Hello大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是「整合負債的基本觀念」。
一、什麼是整合負債？
債務整合、負債整合、整合債務，其實都是一樣的，意思就是說：我想要把名下的負債做一個整理統合，讓每個月要繳很多筆貸款，變成只繳一筆。
名下負債有哪些需要整合？信用貸款、汽車貸款或者是信用卡循環欠款，我挑這三個來講。
1.信用貸款
先來講信貸，因為銀行的信用貸款沒有抵押品，所以其實它利率比較高，現在的行情可能會是在6%～12%、15%不等，還款年限正常銀行都是給5～7年，月付金會比較高一些。
2.汽車貸款
第二個就是汽車貸款，因為汽車屬於高折舊率的動產，相對擔保值較低，所以汽車貸款的利率會比較高。而新車因為車商想要攬客，很多都會提供0利率貸款，增加客戶的購車動機，但都會限定額度，如100萬左右的車，車商大部分都會提供60萬60期0利率優惠貸款，但如果是中古車，利率較高，大部分都落在8%～15%左右，還款年限也不高，最長6年。
3.信用卡循環
再來就是信用卡循環，如果刷卡後，收到帳單，你沒辦法全額繳清，只繳一部份或最低應繳金額，剩下繳不完的那些欠款，銀行就會用「循環利息」去計算。比如說你信用卡上個月是消費12萬，你只繳2萬，那剩下那10萬就是用信用卡循環利率去計息，目前法規的最高利率是16%，那銀行就會用15.99% 這個利率去算你那10萬塊的利息，所以這是很高的。
信用卡循環有一個最低應繳金額的限制，它的計算方式就是每月新增消費金額的10%，再加上上個月沒有還掉的循環欠款金額的5%，最後再加上「利息」，這是負擔最重的。
二、整合負債的優點
整合負債需求案例說明：例如你的名下有35萬的信用卡欠款，一個月光卡費就要繳2萬4千元，假設還有一筆80萬的信貸，月繳約12,500元，如果你有房貸5、600萬，月繳約2.6~3萬元，上述加總負債，一個月要領多少薪水？才有辦法負擔這些負債？ 其實現在一個雙薪家庭，月收入是10萬元，其實生活也是會過得很辛苦。
整合負債的優點，就是可以降低負擔、降低還款壓力，然後把好幾筆的欠款整合成一筆，每個月繳一次貸款就好，這是最大的好處。
然後再者就是，你可能因為有這些負債，造成信用評分過低，負債整合之後負擔變小、還款變得更確實，信用評分就會慢慢變好。
三、整合負債的方法
其實銀行做了很多的小額信用貸款，來幫民眾整合負債。市場上比較常態的整合負債方法就是辦信貸，這是最簡單也最常見的。
再來的話就是辦理汽車貸款，如果你有車子沒貸款，現在股票上市的融資公司，承做汽車貸款的成數，最高可以貸到汽車車價的「2.4倍」。其實融資公司就是以類似信貸的方式貸款給你，這也是一個不錯的選項。
接下來最好的方式就是用房子借一筆錢，來把信貸跟信用卡還掉，這叫做以長期的貸款，去還掉你短期的負債，降低月負擔、整合負債最佳選擇。
四、整合負債該找代辦嗎？
其實不建議找代辦，因為自己找銀行辦貸款就OK了，只是每個人的條件不一樣，你不一定知道自己的條件，要找哪一家銀行貸款才會通過？因為對銀行放款資訊不了解，才會找上代辦，所謂的代辦就是請他幫你「代辦貸款」，貸款通過後，就付他代辦貸款的「服務費」，只是費用的部分，我覺得不合理，太貴了！
另外，現在還有一種比較令人害怕的是詐騙集團，他知道想要借錢的人，他們最需要什麼，他們的廣告會說：他們是某銀行的相關企業，當你看到這樣子的廣告，你就會比較放心找他們申辦，因為誤以為他是銀行，這樣客戶根本就不會有戒心。
那另外一種是就是辦車貸，要借錢的人去找他，他們就是塞了一台車給他，幫他辦貸款。比如說50萬的車，他們幫他借了80萬出來，然後跟他抽了10幾萬，再告訴他，車子幫你出租，出租的租金可以去繳貸款。最後貸款人實際拿到手的只有10幾萬，但是卻要背80萬的車貸！這個我們蠻常遇到的，客戶遇到這種情形都是被騙。
五、二胎房貸也能整合負債
其實現在負債整合，因為銀行太嚴格，所以你想要去貸一筆錢，來還掉你的這些信貸、 信用卡這些貸款的話，其實不太容易（過件），因為你已經有這些負債了，你才想要來整合它，可是問題是你有這些負債，相對你的信用評分就不會太好，你要跟銀行貸款，第一關就是信用評分要通過就是要620分以上，才有可能可以跟銀行貸得到款。如果信用評分過低就不行了，跟銀行連談都不用談。
銀行如果借不到的話，可以找上市融資公司，他們做二胎房貸，審核的速度快、額度大， 然後寬鬆，是可以拿到資金最好的方法，如果你有房子的話，就建議你直接跟融資二胎房貸。
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