式的額度、利率都不同,建議可自行計算每月利息支出是否有減少?如果加上開辦費、手續費是不是還有賺?如果真的算不出來,也可諮詢我們的貸款專員,我們會協助你計算借新還舊是否划算。
  • Q信用不好也可以借新還舊嗎?
  • 要看你的信用不好是屬於哪一種狀況,銀行都會要求客戶維持信用良好才能借新還舊,融資公司或其他民間貸款則比較寬鬆,信用有瑕疵也能順利辦理。
  • Q借新還舊跟整合負債一樣嗎?
  • 可以將兩者當作一樣的意思,都是借一筆新貸款整理舊的債務,特別提醒大家,不管是哪一種方式,都要在債務還可處理的前提下早日整合,千萬不要拖到須辦理債務協商才想處理,為時已晚。

借新還舊是有資金需求的民眾,常會選擇的一種貸款方式,原本的貸款正常繳了一段時間後,就可以選擇用貸新償舊的方式來整合負債、降低利率和月付金,還款壓力即可大大減輕。

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