繼去年樂天銀行、LINE Bank陸續上線後，第三家純網銀將來銀行也預計在3月底正式開業，三強齊備的網銀大戰正式開打。除了現行的存、匯款與信貸業務外，下一步將瞄準房貸市場及法人戶，預料這場數位金融戰將更加火熱。
純網銀業務，可行嗎？
因應金融科技（FinTech）浪潮崛起，金融監督管理委員會（金管會）於2018年宣布開放純網銀，並在隔年發出3張純網路銀行執照。其中，樂天國際銀行搶下頭香於2021年1月開業、連線商業銀行LINE Bank也在4月上線，唯獨「國家隊」將來銀行籌備最久，歷經換總經理、員工醜聞、資安問題等風波後，終於在去年底獲金管會核發營業執照。
另一方面，兩家網銀受限於法規問題，能做的業務極少，放款業務也僅限於個人信貸，截至目前為止都還是呈現虧損狀態，其中LINE Bank今年更恐面臨增資（虧損達資本額三分之一）。
純網銀未來走向
而隨著第三家純網銀即將上線，金管會為突破瓶頸，已指示網銀業者集思廣益，針對未來業務方向提出試辦計畫。據了解，純網銀業者在會中歸納出四大項：
1.法人戶實體徵信問題
法人戶放款，能否線下做實體徵信、對保。以一般銀行授信實務來看，即便是金額一、二百萬元的小型企業貸款案，恐怕也很難全部線上完成，除了徵提證明文件，銀行可能還是會想去看企業實際營運情況，這對純網銀來說，就會面臨實體徵信問題。
2.法人戶股東盡職調查
法人戶的開戶對保，也有類似問題，對企業戶，金管會只開放到股東三人以下的公司開戶，因法人背後股東都必須做盡職調查（DD），全部線上執行的確有其難度。業者建議，對法人戶開戶的KYC（認識客戶），能否線下做輔助，也就是實體取得開戶KYC資料等，初期可以先從一定範圍的法人開放做起，例如學校、大樓管委會等。
3.抵押權線下作業方式
房貸業務，盼增實體代書協助。由於房貸業務涉及的抵押權設定等部分作業，能否在線下，透過實體代書等協助處理，以利房貸業務的拓展。
4.線上金融商品可行性
與保險公司等合作推出金融商品，例如在純網銀網站上放合作的保險公司商品等。這部分涉及保險法規，保險局將研議可行性。
針對四大限制是否鬆綁，金管會也已請銀行公會積極處理，銀行公會已找了二家律師事務所研究，國外是否有線上設定、電子本票經驗可參考，看是否有可行方式，之後再向司法院、國發會提出建議。若一切順利，最快在明（2023）年，純網銀就能推出房貸與法人戶代收等服務，業務觸角將更加寬廣多元。
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