2024債務整合是什麼？找到正確的負債整合流程、條件

身上有好幾筆卡循、信貸，每個月光是利息就要付不出來，這時候該怎麼辦？別著急，這時你可以利用整合貸款的方式，立即減輕還款的壓力。負債整合是什麼？應該怎麼申請？接下來就跟著本文的說明，一起瞭解債務整合的條件、以及申請流程吧。

一、債務整合是什麼？利用負債整合解決債務壓力！

債務整合也可稱為整合負債、負債整合等。簡單來說，就是申請一筆大額度低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的借款。這種方法，因為是以貸款的方式來減輕負債壓力，所以也稱為「負債整合貸款」。

1.申請負債整合前要知道觀念

申請負債整合貸款前，通常要知道借低還高、借長還短、單利還複利是什麼?才能達到減輕債務壓力的效果：

• 借低還高：假如你有2筆信用卡循環，利率分別是15%與14%，這時你可以向銀行申請一筆，低於上述2筆卡循利率的負債整合貸款，那麼你每個月的還款壓力將可以明顯減輕。
• 借長還短：貸款年限越長，月付金就越低。所以負債整合最好的方式，就是以長期的貸款（如房貸），償還短期的借款（如信用卡循環），同樣有減輕還款壓力的效果。
• 單利還複利：信用卡循環是指，未繳的卡費與利息，一併計入下期本金與利息的計算，換句話說就是利滾利的複利形式。為避免卡債金額越滾越大，用一筆單一利率的貸款，盡早清償循環卡債，會是非常建議的方式。

2.整合債務優點好處有哪些?

• 降低月付金額：因為借低還高、借長還短、單利還複利的效果，都可以減少高利率的信用卡循金額，並大幅減輕還款的壓力。
• 統一繳款日期：負債整合貸款，是以一筆貸款清償多筆借款，因此只需記得一筆貸款的繳款日。能避免多筆信用卡繳費日期混亂，忘記繳款的情形發生。
• 改善信用分數：負債整合能簡化繳款日期、減輕還款的壓力，讓信用卡的繳費正常，可以避免因為信用卡未繳款，而讓信用報告被扣分的情形發生。

3.債務整合試算

小明有多筆信用卡循環，找一家銀行申請負債整合貸款，試算過程如下：

二、債務整合申請條件

負債整合申請條件並不高，只要有穩定的工作與收入來源，並符合以下的申請條件，就可以選擇下列合適的管道來進行申請。

1.負債整合申請條件

• 年滿18歲
• 負債比例不可過高
• 信用報告分數建議600分以上
• 有穩定的工作與收入

2.債務整合申請管道有哪些？

• 銀行：因為受到政府的監督，所以銀行負債整合貸款，無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若有信用、財務不佳等狀況，就會被銀行婉拒申請。
• 融資公司：同樣受到政府的監管，因此負債整合幾乎無風險。不過在審核方面比起銀行來說更為寬鬆，反而是許多被銀行婉拒的人，會優先選擇的管道。
• 民間借款：負債整合方案多元，無論是手機、機車、汽車、房屋，都可以拿來借錢。不過，因為法律規範尚未周全，所以民間債務整合具有高度的風險。

三、債務整合流程

債務整合所需資料與申辦流程如以下所述：

1.申辦資料

• 身分證正反面影本
• 工作在職證明或員工識別證
• 薪轉證明或勞保明細的影本

2.申辦流程

• 申請管道比較：蒐集各管道貸款資訊，並選擇適合的管道送件。
• 備妥所需文件：如身分證件影本，以及薪轉、在職證明等文件。
• 送件進行審查：承辦管道進行文件審核，並給予相對應的貸款方案。
• 通知簽約對保：通知申辦人方案內容，若是雙方同意即可進行簽約。
• 擔保抵押設定：以擔保品貸款做整合才需要，如房屋增貸、二胎房貸等。
• 代償多筆債務：承辦管道代償多筆高利率負債，這個過程也稱餘額代償。
• 代償餘額撥款：餘額代償完成後，若有剩餘資金就會匯款至指定帳戶中。

四、整合負債有哪些選擇？

債務整合貸款須具備高額度、低利率的特色，才有辦法整合負債，達到減輕還款壓力的目的。所以並不是任意種類的貸款，都能用於債務整合。較常見的債務整合貸款選擇有：

• 房屋增貸：名下房子的房貸本金已償還一定程度，房屋又有增值空間，可以選擇向銀行申請房屋增貸，利用增貸的資金做債務整合。
• 房屋轉增貸：如果原貸款銀行拒絕增貸，可以選擇將整筆貸款轉換到別間銀行，利用房屋轉增貸爭取更高的貸款額度，用於債務整合。
• 二胎房貸：若房子已無法增貸與轉增貸，可以選擇用同一棟房子，向其他銀行或融資公司申請二胎房貸，取得資金整合債務。
• 信用貸款：沒有房子的人也能選擇的無擔保貸款，不過額度受到DBR22（月收入22倍）限制，選用時須注意額度是否足夠整合負債。

五、債務整合常見情況

債務整合的運用時機非常好判斷，當你開始有入不敷出，被債務追著跑的感覺時，就應該盡快考慮是否要將負債整合，才不會因卡費、貸款遲繳導致信用受到影響。以下整理幾個常見會用到負債整合的情況：

1.負債比超過2／3

每月負債支出超過月收入的2／3，基本上已經很難維持日常生活的開銷。建議這時候趕快進行負債整合，就能減輕沉重的債務負擔。

2.名下有多筆高利率債務

高利率負債如卡循、信貸、機車貸款等，可以申請一筆較低利率的貸款，如二胎房貸來清償，就能減輕每個月還款的壓力，達到負債整合的最佳效果。

3.卡費只能繳最低應繳金額

每個月信用卡帳單，只付得起最低應繳金額，就表示現在的消費習慣，已遠超過你的還款能力。為避免循環利息持續累積下去，建議應立即進行債務整合。

4.無法負擔債務而經常遲繳

綜合以上說明，一旦發現債務負擔過重，而發生經常性遲繳就要有所警覺，應立刻以債務整合的方式，償還多筆高利率的小額負債。

六、債務整合常見QA

• Q債務整合還可以用信用卡嗎？
• 可以，債務整合本質上還是一筆貸款，並不會影響信用卡使用。然而，若你申請的是債務協商，會讓你在還債期間內都不能使用信用卡、申請貸款，影響非常大。

• Q債務整合有手續費或其他費用嗎？
• 視管道而定。向銀行申辦，銀行通常會收取徵信費及開辦費，不會收取其他費用；若是向其他民間管道申請債務整合，費用則會依各管道規定而有所差異。

• Q債務整合的條件是什麼？信用不好能申請嗎？
• 視你選擇的債務整合管道而定。若選擇申辦銀行的債務整合方案，須滿足年滿18歲、信用良好、負債比低於月薪22倍的條件，才符合申請資格；融資公司的債務整合條件則較為寬鬆，只要擔保品價值足夠，信用不完美也能申辦。

看完以上的說明後，可以知道負債整合能有效減輕債務的壓力。不過前提是，必須選擇合法安全的管道，才能達到減輕還款壓力的效果。建議應以銀行為債務整合的首選，若是無法申請銀行負債整合，大型融資公司債務整合方案，同樣可以在安全合法的情況下，改善債務負擔沉重的問題。