二胎申請管道大比拼！銀行、融資、民間完全解析，二胎房貸這樣辦最安全

二胎房貸管道主要有銀行、融資與民間三種。其中銀行二胎看似條件最好，但實際情況卻不如一般人的想像；民間二胎雖然隨到隨辦而且過件率極高，不過發生貸款糾紛卻時有所聞。或許你會問，難道沒有安全又能滿足資金需求的二胎房貸管道嗎？答案是有的。以下本文將要教你，如何安全地申辦二胎，以及二胎貸管道最好的選擇是哪一個。

一、二胎房貸管道的選擇標準

申辦二胎房貸的第一關，就是選擇房貸管道。如何從眾多的二胎房貸管道中，選擇安全又適合自己的方式，則是一門不小的學問。因為申辦管道沒選好的話，就有可能會遇到被詐騙的風險。只是該怎麼選擇安全又合法的管道？我們可以由是否有實體地址店家、利率是否在合法範圍內這2點來做判斷：

1.是否有實體地址商家

申請二胎房貸第一準則，就是貸款業者是否有實體地址。因為一旦發生貸款的糾紛，至少可以找得到人解決問題。千萬不可找只能網路聯繫，卻無實體地址的業者申請二胎房貸。因為這樣的方式，將會增加二胎房貸的風險。

2.利率是否在合法範圍

二胎房貸管道所呈現的利率，是否在政府規定的年利率16%以內，也是一個可以判斷的標準。二胎房貸利率一旦超過年利率16%，除了有高利貸的嫌疑外，也將加重日後貸款月付金的壓力。

常見的二胎房貸申請管道有銀行二胎、融資二胎與民間二胎3種。以下將三大管道，套入上述2項判斷標準，來分析這些二胎管道各自的優劣。

由以上表格可以知道，符合有無實體地址、利率在法定範圍內等2項標準的二胎管道，只有銀行與融資。若是再從利率與額度上做比較，銀行二胎更是比融資二胎來得優惠許多。因此銀行二胎是大多數人，在有資金週轉需求時的管道首選。只不過銀行二胎的實際情況，真如表格中所說的優惠嗎？以下將揭開銀行二胎，一直不肯明說的「廣告話術」，打破你對銀行樣樣都好的刻板印象。

二、銀行二胎：其實不如想像中好？！

銀行二胎因為需要有業績來支撐營運，因此想出了「廣告話術」來攬客。只是銀行既然是許多人二胎房貸的首選，為什麼還要用廣告話術的方式吸引顧客上門？這是因為銀行二胎並不如你我想像中的好。至於是什麼原因，請看以下的說明。

1.銀行二胎的審核嚴格，過件機率微乎其微

銀行為了確保貸款本金能夠收回，以及減少放貸上的風險，因此銀行二胎在審核上會非常嚴格。只要有信用瑕疵、工作收入不穩定、房屋已無殘值等情況，大多會被銀行婉拒二胎房貸的申請，進而造成過件機率不高的情形。

2.銀行宣傳的廣告方案，通常看得到吃不到

銀行為了吸引客戶上門申請二胎房貸，通常會以高額度（二胎額度最高600萬）、低利率（二胎利率最低2.5%起）的方案攬客。只是這類型的二胎房貸方案，除非你是信用與財力條件優秀的人，才有申請過件的機會，否則通常是看得到卻吃不到。以上這種優惠的額度與利率，就是俗稱的廣告方案。

銀行因為作風保守，所以一方面只想吸引優質客戶，上門申請二胎房貸；另一方面為了減少本金收不回的風險，也會嚴格排除條件不佳的顧客。在這種既要業績又要減少放貸風險的情形下，才會衍生出以廣告方案，吸引顧客上門的手法。

