機車貸款利率怎樣算合理？ 只要選對申貸方式，就能有效減輕利率負擔！

機車貸款審核速度快、額度又彈性，缺點就是利率稍高，常常會讓申請人感到猶豫。那麼有沒有什麼辦法，可以降低機車貸款利率呢？今天就讓我們來了解，影響機車貸款利率的關鍵因素是什麼，以及申請機車貸款時，有哪些和利率相關的陷阱需要特別留意吧！

一、合理的機車貸款利率是多少？

機車貸款利率的合理範圍，可以大型融資公司的利率作為分水嶺。融資機車貸款的利率約在13.5%~15.75%之間，完全符合政府對利率的法律規範（上限為16%）。因此，在銀行未承作機車貸款的情況下，融資公司的機車貸款利率，基本上就可以視作利率的安全基準值。只要超過融資公司的機車貸款利率，就是突破了利率的法定上限，有可能是高利貸或是其他非法民間借貸管道。

即便如此，可能還是有些申請人會認為機車貸款利率，比一般貸款高出一些。機車貸款利率偏高的原因，其實有兩個。第一，機車貸款對機車本身的要求不高，個人申請條件的擔保性比機車本身價值要來得大，幾乎可以算是一種類信貸，因此利率會跟信用貸款差不多。第二，機車因為擔保價值較低，放款機構所須承擔的風險較高，所以會用機車貸款利率來平衡放款風險。

二、影響機車貸款利率的因素是什麼？

不像其他貸款，影響機車貸款利率的關鍵因素，並不是機車聯徵紀錄，所有的申請條件評估，都只是做為機車貸款是否核准、貸款額度多寡的參考依據，而不會造成利率高低的不同。那麼，影響機車貸款利率的關鍵到底是什麼？從前面的敘述中，我們其實已經可以推論出答案──機車貸款利率的合理性，似乎和申請管道存在某些關聯。

不同的機車貸款管道，會給出不一樣的利率數字。以下我們就來看看各個機車貸款管道，在機車貸款利率上有什麼差異吧！

1.融資公司的機車貸款利率

受政府規範、幾無風險，利率：13.5%~15.75%

大型融資公司雖會以利率平衡風險，卻仍遵守政府法規，因此機車貸款利率的區間小，就算申請人的條件再好，機車貸款利率最低也是從13.5%起跳；反之，若是申請人條件不佳，利率最高也不會超過法定上限（16%）。

2.私人當鋪的機車貸款利率

當鋪法利率上限高、風險高，利率：最高30%

依據《當鋪法》規定，當鋪機車貸款利率不可超過30%，雖然較有明確的規範，但還是比大型融資公司的機車貸款利率來得高。有時當鋪還可能會要求留車，或是免留車但需押證件正本才能借錢，徒增生活上的不便與風險。

3.民間代辦的機車貸款利率

無一定標準、風險高，利率：最高可能高達36%

代辦公司機車貸款利率沒有一定的標準，約在16%~36%之間。有時為了營造機車貸款利率低的假象，會打出機車貸款利率3%的廣告來攬客。但這其實是以月利率來做計算，因此要再乘以12才是真實的36%年利率。

三、機車貸款利率試算

申請管道會影響機車貸款利率，究竟是影響多少？以下我們就用各管道的利率上限，融資公司15.75%、私人當舖30%、民間代辦36%，來試算額度10萬元、機車貸款年期3年，每月月付金和總利息分別是多少吧！

從這張機車貸款利率試算表，我們可以發現2件事：

1. 在一樣的條件下，機車貸款利率越高，每月的利息就越高，連帶也會影響到月付金的高低。
2. 3年期滿後機車貸款利息總和，最高利率和最低利率竟然可以差到1.3倍，差額高達將近4萬元！

機車貸款由於審核相對寬鬆，每個管道的過件率都差不多，但在利率上卻是天差地別！既然如此，為什麼不一開始就選擇合法，利率又比較低的融資公司？畢竟融資公司受到政府的規範，在機車貸款上有一定的保障。除了利率高、月付高、利息總和高以外，融資以外的管道，還可能潛藏一些機車貸款陷阱。

四、機車貸款利率陷阱：3大話術千萬別上當

假如向大型融資公司以外的管道申請機車貸款，除了需要負擔較高的機車貸款利率外，還有可能會遇上機車貸款利率陷阱。以下我們就來看看，常見的機車貸款利率陷阱有哪些吧。

1.利率3%，保證業界最低

機車貸款利率3%，通常指的是月利率，因此需要再乘以12後，36%才是真正的年利率，而這種計算利率的方式，已是違法的高利貸。不肖業者看準有資金需求的民眾，在心急與不熟貸款規則的情形下，就會以低利率的話術，拐騙不知情的民眾上門簽約。

2.只要押證件，利率可以再降低

押證件就能降低機車貸款利率，這種機車貸款陷阱的背後動機，大多是要利用機車貸款人的證件，從事非法的行為，如向銀行申請人頭帳戶，進行洗錢交易等。一旦銀行帳號被列為警示戶，不論是薪資入帳或是提領現金都無法正常進行，將對日常生活產生重大影響。

3.條件不好別擔心，有配合的管道能拿到優惠利率

這句話術中有3個不合理的地方值得討論：（1）條件不好的機車貸款人，放款方不會降低利率，反而會拉高利率來減少風險；（2）正規管道的利率都差不多，不會比較優惠；（3）有配合的管道表示存在抽成，因此機車貸款利率只會高不會低。

仔細分析這些話術，就不難發現這些說法中充滿破綻。建議在有機車貸款需求時，要找大型融資公司作為申請管道，並保持冷靜的心態，就可以避免落入機車貸款利率陷阱中。

五、機車貸款利率常見Q&A

• Q機車貸款哪家利率低？
• 融資公司機車貸款利率，最高不會超過16%；當鋪機車貸款利率最高約30%；代辦機車貸款利率最高約36%。由以上來看，融資公司機車貸款利率最低。

• Q機車貸款利率能試算嗎？
• 可以。建議找尋各大銀行所推出的試算網站，進行機車貸款利率試算。好事貸也有貼心整理車貸試算工具推薦專文，能夠幫助你推算機車貸款利率是否合理。

• Q機車貸款提前清償會影響利率嗎？
• 機車貸款在簽約後，利率就是固定不變的，不會受任何事件影響。不過要提醒的是，若是在綁約期內，機車貸款提前清償需付出一筆違約金；假如過了綁約期，則沒有這個問題。

看完全文後應該要建立起一個觀念，就是機車貸款利率本來就高，想要降低機車貸款利率，可以調降的幅度其實有限。假如看到機車貸款利率遠低於市場行情，別懷疑大多是詐騙的話術。若是真的有機車貸款的需求，建議以大型融資公司為申請管道，才能申請到相對較低的機車貸款利率。