二胎房貸遲繳會怎樣?3技巧教你擺脫遲繳危機,保住信用不破產

二胎房貸遲繳會造成信用不良,避免方法可以向銀行提出協商、善用寬限期,以及檢視自己的財務狀況。

房屋除了自住,也有很多人會拿來申請二胎房貸,增加手邊的可用資金。然而,二胎房貸的負擔並不如想像中輕鬆,在便利資金的背後,二胎房貸遲繳的問題也深深困擾著許多申請人,擔心遲繳會影響自己的信用,甚至導致房屋被法拍。如果你也有這個困擾,就讓本文提供的3大解方,來為你解決頭痛的遲繳問題吧!

一、為什麼二胎房貸特別容易發生遲繳情形?

二胎房貸,就是第二次的房屋抵押貸款,雖然可以讓申請人獲得更多資金挹注,但是如果沒有做好規劃,就很容易因為財務發生變化,而出現遲繳的情形。我們歸納了二胎房貸遲繳的主要原因,大概有以下三種:

二胎房貸可能因為同時負擔2筆貸款、其他貸款月付金偏高、自動扣款失敗等因素而發生遲繳。

1.造成二胎房貸遲繳的原因

二胎房貸會讓自己同時揹負二筆房貸,如果原本房貸的負擔就重,再申請二胎就很容易讓還款壓力破表,被貸款壓得喘不過氣。因此,如果試算後發現自己可能無法同時負擔兩筆房貸,建議還是先緩緩、多考慮一下,以免出現二胎房貸遲繳的情形。

2.其他貸款的月付金原本就偏高

另一個常導致二胎房貸遲繳的原因,就是申請人可能會忽略一、二胎房貸外的其他月付金支出,在總還款金額過高、現金流彈性不足的狀況下,就很容易發生貸款遲繳的問題。因此,我們還是老話一句,申貸前一定要做好貸款試算,並好好評估整體負債比,才不會陷入債務的惡性循環!

3.二胎房貸自動扣款失敗

為了繳款方便,很多人都會設定一個二胎房貸自動扣款的帳戶,但這其實也是一個容易造成二胎房貸遲繳的小陷阱喔!如果申請人沒有定時檢查帳戶,也沒發現餘額水位過低時,就會因為扣款失敗,而導致遲繳情況的發生。雖然只要立即補繳,通常都不會對信用產生太大的影響,但還是提醒申請人別忘記隨時留意餘額。

二、二胎房貸遲繳的後果有哪些?

二胎房貸和一般貸款無異,遲繳的後果也是相當嚴重的,甚至可能會同時影響到兩筆貸款的還款條件,以及兩個貸款管道對你的信用評價。二胎房貸遲繳的後果有多嚴重?以下列舉3個二胎房貸遲繳所會帶來的負面影響:

1.在聯徵報告上留下信用瑕疵

二胎房貸遲繳所帶來的最直接衝擊,就是在貸款管道的心中留下信用瑕疵,如果你是在銀行申請一胎貸款、融資申請二胎房貸,那麼遲繳就會同時在兩邊的信用紀錄留下傷痕。以銀行來說,在二胎房貸遲繳揭露期當中,申請人可能將無法再申辦新貸款或信用卡;而以融資來說,則可能會影響未來的貸款機會。

2.銀行或融資直接終止貸款合約

如果二胎房貸遲繳的情況太嚴重,例如連續三個月以上繳不出來、或是常態性的遲繳,就可能會讓銀行或融資直接解除合約,強制要求清償貸款並支付違約金。貸款整筆清償可不是小數目,恐怕會成為壓垮申請人財務負擔的最後一根稻草,因此千萬不要拖到最後一刻才想要改善遲繳的問題,而要及早處理。

3.債務人房屋被法拍

如果沒有現款可以清償二胎房貸,銀行或融資就可能會向法院聲請支付命令,並啟動強制執行的程序,法拍你的房屋。如果真的不幸進入這個階段,一定要積極面對處理、不可以拖待變,因為二胎房貸債務追溯期長達15年,期間擁有二胎債權的銀行或融資,也可以各種方式延長或維持追債權限,債務人是逃不掉的!

