Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是「債務協商」。
一、什麼是債務協商？
所謂債務協商，就是貸款已經繳不太出來，負債又越滾越多，收入不夠正常還款，就可能產生遲繳狀況。所以為了維持信用，可以去跟銀行「協商」，問銀行能不能用比較輕鬆的方式，而不要照原先合約還款？這樣的協議就是「債務協商」。
債務協商大概有這幾種：個別協商、前置協商、債務協商。
1.個別協商
個別協商的話，就是你找單一家銀行談，這叫個別協商。
2.前置協商
前置協商的話就是找最大債權銀行談，比如說你的名下有房貸、車貸、信貸、信用卡，欠最多錢的那一家銀行，就叫做最大債權銀行，你就是找他談，請他去跟其他的債權銀行統合協調，進行債務協商。
前置協商與個別協商
3.債務協商
如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況，那換銀行找你談的時候，這叫「債務協商」，那就有可能會談到比較不好的還款條件，例如利率5%、還款年限5年。
二、銀行債務協商的流程
1.找最大債權銀行
第一，先找你的最大債權銀行申請協商。
2.準備資料
然後接下來要準備資料，要準備的資料有哪一些？就是：
- 近兩年的所得資料
- 近三個月的薪轉紀錄
- 還有勞保投保紀錄
- 還款計畫書
3.銀行審核
銀行收到這些資料之後，就會開始進行審核，它會依照個人的條件跟還款的年限，去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1～5年的話，它的利率就是5%；那如果是5～8年，利率就是3～5%；如果是8～10年，利率就是3%，如果年限是10～15年的話，則可以零利率。
4.按時還款
條件談好後，必須跟銀行簽訂「債務協商契約」，簽約完成後，就是必須要按時還款。
三、債務協商的缺點
債務協商的缺點，就是只要跟銀行提出申請，銀行就會通報聯徵中心，聯徵中心就會註記這個人有申請債務協商紀錄，不成立或者是不申請，註記的時間規定是1年。
債務協商完成後，就必須按時繳款，如果沒有按時繳款，就會變成債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大的缺點：
- 債權人會對你的薪資進行扣薪，每個月扣除薪資的三分之一來償債。
- 銀行會通報聯徵中心，那麼你的聯徵報告就會有「債務協商毀諾」的註記，這個毀諾註記是3年。
- 申請債務協商後，所有銀行都不會跟你往來了，例如想要跟銀行申請信用卡、貸款等，因為有這個紀錄，銀行都是會婉拒申請的，甚至你以後貸款都還掉了，銀行還是不會跟你往來。
四、債務協商找代辦？
其實債務協商是不需要找代辦幫忙的，你自己跟銀行申請就好了，要如何申請呢？ 其實很簡單，銀行的規定是「如果客戶貸款繳不出來，想要債務協商，銀行就必須幫你申請」。你只要跟銀行說：「貸款我繳不出來，我要申請債務協商」就可以了，銀行受理之後，就會有專人幫你做債務的協商申請。
現在有很多代辦他們會說，他們是什麼「法扶協會」之類的，要幫你做債務協商申請，其實那些就是代辦公司，他們會跟你額外收費，我們比較常遇到的是，客戶去申請債務協商，透過他們申請，因為他們要收費，所以會先用你的信用卡刷卡，將他們的服務費刷掉，收費完成之後，再進行債務協商申請，甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算，那個其實是最嚴重的後果。
法扶基金會
五、認識更生與清算
那什麼是「更生」？什麼是「清算」？
1.更生
更生的話就是你跟法院說：「我有意願還款，每一個月有辦法還多少錢」，連續還款6年之後，剩下的債務都不用還，這叫做更生。
2.清算
清算的話是我沒有辦法還錢，請法院把我的財產清算之後，分給我所有的債權人，不夠的部分也都不用還。
看起來好像不錯，但是缺點是什麼？你有生活上的很多不便，比如說你不能搭計程車，你不能上餐廳吃飯，還有121種工作你也不能做，比如不可以從事金融相關行業。
總結就是，建議大家做好財務規劃，不要因為收支沒有計算好，造成自己的負債變很多、還不出來。
那其實在債務協商之前，你還有一個選項，就是整合負債。
那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，記得按下訂閱，開啟小鈴鐺。
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