債務協商（前置協商）繳不出來怎麼辦？一旦未按時還款形成「協商毀諾」，將面臨信用卡停卡、聯徵註記、法院強制扣薪與資產查封等處置，且欠款將恢復原利率並加計違約金。若面臨此困境，債務人可向最大債權銀行申請「二次協商」。二次協商分為未毀諾前的「變更還款條件」與毀諾後的「個別一致性協商」。成功申辦後，最高可爭取180期0利率的還款方案，並能立即停止強制扣薪與資產拍賣。不過二次協商的條件通常不如首次協商，且需自行向各家銀行分別繳款。本文將客觀分析二次協商的申請條件、優缺點，以及處理債務問題的正確順序，協助你精準解決債務危機。
一、債務協商繳不出會怎樣？
當貸款繳不出來，透過與銀行的協商後，雙方擬定一個都可以接受的按月還款方式，再由最大債權銀行（欠最多錢的銀行），按照比例將還款金額分給所有欠款銀行，這個過程就稱為債務協商。
申請債務協商後，若是仍無法依約還款，會被銀行視為「協商毀諾」。一旦形成協商毀諾，銀行為了追回欠款，將會採取以下的措施：
- 信用卡遭到強制停卡並無法使用。
- 遲繳與毀諾紀錄上傳至聯徵中心。
- 恢復頻繁的催收程序。
- 無法再申請任何銀行貸款。
- 影響部分企業的錄取或任用評估。
- 向法院聲請強制扣薪（通常為每月薪資的三分之一）。
- 欠款回歸原本利率並加計違約金。
綜合以上的說明來看，協商毀諾的後果非常嚴重，幾乎對於日常生活的大小事，都有一定程度的影響，因此建議財務出現狀況可盡早申請二次協商。
二、二次協商是什麼？與首次協商的差別？
1.二次協商定義
二次協商又分為「變更還款」和「個別一致性協商」：
- 變更還款（變更協商）：若因收入減少或支出增加而預期無力償還，在「尚未毀諾」前，與銀行協商變更原來的還款條件。
- 個別一致性協商：若已經發生「協商毀諾」，只能重新向最大債權銀行申請再次協商還款方案。
舉例來說，A先生與最大債權銀行達成前置協商，取得利率較低的還款條件，不過因為經濟狀況不佳，使前置協商一期都繳不出來，銀行即認定A先生協商毀諾，不但先前的優惠條件一筆勾銷，各債權銀行也會立刻恢復催收，一切回歸債務協商之前的原點；如果A先生想再與銀行協商還債，只能選擇個別一致性協商的二次協商方案。
2.二次協商與首次協商的差別在哪裡？
二次協商和首次協商皆須向最大債權銀行提出申請，但有三大核心差異：
- 繳款方式：首次協商可統一繳款給最大債權銀行；二次協商則必須由債務人「自行向各家欠款銀行分別繳款」。
- 債務成本：二次協商的總債務，會額外加計首次協商時所產生的違約金。
- 條件更嚴：由於已有遲繳或毀諾紀錄，銀行承擔風險提高，二次協商的還款條件通常比首次協商更嚴格。
3.二次協商有什麼優缺點？
二次協商的優缺點如以下所列：
（1）二次協商優點
- 欠款的利息固定。
- 不會被強制扣薪。
- 不會因債務而增加找工作的難度。
- 不會讓名下不動產被查封或拍賣。
- 降低還款利率，延長還款期限（最長可180期0利率）。
（2）二次協商缺點
- 需分別向各家債權銀行繳款。
- 還款條件可能不會比首次協商來得好。
- 假如有協商毀諾的紀錄，二次協商不易申請成功。
最大債權銀行可能會因為協商毀諾的關係，不會接受你的二次協商申請；而且二次協商無論還款條件或是還款方式，都比前置協商要來得更差與不便。因此建議在首次協商時，就要把握當下的機會，盡最大的力量與誠意，解決自己的債務問題。
三、二次協商準備資料與申請流程
二次協商中變更還款與個別一致性協商的申請條件、資料與過程如以下說明：
1.變更還款
（1）申請條件