二胎房貸遲繳可能會產生信用瑕疵、貸款合約被終止、房屋被法拍等嚴重後果。

三、3技巧挽救二胎房貸遲繳情形!

如果不想因為二胎房貸遲繳而失去房屋所有權,建議申請人平時就要養成良好的繳款習慣,如果實在繳不出來,也一定要為自己設定一個停損點,及時尋求外在資源協助,才不會讓資金變負債,陷入痛苦的債務循環!接下來我們將分享3個技巧,來幫助你解決二胎房貸遲繳問題,或是稍稍解除還款的壓力。

1.隨時調整自己的財務狀況

如果你的情況相對單純,就只是因為還款時間兜不上、需要一點周轉時間,才造成二胎房貸遲繳的狀況,那麼將扣款日延至發薪日之後,或是調整一下收支順序,都有機會改善問題。此外,如果感覺還款資金稍嫌緊繃,不妨檢視手中的貸款項目有沒有債務整合的機會,或是增加額外的收入來源,也能產生一些減壓效果。

2.善用二胎房貸寬限期

如果你已經預期貸款的頭幾年,資金會比較緊繃,有二胎房貸遲繳的可能性,那麼只須繳交利息的二胎寬限期,可能就會是你的好選擇。然而,需要注意的是,寬限期並不是延長總還款年限,而是暫時減輕前期的還款壓力,寬限期結束後月付金將大幅飆升,反而更容易導致二胎房貸遲繳的問題,因此仍需謹慎規劃財務。

3.進行二胎房貸的還款協商

如果實在沒有辦法改善遲繳狀況,那麼與銀行或融資進行還款協商,或許是你挽救二胎房貸遲繳的最後機會。在房貸協商的過程中,銀行或融資會與你重新討論可行的還款計畫,讓申請人有更多時間和彈性來償還欠款。儘管這可能會影響信用評分,但至少能避免房子被法拍,並從根源解決債務問題。

四、其他關於二胎房貸遲繳的Q&A

  • Q二胎房貸遲繳有緩衝期嗎?
  • 二胎房貸遲繳通常會有短暫的緩衝期,一般來說,遲繳1天只要及時補繳即可,並不會造成任何影響;遲繳超過10天,則會接到銀行發送簡訊或是撥打電話提醒,此時只要立刻補繳,銀行就不會送聯徵。
  • Q二胎房貸遲繳還能債務整合嗎?
  • 二胎房貸遲繳可以考慮債務整合,但須視個人信用狀況和金融機構的審核標準而定。透過債務整合,將多筆債務合併為一筆新貸款,以取得更低的利率和更容易管理的還款計劃,有助於減輕每個月的還款壓力,提高還款的可行性。
  • Q二胎房貸遲繳多久會上聯徵?
  • 二胎房貸遲繳通常在遲繳超過30天後會被銀行通報至聯徵中心,記錄在個人信用報告中,即使債務人事後清償欠繳金額,信用不良紀錄仍會在聯徵中心留存3年以上,除非期間都有正常還款,才可洗刷貸款遲繳紀錄。
  • Q有二胎房貸遲繳問題,可以跟銀行討論展延嗎?
  • 如果確定無法靠自己的力量(如調整還款時間或收支順序)來解決二胎房貸遲繳的問題,確實是可以主動向銀行或融資提出協商,來討論二胎展延的可能性。但要注意的是,房貸協商對信用的影響極大,只能作為最後的理債手段使用。

二胎房貸雖然還款壓力大,但只要做好財務管理,並準備適當的應對措施,例如調整還款週期、利用寬限期,或是進行債務協商等,都能有效改善二胎房貸遲繳問題。但無論你選擇哪一種理債方式,都要記得積極面對、處理遲繳問題,永遠都是唯一的解方。

貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們