信用卡循環利息是什麼？ 計算方式與避免方法，一篇搞懂！

信用卡是許多人日常消費的重要工具，只是許多持卡人並不瞭解，信用卡循環利息是什麼？這可能導致他們在不知不覺中，就陷入了財務黑洞。本文將說明循環利息的定義、計算方式以及避免方法，幫助持卡人能更妥善地使用信用卡。

一、信用卡循環利息是什麼？

簡單來說，就是信用卡費沒有全額繳清，而是選擇信用卡最低應繳金額，這時剩下未繳的卡費將計入下期帳單中，銀行就會依照規定的利率收取利息，這筆費用就稱為循環利息，也可簡稱為「卡循」。

啟用循環利息後，持卡人可能面臨以下2種不利的影響：

• 信用評分下降：當持卡人動用卡循，就會上傳至聯徵中心，進而影響信用評分。若是評分過低，將會提高日後申請銀行貸款，或是其他信用卡的難度。
• 債務雪球效應：循環利息會使未繳金額，像滾雪球般不斷增加。因為卡循是以日計息，所以持卡人的債務壓力將會日益沉重。

二、信用卡循環利息如何計算？

計算信用卡循環利息之前，我們必須先瞭解，信用卡帳單上的四個重要日期：

1.信用卡帳單四個日期

• 消費日：刷卡消費的當天。
• 入帳日：銀行代墊消費金額的日期（循環利息計算起始日）。
• 結帳日：銀行結算當月消費金額的日期。
• 繳款截止日：繳交卡費的最後日期（若未全額繳清，將啟動循環利息）。

知道以上四個帳單日期後，接著就可以來瞭解循環利息該如何計算。

2.信用卡循環利息試算

循環利息的計算通常是以入帳日作為起始日，到繳款截止日或實際繳款日為止。假設某人的信用卡帳單資訊如下，並進行循環利息試算：

• 入帳日：每月27日（循環利息計算起始日）
• 繳款截止日：每月12日
• 循環利率：10%
• 未繳費用利率：5%

（1）4月消費與繳費

假設第一筆刷卡消費20,000元，4／10入帳；第二筆刷卡消費30,000元，4／18入帳。總計4月份應付卡費為50,000元，不過只繳交最低應繳金額5,000元，未繳卡費還有45,000元。

（2）5月消費與繳費

假設刷卡消費20,000元，5／3入帳。5月份若還是只繳最低應繳金額，未還帳款與循環利息將暴增到60,750元。

（3）6月消費與繳費

假設刷卡消費10,000元，6／5入帳。6月份若還是只繳最低應繳金額，未還帳款與循環利息將高達66,712元。

由以上試算結果可以知道，若是每期帳單，都只是選擇最低應繳金額，而且持續刷卡消費，那麼未還本金與循環利息，就會如滾雪球般一直累積下去。

三、信用卡循環利息如何避免？

避免循環利息的最佳方法，就是養成良好的還款與消費習慣，建議可以採取下列3種方式：

• 帳單全額繳費：每月按時全額繳清信用卡帳單，是避免循環利息最根本的方法。這樣不僅可以省下利息的支出，還能維持良好的信用評分。
• 設定自動扣款：信用卡帳單設定為銀行帳戶全額扣款，可以避免因為忘記繳費日而產生循環利息。
• 控制消費門檻：建議信用卡消費金額，每個月不要超過月收入的10%，以免與其他生活支出加總後，無力全額繳清當期的卡費。

四、信用卡分期與循環利息哪個比較划算？

當無法全額繳費時，應選擇最低應繳金額還是信用卡分期？請看以下的說明。

1.信用卡分期的類型

信用卡分期可以分為以下3種類型：

• 帳單分期：申請信用卡帳單分期繳款，銀行會依照你的條件給予分期利率。這種方式不會計入循環利息，只要每月按時繳款，就不會影響信用評分。
• 單筆消費分期：刷卡消費時選擇分期，或是消費後主動聯繫銀行，將該筆消費金額設定分期。這種分期方式只要按時繳款，不會影響信用分數。
• 預借現金分期：使用信用卡預借現金後申請分期，利率會比較高，而且將留下聯徵紀錄，進而影響信用分數。

2.循環利息與信用卡分期的比較

從繳交卡費的角度來看，帳單分期和單筆消費分期的利率，通常會低於循環利息，而且只要按時還款，就不會留下聯徵紀錄。因此建議你，可以多加利用信用卡分期，而不要輕易使用循環利息。

五、循環利息常見QA

透過本文的說明，我們可以瞭解循環利息，對於信用與財務的負面影響。因此，保持良好的信用卡消費習慣，非常重要的一件事！只要每個月準時全額繳清帳單，避免只繳信用卡最低應繳金額，就能免除循環利息的支出，還能維持良好的信用狀況，讓你與銀行的往來更加順利。