PTT、Dcard上有關「是否應該用房子借二胎房貸」的討論非常多，該借二胎來投資嗎？急需用錢建議用二胎房貸籌錢嗎？如果你也有相關疑問，不妨參考本篇文章有關二胎房貸的申貸建議，或許能幫助你做出最聰明、理智的決定。
一、申請二胎房貸前，你應該先問問自己……
在正式送件申請二胎房貸前，你應該先思考以下幾個問題：
- 用房子借二胎，這筆錢我要借多久？
- 用房子借二胎，這筆錢我要用來幹嘛？
- 用房子借二胎，這筆錢我還得出來嗎？
如果上述問題，你的內心尚未有清楚、明確的答案，請務必仔細讀完後續幾個段落的內容，我們將提供你有關「要不要申請二胎房貸」的中肯建議，協助你快速判斷，自己的財務狀況是否適合申辦二胎房貸。
二、我應該借二胎房貸來投資嗎？
想借二胎房貸來投資，需要先知道投資一定有風險，與借錢投資是有利息成本的，如果不慎虧損，貸款本金、利息還是要照繳，會讓心理與財務負擔加劇。
在此前提下，如果你是打算借二胎房貸，來投資自己也搞不懂的股票、基金或任何號稱穩賺不賠的標的，我們會建議你再想想，畢竟台灣股市長期年化報酬率約落在10%上下，扣除7%的貸款利息，想靠借二胎投資賺錢，並沒有想像中容易。
三、我應該借二胎房貸來整合負債嗎？
債務整合是透過「借低利率還高利率」、「借長年期還短年期」，降低還款負擔的理債手段；若你的負債狀況與下方描述相符，不妨考慮申辦二胎房貸來整合負債：
- 名下有多筆債務，無法清楚記得繳款日期。
- 名下債務多為高利率小額債務（如：信用卡卡循、民間小額貸款）。
- 貸款月付金支出佔月收入70%以上，嚴重影響生活基本開銷。
之所以會建議用二胎房貸做債務整合，是因為二胎房貸有著以下幾個優點：
- 額度相對高：舉好事貸二胎房貸為例，最高500萬元的資金額度，能滿足多數的債務整合需求，一口氣把債務打包後，未來僅需還一筆二胎月付金。
- 年期相對長：善用二胎房貸7年以上的還款年限，能將數十萬甚至數百萬元的債務均攤於每個月，大幅減輕還款壓力，助你擺脫卡奴、月光族身分。
- 利率相對低：與信用卡卡循、民間小額借貸動輒12%起跳的高利率相比，二胎房貸核貸利率約落在7%～10%之間，長期累積下來，利息差異非常巨大。
- 過件機會大：有債務整合需求的人，負債比多半不低，若又不小心出現卡費、貸款遲繳行為，基本上難以透過無擔保貸款（信用貸款）整合負債；相較之下，二胎房貸因為有房子作為借款擔保，審核上較為彈性。
四、我應該借二胎房貸來應付緊急支出嗎？
緊急需要大筆現金的情境非常多，如果因為醫療手術、公司週轉、裝潢修繕、等原因有大額借款需求，會建議申辦二胎貸款支應嗎？以下為你分析說明。
1.二胎房貸的特色
在正式送件申貸前，你需要先知道，二胎房貸作為資金工具的一種，除了前述介紹的優點外，還有以下幾個特性：
- 仍有利息成本：與民間小額貸款、汽車抵押借款相比，二胎房貸利率較低，但不代表完全沒有利息成本；若穩定繳款一陣子後，自身的收入、信用條件有改善，市面上有更划算的貸款方案可以選擇。
- 貸款有綁約期：銀行與融資公司的二胎房貸方案，通常有12～20個月的綁約期，如果想在綁約期內提前清償借款，會需要支付一定比例的違約金；申貸前建議提前做好財務規劃，才不會造成額外負擔。
2.什麼情況可以考慮借二胎房貸？
對於二胎房貸的特點有基礎了解後，我們接著來看，哪些「急需用錢」的情境可以考慮申辦二胎房貸，度過資金難關。
- 醫療手術：若平時有做保險規劃，應優先動用保單借款，或嘗試與醫院協商分期支付手術費用，前兩個方法無法實行，再考慮申辦二胎房貸。
- 公司週轉：公司營運資金出現缺口，自營商身分難跟銀行申貸，可以考慮申辦友善無薪轉族群的二胎房貸，用7%～10%的利息成本換取週轉彈性。
- 裝潢修繕：可優先跟銀行諮詢房屋修繕／裝潢貸款、信用貸款，若皆被告知難以過件，或額度無法滿足需求，再將二胎房貸列入候選的資金工具。
五、不建議借二胎房貸的情境
雖然二胎房貸有著諸多優點，但它本質上仍是借貸方法的一種，取得資金後仍須要按時還款；有意願申辦二胎房貸，送件申請前應先檢視自身的收支狀況，如果有本段落提到的3種情形，我們會建議先不要考慮抵押房產辦理二胎，才不會陷入「挖東牆補西牆」的財務困境。
1.還款壓縮基本開銷
送件申貸前，可以先利用二胎房貸試算工具推估後續的月付金，再將其與購屋房貸、其他債務（如：卡費、車貸）加總，代入「每月負債÷每月收入×100%」的公式，進行月負債比計算。
如果計算出來的結果＞80%，等於月收入5萬元，有超過4萬元（5萬×80%）的薪水要用來還債，將嚴重壓縮基本的生活開銷，此時就不大建議申辦二胎房貸；除非你是打算借二胎來做負債整合，清償卡債、車貸等利率較高的中小額債務。
2.資金用途存在風險
如果打算借二胎來投資號稱穩賺不賠、高收益的標的（如：虛擬貨幣、黃金、飆股），請先仔細評估，該投資標的是否有詐騙風險；畢竟錢一旦被騙走，實務上很難討回來，但跟貸款機構借的錢還是要繼續還。至於借錢賭博就更不用說，前人已經用經驗告訴我們「十賭九輸」，絕對不要有借二胎賭博翻身的想法。
3.消費習慣尚未改變
若過去是因非必要開銷（如：娛樂花費、購買奢侈品）背負多筆債務，應先調整自己的消費習慣，重新進行理財規劃，確保薪資收入都有「花在刀口上」，再考慮申辦二胎房貸，整合高利率負債；未來才不會因無節制的過度消費，再次陷入入不敷出的財務危機。
總結來說，二胎房貸是能幫助你度過週轉難關的好工具，但在送件前，請務必參考本文有關二胎房貸的申貸建議，誠實評估自身的財務狀況、還款能力與消費習慣，才能充分發揮二胎房貸的優勢！
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