變更還款須符合以下條件才可申請：
- 95年銀行公會債務協商已履約且未毀諾。
- 消費者債務清理條例前置協商已履約且未毀諾。
（2）準備文件
備妥以下文件即可申請：
- 身分證正反面影本。
- 變更還款的申請書。
- 勞工保險明細正本。
- 近二年綜合所得稅資料清單。
- 近一月核發的財產資料清單。
- 近三個月薪資證明文件（薪資單正本or薪轉存摺影本）。
- 申請人財產及收支狀況說明書正本。
2.個別一致性協商
（1）申請條件
個別一致性協商須符合下列條件才可申請：
- 前置協商毀諾。
- 95年銀行公會債務協商毀諾。
- 因繳款困難而毀諾，但目前已有能力與再次向銀行協商之意願。
（2）準備文件
備妥以下文件即可申請：
- 身分證正反面影本。
- 個別一致的申請書。
- 勞工保險明細正本。
- 近二年綜合所得稅資料清單。
- 近一月核發的財產資料清單。
- 近三個月薪資證明文件（薪資單正本or薪轉存摺影本）。
3.申請流程
變更還款或個別一致性協商方案，申請流程如下：
- 重新檢視自身的債務狀況。
- 備妥資料臨櫃或掛號申請。
- 最大的債權銀行審核資格。
- 審核通過後通知還款方案。
- 申請人須親自到銀行簽約。
四、二次協商失敗該怎麼辦？
若是申請二次協商失敗，就只能向法院聲請更生與清算了，不過有一個前提是，須經過法院裁定是否為不可歸責於己的原因，才有可能核准。而更生清算二者的差別在於：
- 更生
債務金額1200萬內，向法院提出一個6年的還款計劃，若名下有自用住宅，則最長可到8年。照著計畫有步驟還款，若超過計畫時間仍無法清償債務，法院即裁定「當然免責」，也就是不必再還款的意思。揭露期最長不超過10年。
- 清算
拍賣名下財產來清償債務，但生活所必須的物品不得拍賣，例如：手機、家電、若職業是開計程車，那汽車就不得拍賣。若仍有債務無法清償，經債權人同意與法院裁定後，剩餘債務一筆勾銷不必再還。只是此一紀錄會在聯徵報告上，揭露期限為10年。
不論是更生或清算，都算是解決銀行債務的最後一個方法，這個過程會非常痛苦，除了背負還債壓力與旁人的異樣眼光外，也有10年的時間無法與銀行往來，因此建議仍是以債務協商的方式，來解決與銀行之間的債務問題。
五、有債務問題時該怎麼處理？
債務問題通常隨著時間的累積而嚴重化，所以一旦發現有債務的問題時，請立刻著手處理。依債務的程度，建議處理的順序如下：
Step1整合負債
申請一筆大額度、低利率的貸款，償還多筆高利率、小額度的欠款，此一方式不影響信用分數。但要注意的是，向銀行申請整合負債貸款時，前提須信用正常，負債比不可超過60%。
Step2個別協商
針對欠款利率與月付金最高、繳款期限較短、還款壓力最大的一家銀行，協商出雙方的可接受的還款方案。揭露期自協商日起，到清償完成日止。
Step3前置協商
主動找最大債權銀行協商，由最大債權銀行召集其他債權銀行，一起討論銀行與你都可以接受的還款方案。揭露期自清償完成日起註記1年。
Step4二次協商
前置協商繳不出來，形成協商毀諾時，再向最大債權銀行申請協商。揭露期自毀諾日起3年（若毀諾後清償債務，揭露1年）。
Step5更生
執行還債計畫，揭露期最長不超過10年。
Step6清算
變賣財產償債，揭露期10年。
走到二次協商這一步，是銀行與你都不樂見的情況。不過，只要勇於面對並主動與銀行協商，還是有解決債務的機會。最後提醒一句話，以謹慎的態度理財，發現問題後立即處理而不逃避，就能擺脫被債務追著跑的生活。
了解詳情