或許你有疑問，是否有既安全，又能申請到足夠額度，而且審核不那麼嚴格的二胎房貸管道？告訴你還真的有！以下將介紹，能滿足一般人的二胎房貸申請管道。

三、融資二胎：彈性更大，適合一般人申請

大型融資公司在二胎房貸的審核標準上，比起銀行二胎來說會更有彈性，是更適合一般人申請的二胎管道。原因有2點，如以下說明：

1.融資二胎審核寬鬆，名下有房子就有過件機會

假如你有信用瑕疵、無法提供薪轉證明等情形，幾乎就無法通過銀行二胎的申請。不過若是申請融資二胎，只要名下房子還有貸款的空間，而且有一定的收入來源，就算是有信用瑕疵的人，還是有相當高的過件機會。

2.融資二胎額度真實，貸款條件與銀行二胎接近

只要房屋還有貸款的空間，融資公司就會根據房子的殘值，給予相對應的貸款額度，最高額度可以貸到500萬。以二胎房貸利率來說，融資二胎利率約7%~14%，相較於銀行二胎2.5%來說高出不少。但是別忘了，銀行低利率方案也是廣告話術的一種。因為實際上銀行二胎的利率，約在9%~16%之間遊走，所以融資二胎的條件，並不比銀行來得差，甚至更為優惠。

由以上的說明可以瞭解，銀行與融資二胎因為受到政府的監督，所以貸款風險較低，而且利率皆在16%的合法範圍內，因此是許多人會選擇的二胎房貸管道。只是銀行二胎審核嚴格，若是無法申請銀行二胎的人，建議可以申請融資二胎，相信在取得週轉資金上，會比銀行二胎來得更容易些。

四、民間二胎：不建議申請理由解析

假如無法申請銀行與融資二胎的人，還有其他的二胎房貸管道可以選擇嗎？答案是有，也就是俗稱的代書二胎或是民間二胎。代書二胎審核非常寬鬆，幾乎只要提出就能成功申請。只是在看似優惠的貸款條件背後，其實暗藏著許多貸款的陷阱。若是想要申請民間二胎，可能就要承擔以下3種風險：

1.民間二胎背景複雜不透明

除了銀行與融資二胎外，民間二胎背後金主可能為地下錢莊、高利貸業者或代書二胎等。因為一般人無法從表面判斷出，對方是否為非法放貸業者，所以假如要申請民間二胎，將會提高未知風險的疑慮。

2.貸款條件多由業者說了算

民間二胎因為法令規範尚未週全，所以二胎房貸利率大多由業者說了算。二胎利率有可能高達30%以上，也是民間二胎讓人最擔心的地方。就是因為無法可管，進而造成民間二胎發生糾紛的事件時有所聞，因此建議在申請前須慎重考慮。

3.以話術拐騙簽下不利合約

不肖業者常混身於民間二胎中，以華麗的話術誘騙申請者，簽下不利的二胎房貸合約。一旦簽下含有惡意條款的合約，輕則只是財物損失，重則可能名下房子不保，甚至導致家破人亡，因此不可不謹慎。

假如無法申請銀行與融資二胎，只能選擇民間二胎時，建議在申請前務必多方蒐集業者資訊，並以選擇實體商家為首要標準，同時在申請過程中步步謹慎，才能降低申請民間二胎時的風險。

五、二胎房貸管道常見Q&A

• Q有推薦的二胎房貸管道嗎？
• 因為銀行與融資二胎，都受到政府的監督，所以風險性較低；而且二者的貸款利率與額度有一定的標準，因此是較為推薦的二胎房貸管道。

• Q二胎房貸管道中哪一種的利率最低？
• 銀行二胎利率約2.5%~16%之間，融資二胎利率7%~14%，民間二胎利率則無一定標準。依照上列說明，雖然銀行二胎的利率看似較低，但實際上多為廣告利率。除非你的條件非常優秀，否則這種低利率二胎房貸方案，大多只是用來吸引顧客上門的方式而已。

申請二胎房貸時，應先瞭解自己的財務狀況與貸款條件，再來選擇合適的二胎房貸管道。以風險性來說，銀行與融資二胎是最為可靠的二種管道，畢竟都受到政府的監督，在利率、額度上也有一定的標準可以依循。不過，若是只能申請民間二胎的情況下，建議選擇有實體地址的商家，並多方蒐集商家的資訊與風評，才能將貸款的風險降至最低。